2.2. Субъекты кредитного договора

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом¹⁸.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом¹⁹.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором²⁰.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика²¹.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий²².

К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором²³.

2.3. Форма кредитного договора

Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК²⁴.

Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора может означать на практике, как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур. Например, документами, подтверждающими факт предоставления Банком России расчетного кредита банку, являются: 1) выписки по корреспондентскому счету банка и по балансовому счету N 822, составленные на дату предоставления кредита банку; 2) оформленное и подписанное со стороны Банка России извещение - обязательство. На следующий рабочий день после предоставления однодневного расчетного кредита банк вместе с выписками по корреспондентскому счету и по балансовому счету N 822 получает (под расписку) и оформляет со своей стороны один экземпляр извещения - обязательства, уже подписанного уполномоченным лицом учреждения Банка России. Указанный документ, с одной стороны, подтверждает факт предоставления Банком России расчетного кредита банку, с другой стороны, банк дает письменное обязательство вернуть в этот же день сумму предоставленного накануне расчетного кредита и процентов по нему. Факт передачи банку извещения - обязательства фиксируется уполномоченным сотрудником учреждения Банка России в специальном журнале. Банк, получивший накануне расчетный кредит, обязан до 16-00 (время местное) текущего операционного дня представить в учреждение Банка России: 1) оформленное и подписанное со своей стороны извещение - обязательство; 2) платежное поручение (на бумажном носителе) на списание средств с его корреспондентского счета в погашение задолженности по кредиту, включая проценты. Учреждение Банка России передает банку второй экземпляр оформленного извещения - обязательства, при этом один экземпляр извещения - обязательства (оформленный как со стороны Банка России, так и банка - получателя кредита) остается в учреждении Банка России, другой - у банка. Оба экземпляра документа (оформленного в установленном порядке) имеют одинаковую юридическую силу²⁵.

В современном мире произошло принципиальное обновление технологий, применяемых в деловой практике с целью обмена информацией, необходимой для заключения и исполнения сделок, в том числе кредитных. В этих условиях, бумажная договорная документация, которая служила основой коммерческих операций, вытесняется средствами электронных сообщений. Широкое распространение получила практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, современный гражданский закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. Перечень используемых при заключении договора технических средств, содержащийся в названной выше статье ГК, включает электронно-вычислительную технику, при помощи которой стороны создают и направляют друг другу безбумажные документы. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является так называемая электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Технология цифровой подписи позволяет защитить информацию от несанкционированного прочтения, изменения и подлога вне зависимости от степени защиты канала связи. Электронная подпись также присутствует не только в законе об информации, но и в ГК. В соответствии с п. 2 ст. 160 Кодекса при совершении сделок допустимо использование электронной цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и порядке, предусмотренных законодательными актами или соглашением сторон. Таким образом, сделки, совершенные с применением ("подписанные") ЭЦП, отвечают формальным требованиям простой письменной формы. Данной норме ГК корреспондируют рекомендации, содержащиеся в письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 августа 1994 г. N С1-7/ОП-587: в случае, когда стороны изготовили и подписали договор с помощью электронно-вычислительной техники, в которой использована система цифровой (электронной) подписи, они могут представлять в арбитражный суд доказательства по спору, вытекающему из этого договора, также заверенные цифровой (электронной) подписью²⁶.

Если же между сторонами возник спор о наличии договора и других документов, подписанных цифровой (электронной) подписью, арбитражный суд должен запросить у сторон выписку из договора, в котором указана процедура порядка согласования разногласий, на какой стороне лежит бремя доказывания тех или иных фактов и достоверности подписи. С учетом этой процедуры арбитражный суд проверяет достоверность представленных сторонами доказательств. При необходимости арбитражный суд вправе назначить экспертизу по спорному вопросу, используя при этом предусмотренную договором процедуру.

По общему правилу договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку договор представляет собой основной вид юридической сделки, то форма юридической сделки есть, в сущности, и форма договора.

В соответствии с Гражданским кодексом существуют две формы сделки: устная и письменная; последняя подразделяется на простую письменную и квалифицированную (нотариальную). Государственная регистрация соответствующей сделки не является формой договора, поэтому вопрос о надлежащей форме сделки необходимо рассматривать в отдельности от выполнения условия о государственной регистрации. Данное положение будет иметь особое значение при формировании кредитного договора с элементами иных сделок, требующих соответствующей регистрации, к примеру, залога недвижимого имущества (ипотеки) (смешанные договоры - п. 3 ст. 421 ГК РФ). Положения ГК РФ о форме сделок (ст. 158 - 165) имеют не столько формальное значение, сколько устанавливают определенные дополнительные и строго очерченные законом гарантии прав участников оборота, исходя из принципа: чем сделка значительнее и/или сложнее, тем форма, в которой она совершается, должна быть более квалифицированной.

В этой связи, однако, весьма своеобразную позицию занимает ВАС РФ, который указывает на то, что, если ГК устанавливает обязательную государственную регистрацию соответствующего договора, это требование распространяется и на смешанный договор, содержащий элементы такого договора. При отсутствии такой регистрации весь смешанный договор должен считаться незаключенным, а не только в части обязательств по купле-продаже предприятия (п. 13 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 16.02.2001 N 59)).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом согласно ГК (ст. 161 ГК РФ) договор юридических лиц между собой и с гражданами должен быть заключен в простой письменной форме и, исходя из положений п. 2 ст. 434 ГК РФ, может быть представлен одним документом, подписанным сторонами. Приведенные общие положения нашли свое закрепление и в правовой регламентации формы кредитного договора, которая согласно ст. 820 ГК РФ должна быть только письменной.

Первое, что бросается в глаза при изучении вопроса о форме кредитного договора, - это наличие среди содержащихся в гражданском законодательстве немногочисленных правил, посвященных кредитному договору, двух норм о форме кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор надлежит заключать в письменной форме в связи с тем, что несоблюдение данной формы влечет недействительность такого договора, т.е. он признается ничтожным²⁷.

Из приведенной нормы видно, что специальный характер положений относительно формы кредитного договора проявляется в нижеследующем. Во-первых, при заключении кредитного договора исключается применение норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), предусматривающих заключение соответствующего договора в устной форме с последующим подтверждением факта его заключения распиской или иным аналогичным документом заемщика. В большинстве норм, специально посвященных нарушению формы договора, говорится именно о недействительности договора, а не о его незаключенности. Таким образом, в отношении кредитного договора Кодекс предусматривает более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы по сравнению с теми последствиями, которые установлены общими положениями о форме сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Вместе с тем правовая природа выдаваемых заемщиком в договоре (отношениях) займа документов, подтверждающих факт возникновения соответствующих обязательств, остается спорной. Противоречивость значения состоит в том, что отсутствие соответствующих подтверждающих документов свидетельствует о несостоявшемся займе, и соответственно в данном случае недостаточно передачи только одной вещи или денег, это в обязательной форме подлежит оформлению в соответствующий договор или его модифицированное проявление (расписка, акт приема-передачи и др.).

Вместе с тем необходимо отметить, что имеется и противоположная точка зрения. Так, кредитный договор считается заключенным при наличии одновременно трех условий: 1) кредитором по договору выступил банк; 2) соблюдена простая письменная форма и 3) передана (зачислена) вся сумма кредита заемщику²⁸. Иначе говоря, форма состоялась не только при наличии соответствующего документа, но и самого факта передачи денежных средств.

Говоря о форме кредитного договора, следует заметить, что в гл. 42 ГК РФ нет указания на то, что в нем должен определяться размер процентов. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца-гражданина, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения - ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Рассматривая форму кредитного договора, необходимо также отметить, что положения, содержащиеся в ст. 434 и ст. 154 ГК РФ, позволяют утверждать, что скрепления кредитного договора оттиском печатей соответствующих субъектов не требуется. Однако, в российской правоприменительной практике при заключении договоров оттиски печатей сторон используются практически во всех случаях. В обоснование данной практики указывается, что проставление печати есть обычай делового оборота. Согласно ст. 5 ГК РФ "обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе". В рассматриваемом случае налицо все требующиеся признаки обычая делового оборота. В то же время полагаем, что при отсутствии оттиска печатей не представляется возможным говорить о несоблюдении формы договора, несмотря на то, что зачастую судебная практика идет по пути акцентирования внимания на наличии оттиска печати соответствующей организации.

Таким образом, законодательство и судебная практика свидетельствуют о том, что отсутствие оттиска печати организации и подписи главного бухгалтера на кредитном договоре не может служить основанием для признания его недействительным или заключенным с нарушением установленной формы.

Кроме этого, говоря о форме договора, следует подчеркнуть, что несоответствие даты, указанной в кредитном договоре, фактической дате его подписания сторонами в силу п. 2 - 3 ст. 434 и ст. 820 ГК РФ не влияет на его действительность и соответственно на соблюдение формы договора и кредитного обязательства.

Интересно отметить, что в соответствии с п. 45 разд. E гл. 1 Правового руководства ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств сделки с кредитными карточками могут подпадать под положения законодательства, регулирующего потребительские кредиты, в то время как сделки с дебетными карточками, как правило, рассматриваются как переводы средств. В тех странах, где такое различие проводится, можно ожидать законодательного определения этих двух терминов²⁹.

По общему правилу, как указывают многие авторы, кредитная карточка представляет собой именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в этом учреждении счета клиента и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

В целях совершения соответствующего платежа должны быть произведены идентификации и аутентификации, для чего могут использоваться некоторые объекты, которыми владеет пользователь, например, это могут быть карточки (жетоны) с запоминающим устройством или микропроцессором. Общепринятое применение имеют кредитные карточки с магнитным запоминающим устройством на обратной стороне. Аутентификация обеспечивается на основе комбинации двух факторов: фактора обладания пользователем неким объектом (например, карточкой, смарт-картой) и фактора знания пользователем некоторой информации (персонального идентификационного номера - PIN-кода). Типичным примером является карточка с микропроцессором.

Таким образом, кредитный договор подлежит оформлению в письменной форме в виде отдельного документа либо нескольких документов, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях.