3. Страхование ответственности
Экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.
Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно:
во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам;
во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от риска, заранее оговоренным договором;
в третьих, страховая сумма, установленная в договоре страхования, определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела ответственности страховщика его финансовых возможностей, конкретных видов;
в четвертых, отдельные виды страхования ответственности во многих странах проводятся в обязательной форме.
Данная отрасль страхования предусматривает, что:
ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;
причиной ущерба должны быть непреднамеренные действия страхователя;
ответственность страхователя по возмещению вреда причиненного третьим лицам, должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством – при обязательной форме страхования и др.
Страхование ответственности принято делить на следующие основные группы:
страхование гражданской ответственности;
профессиональной ответственности;
общегражданской ответственности;
за неисполнение обязательств;
ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей.
Наиболее распространенными в практике страхования являются виды гражданской ответственности. Выделяют общие принципы проведения страхования гражданской ответственности:
Объектом страхования является гражданская ответственность страхователя, носящая имущественный характер.
Страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом претензий о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности.
Ответственность страховщика не распространяются на возмещение ущерба в следующих случаях:
в связи с военными действиями, террористическими актами и т.п.;
вследствие умышленных действий страхователя, направленных на причинение вреда;
если ущерб причинен за пределами территории, на которой закреплена деятельность страховщика и др.
Объем страховой ответственности может включить в себя:
расходы по спасению жизни и имущества третьих лиц;
обоснованный размер возмещения третьим лицам;
расходы по выяснению обстоятельств страхового события и степени виновности страхователя и др.
К видам страхования гражданской ответственности относятся:
страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;
перевозчиков и экспедиторов;
туристических агентств;
охотников и др.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг.
Можно выделить:
страхование профессиональной ответственности нотариусов;
врачей;
аудиторов, юристов, адвокатов, таможенных агентов и таможенных перевозчиков;
архитекторов;
журналистов и т.д.
Страхование ответственности работодателей гарантирует страхователю возмещение затрат, которые возможны при получении телесных повреждений работников или их длительном заболевании в процессе выполнения ими служебных обязанностей.
Страхование общегражданской ответственности подразделяется на страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной деятельностью и в частности жизни.
Страхование за неисполнение обязательств связано с ответственностью по возмещению убытков и уплате неустойки кредитору.