Тема 7. Страхование ответственности
1. Экономическая сущность страхования ответственности
2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
3. Страхование профессиональной ответственности.
4. Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности
2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховая компания обязуется за обусловленную договором плату в виде страховой премии, при наступлении страхового случая, возместить потерпевшему третьему лицу убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.
Обязательному страхованию не подлежат:
Транспортные средства, конструктивная скорость которых не превышает 20 км/ч;
прицепы к легковым автомобилям, мотоциклам, мотороллерам;
транспортные средства, на которые не распространяются положения законодательства РФ;
транспортные средства Вооруженных Сил РФ (за исключением автобусов, легковых автомобилей, прицепов и других транспортных средств, обеспечивающих хозяйственную деятельность);
транспортные средства зарегистрированные в иностранных государствах, если гражданская ответственность застрахована в рамках международных систем в которых участвует РФ.
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ
Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. (Дорожно-транспортным происшествием считается событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы или причинен другой материальный ущерб).
Не подлежит возмещению ущерб, который может быть причинен вследствие: действия непреодолимой силы или умысла потерпевшего, военных действий, народных волнений, забастовок и т.д. Не относится к числу страховых случаев: причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, что указано в договоре, причинение морального вреда или возмещению упущенной выгоды, загрязнения окружающей среды, повреждение или уничтожение антикварных или иных уникальных предметов, зданий и сооружений и т.д.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается (транспортные средства зарегистрированные за рубежом и временно используемые на территории РФ, страхуются на весь срок пребывания, но не менее 15 дней). Страхователь имеет право свободно выбирать страховую организацию. Для заключения договора ему необходимо представить следующие документы: заявление, паспорт или свидетельство о регистрации юридического лица, ПТС, доверенности или документы, подтверждающие право собственности на транспортное средство, водительское удостоверение. Договор может быть заключен с учетом ограниченного пользования транспортным средством с указанием периода его использования в течение года, а также лиц, допущенных к управлению им. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является полис обязательного страхования.
При наступлении страхового случая, водители участники ДТП должны представить страховщику документы о ДТП, составленные сотрудниками ГИБДД. Водители, причастные к ДТП, обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, независимо от факта оформления извещения о ДТП сотрудниками правоохранительных органов. Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику по месту жительства, либо страховщику, на территории которого произошло ДТП.
При получении страховщиком необходимых документов, он обязан провести осмотр поврежденного имущества и организовать его независимую экспертизу или оценку в целях выяснения обстоятельств.
Для получения страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего (предусматривается возмещение упущенного заработка и дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья), дополнительно предоставляются: заключение медицинского учреждения, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы, справки от работодателей, подтверждающих доходы потерпевшего, и иные документы.
При причинении вреда имуществу потерпевшего, он предоставляет: документы, подтверждающие право собственности на объект имущества; заключение независимой экспертизы; документы об оплате услуг эксперта, эвакуации и хранения транспортного средства и т.д. Причиненный ущерб возмещается в пределах страховой суммы и включает в себя: 1) реальный ущерб; 2) Иные расходы пострадавшего. Расходы страхового возмещения определяются в следующих размерах:
В случае полной гибели имущества – в размере действительной стоимости имущества;
В случае повреждения имущества – в размере расходов на восстановление (расходы на материалы и запасные части, оплата труда и т.д.).
Страховая компания имеет право предъявить лицу, причинившему имущественный или иной вред, регрессные требования, в размере произведенной страховой выплаты в следующих случаях: доказанность умысла; вред нанесен в состоянии опьянения; виновный скрылся с места ДТП, виновное лицо не имело право управления ТС, либо не включено в состав договора; ДТП произошло вне периода действия договора.
С 1 марта 2009 года вступили в силу поправки к закону об ОСАГО -упрощенная система оформления ДТП, или европротокол, а также процедура прямого возмещения убытков (ПВУ).
Согласно статье 14.1 закона об ОСАГО потерпевший водитель имеет право,по системе ПВУ, получить страховоевозмещение от своей страховой компании, а не от страховщика виновника аварии. Прямое возмещение ущерба по ОСАГО работает в случаях, когда выполняются все следующие условия:
в результате ДТП причинен ущерб только автомобилю
в аварии участвовали только два транспортных средства
страховая компания виновника подписала соглашение о прямом возмещении
Европротокол (упрощенную схему урегулирования страховых выплат по ОСАГО). Европейский протокол, или «упрощенка» – это процедура оформления ДТП без участия инспектора ГИБДД.Страховые выплаты по упрощенной процедуре не могут превышать 25 тысяч рублей.