Личное страхование
Сущность личного страхования и его объекты.
Личное страхование представляет собой одну из отраслей страхования, где объектами страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. В зарубежной практике личное страхование – это один из классов страхования, включающий все виды страхования, связанные с вероятными событиями в жизни человека.
Договор личного страхования представляет собой гражданско-правовую сделку, на основании которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов при наступлении страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб жизни, здоровью или произвести выплату страхового обеспечения, капитала, ренты, предусмотренные договором. В договоре личного страхования страховые суммы определяются в соответствии с желанием страхователя и исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным. Некоторые виды личного страхования (страхование жизни) могут быть особо продолжительными, иногда рассчитанными на всю жизнь застрахованного. Договоры страхования жизни, пенсий и ряд других заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.
2. Классификация личного страхования.
Классификация личного страхования производится по различным критериям.
1. По объему риска выделяют: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.
2. По количеству лиц, указанных в договоре, выделяется индивидуальное (страхователь – отдельно взятое физическое лицо) и коллективное (страхователи или застрахованные – группа физических лиц).
3. По длительности страховой защиты различают: страхование краткосрочное (менее 1 года); среднесрочное (от 1 до 5 лет); долгосрочное (более 6 лет).
4. По форме выплат страхового обеспечения – с единовременной выплатой или с выплатой в форме ренты.
5. По форме уплаты страховых взносов выделяют страхование с ежемесячной уплатой взносов; с ежегодной уплатой взносов; с уплатой единовременных взносов.
6. По виду личного страхования различают страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Страхование жизни является под отраслью личного страхования. В данном случае ответственность страховщика заключается в выплате определенной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного срока или в случае его смерти. Операции страхования жизни носят долгосрочный характер, т.к. договоры заключаются на несколько лет или пожизненно. В этом состоит его отличие от других видов страхования.
На практике наибольшее распространение получило страхование жизни:
смешанное;
дополнительной пенсии;
детей;
к бракосочетанию;
пожизненное на случай смерти и ряд других.
Классическим видом страхования является страхование на случай смерти. Оно может быть временным или пожизненным.
Объектом страхования на случай смерти является страховой риск, связанный со смертью застрахованного, полученной им травмы или установление инвалидности.
Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры регулируются материальными возможностями страхователей. Правилами страхования устанавливается только минимальный размер страховой суммы.
Договор вступает в силу в момент уплаты взноса или первой его части. При неуплате очередных взносов действие договора страхования прекращается. При окончании срока страхования страховщик выплачивает страховое обеспечение, обусловленное договором, а также компенсацию.
По договорам смешанного страхования жизни, где страховым случаем является окончание срока страхования, травма и смерть застрахованного в период действия, по окончании срока его действия выплачивается наряду с полной страховой суммой по договору также и бонус (определенный процент на сумму внесенных страховых взносов.
При страховании детей страхователями и застрахованными являются разные лица. В качестве страхователей выступают родители или другие родственники ребенка, а в качестве застрахованных – дети. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров одним или разными страхователями.
На страхование принимаются дети в возрасте со дня рождения до обусловленного договором возраста, независимо от состояния здоровья.
Страхование к бракосочетанию представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страхового обеспечения в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события – вступления в брак. Свадебное страхование гарантирует застрахованному получение страхового обеспечения к определенному договором сроку даже в том случае, если в период страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя.
Страхование от несчастных случаев является под отраслью личного страхования, предусматривает выплату страхового обеспечения в связи с наступлением неблагоприятных явлений - несчастных случаев, связанных с жизнью и здоровьем страхователя. К их числу относятся:
травма;
инвалидность;
смерть;
случайное острое отравление; случайные переломы и др.
Страхование от несчастных случаев является в основном краткосрочным, заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, проводится в индивидуальной и коллективной формах.
Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут осуществляться на добровольной и обязательной основе. Преимущественной является добровольная форма.