Змістовий модуль 1. Поняття та організаційні аспекти страхової послуги

Тема 1. Страхова послуга й особливості її реалізації

1. Страхова послуга як специфічний товар.

Страхова послуга – це продукт, який пропонує на страховому ринку страхова компанія.

Як і будь який інший товар, страхова послуга має споживну вартість та вартість.

Її споживною вартістю, тобто корисністю в очах страхувальника, є забезпечення страхового захисту (страхового покриття, тобто зобовязання страховика виплатити страхове відшкодування або страхову суиу при настанні певних, заздалегідь визначених наслідків страхових випадків).

Вартість страхової послуги визначає витрати страхової компанії на надання страхових послуг певних видів.

Ціна страхової послуги конкретного страховика залежить, в основному, від наступних факторів:

 величини та структури його страхового портфеля, від статистики збитків за окремими видами страхування (якщо страхова компанія ретельно вивчає запропоновані на страхування ризики і включає до портфеля тільки сприятливі ризики, то статистика збатків також буде сприятливою, що дозволить страховикові знижувати страхові премії і залучати більшу кількість страхувальників, що, в свою чергу, дозволяє знов видбирати ризики)

 управлінських витрат, тобто від навантаження в страховому тарифі

 якості інвестиційної діяльності та структури інвестиційного портфеля страховика (за рахунок інвестиційного доходу страховик може встановлювати страхові тарифи на рівні нетто-ставки)

 місця, яке посідає страховик на страховому ринку

конюнктури страхового ринку, тобто умов реалізації страхових послуг.

2. Ознаки, що характеризують страхову послугу.

Страхова послуга, виступаючи специфічним товаром, характеризується наступними ознаками:

• страхова послуга належить до фінансових послуг;

• обєктивною основою існування страхової послуги є потреба членів суспільства у страховому захисті;

• страхові послуги надають тільки спеціалізовані організації – страхові компанії, за наявності у них ліцензії на проведення відповідних видів страхування;

• страхова послуга належить до невидимого товару і тому його реалізація повязана із певними труднощами: страховик повинен створити ефективну систему просування страхової послуги до споживача із застосуванням всіх відомих засобів маркетингу;

• страхова послуга може надаватися як у добровільній (страхування виданих та прийнятих гарантій, страхування вантажів та багажу), так і у обовязковій формі (наприклад, страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, страхування членів екіпажу й авіаційного персоналу);

• надання страхової послуги завжди супроводжується укладнням договору страхування або видачею страхувальникові страхового полісу.

3.Служба маркетингу страхової компанії та її функції.

Маркетинг у страхуванні – це комплекс заходів, що мають на меті формування й постійне вдосконалення діяльності страховика (страхової компанії чи агенції) завдяки розробці конкурентоспроможних страхових продуктів (послуг) для конкретних категорій споживачів (страхувальників), а також затвердженню раціональних форм реалізації цих продуктів і збору й аналізу інформації щодо ефективності діяльності страховика.

Функції маркетингу:

1. Формування попиту на страхові послуги.

2. Задоволення страхових інтересів.

Маркетинг страховика:

• вивчення мотивів потенційного клієнта на момент підписання договору;

• дослідження продукту (виду страхових послуг);

• вивчення потенційних страхувальників;

• аналіз ринку компанії;

• аналіз форм та каналів просування страхових послуг;

• вивчення конкурентів, вивчення форм та рівня конкуренції;

• дослідження діяльності;

• визначення найбільш ефективного способу просування страхових послуг.

Завдання служба маркетингу можуть ставитись:

1. У формі проблеми (розв’язання конкретної проблеми).

2. У формі задачі (вибір оптимального варіанту з наявних можливих).

3. У формі запитів (отримання експертної оцінки з конкретного питання).

Види маркетингової політики:

• Орієнтована на вибір потенційного страхувальника.

• Орієнтована на окремі види страхування чи групи страхових продуктів.

• Орієнтована на конкретні канали реалізації.

Об’єкти першочергової уваги служби маркетингу:

1. Страхове поле (категорії потенційних клієнтів страховика та об’єктів страхування).

2. Якісні показники страхових продуктів (гарантія платоспроможності, надійність страховика та ін.).

3. Канали реалізації страхових продуктів (офісний метод, через відокремлені підрозділи та агентську мережу, через об’єднання страховиків, брокерське посередництво).

4. Формування споживчого попиту (зв’язки страховиків із громадськістю, реклама, стимулювання збуту).

Паблик рилейшнз – це діяльність, пов’язана із формуванням суспільної думки про страхову організацію.

Показники, які впливають на довіру до страхової компанії:

• динамічність;

• якість керівництва;

• якість страхових продуктів та послуг;

• система управління персоналом;

• якість комунікабельності;

• фінансові результати;

• здатність пристосовуватися у кризових умовах;

• участь у справах, які мають суспільно-корисне значення.