Личное страхование.

Обязано своим названием тому, что предметом ему выступает сама личность, а в качестве застрахованного физич лицо. В зарубежной практике оно иногда именуется персональным. Исторически личное страхование начиналось на случай гибели человека.

В древнем риме граждане организовывали коллегии, где за счет вступительных взносов создавался фонд, который предназначался для выплаты опред суммы на погребение члена этой коллегии. Далее личное страх распространялось на случай травматизма или иного ухудшения здоровья. Позже возникло страхование старости. И самое позднее ,что возникло это страхование капиталов.

Личное страхование в отличие от имущественного – страхование сумм, а не страхование убытков. Страхование лица не может быть построено по идее исправления имущ ущерба, который причинен каким-то случайным событием. Оно имеет в своей основе не страх убытков, а страх необеспеченности.

В процессе историч развития в личном страховании выделились:

1. Напрвление – страхование физич целостности человека как биологич сущ-ва от несчастных случаев, болезней и иных страх случ, которые могут повлечь смерть и повлечь вред здоровью. Здесь страх выплата призвана в какой-т остепени выплатить страхователю то ухудшение материального положения, которое влечет смерть человека или утрату его трудоспособности. Это страхование основано на страх случае как непредвиденном, но возможном и вредоносным событием. Цель страх – компенсационная. По сущ классификации – страхование от несчастных случаев и болезней.

2. Направление – имеет цель обеспечение опред уровня доходов человека. Договор заключ на длительный срок в течение которого страхователь выплачивает страх премию в виде равномерных страх взносов. Затем по наступлении какого-либо события, например, достижения возраста, бракосочетания, страховщик производит выплату указанному лицу в виде единовременной выплаты или в …обеспечивая тем самым дом доходом – это страхование жизни (как условия существования). В качестве страх случая явл событие, которое носит условный характер.

Назначение личного страхования: призвано защитить имущ интерес лица, который связан с возможным изменением его имущ положения в связи с наступлением страх случая.

Страхование жизни имеет явно выраженную накопительную функцию. В течение действия страх д-рана часть прибыли увеличивается и выплата.

В д-ре личного страх страх сумма не связана со страх стоимостью, она опред только по соглашению сторон.

Страх случаем явл само событие – вредоносное или невредоносное. Неблагоприятные последствия к указанным событиям в состав страх случая не входит.

Объектом личного страхования явл в соот. Со ст. 4 з-на об орг-ции страх дела явл след виды имущ интересов:

1. Интересы, связанные с дожитием граждан до опред возраста или срока или с наступлением иных событий в жизни.

2. Имущ интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, оказание мед услуг (страх от болезней)

Личное страхование – страхование, в котором страховщник за плату в виде страх премии предоставляет обозначенному в д-ре лицу защиту его материального положения путем страх выплаты, которая осущ при наступлении страх случая. В соот. со ст. 927 ГК д-р личн страх – публичный д-р.

Ст. 426 ГК – применительно к страх особенности публичного д-ра заключ в:

1. Страх орг-ция, имеющая лицензию на право осущ личного страх и осущ его обязана заключить д-р с любым лицом, кто к нему обратиться на тех усл, на которых данная орг-ция осущ данный вид страх-я.

2. Страх орг-ция, осущ страхование должна иметь стандартные правила, с тем, чтобы обеспечиь единство условий страхования всех лиц, пользующихся или намеревающихся воспользоваться ее услугами.

3. Страх орг-ция не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими в отношении заключения д-ра личного страх-я, если законом не допускается иное.

4. Р-р страх премий, объект страх-я, страх случай, р-р страх сумм, а также иные усл, устанавливаются для всех одинаково.

5. Отказ страх орг-ции от заключ д-ра личного страх при наличии у нее лицензии явл необоснованной. ЕЕ можно понудить заключить д-р и потребовать возместить убытки.

6. Усл д-р личного страх, несоответствующие требованиям публичности ничтожны.

Страхователем по личному страхованию может быть как физ, атк и юр лицо. Например, по обяз страх пассажиров выступает орг-ция.

Застрахвоанным лицом явл всегда физич лицо, в жизни которго может произойти событие. Котрое влече выплату. Застрах может быть сам страхвоатель, однако если страх физ лицо, юр лицо застрах быть не может. Если при заключ д-ра не обозначено лицо, которое выступает в кач-ве застрахованного, то д-р не заключен, т.к. это существенное условие – ст. 948. Застрах лицо не должно быть обяз быть поименным, можно инвидуализировать., сделать оговорку.

В действующем законодательстве не установлена обязанность страховать свою жизнь, исходя из ст. 6, 9 ГК.

Действующее гражданское законодательство предусматривает правило замены – но с особенностями гл. 48 ГК.

Если застрахвоанное лицо и выгодоприобретатель не совпадают, необходимо получить от застрахованного лица согласия, если такого согласия нет, то сделка оспорима – ст. 934, п. 2.

Отельные виды личного страхования:

-страхование от несчастных случаев по болезни.

В качестве предмета страх интереса явл жизнь и здоровье чел-ка, страх случаев явл предусмотренное законом событие, причинившее вред жизни или здоровью чел-ка, или повлекшие иные последствия. Может быть в кач-ве страх случая указана смерть, смерть от какого-либо события, ухудшение состояния здоровья.

В качетсве страх случая может быть получение проф заболевания, умаление каких-либо личных неимущ прав, принадлежащий гражданину. При заключении д-ра страхвоатель в сот со ст. 944 должен сообщить страховашику все обстоятельства, имеющие сущ значение – данные, касающиеся личности – возраст, состояние здоровья, физич недостатки. Заболевания, сведения, касающиеся работы, образа жизни, усл проживания, наличия мед страховки.

В отличие от имущ страхования законодатель не возлагает на страхователя незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известных изменениях, влияющих на д-р. При заключении д-ра личного страхования страховщик вправе произвести обследование лица для установления состояния его здоровья. Страховая сумма опред по соглашению сторон, стра выплата осущ несколько иначе, нежели в имущ страховании, на момент заключения д-ра страхования, страхователь осведомлен какая сумма будет выплачена при начислении страх случая.

Страхование жизни – старх случаем явл событие не явл вредоносным, событие как правило наступает обязательно.

Оно используется как источник инвестиций.

Добровольное мед страхование – осущ в соответствии с з-м о мед страховании гра-н РФ, др страхователь заключ со страх орг-цией в соотв с которым страх орг-ция обязуется обеспечить осущ мед услуг спец мед учреждением, в соответствием с программой, которая явл приложением к д-ру в течении опред срока. Страх случаем явл необходимость получения мед помощи в рамках соот программы.

Страхование ответственности –

присущи след особенности: особый страх интерес, страхуется благосостояние страхователя в целом, он отвечает всем своим имуществом за причиненный вред.

Страх сумма не зависит от страх стоимости, опред в соот с з-м или соглаш сторон,к ней не применяется суброгация. …

Страхователь, который выплатит потерпевшему сам возмещение, может потребовать возраа по гл. 60.

ОСАГО – явл видом вида страх отв-ти за причин вреда. Осущ в соот с з-м об обяз страх гражд отв-ти владельцев транс средств от 25.04.02 года и воо соотв с парвилам обяз отв-ти гражд ответ-ти, кото утрвержд постановлением прав-ва от 7.05.03 года.

Владельцы транспортынх средств обязаны страх отве-ть за страх транспортын х средств. Котоая может причинть бвред злоровью при использ транспортных средтсв, данная обязанность не распространяется на авто скорость которых ниже 20 км\ч, по тех характеристикам, транспортные средства вооруж сил, т\с зарег в иностр гос-м, если отв-ть застрах межд ив отнош прицепов легковых автомоилей. Также не обязаны страховать елси эту отв-ть уже застраховало др лицо – обязанност ьвозникает до регист т\с, но не позднее 5 дней после права владения ими.

Кс старх риску не относится , если вред причиен всоледствии иного т\с чем указанного в д-ре, причин морального вреда и упущенной выгоды, если вред причинен в ходе соревнований или учебной езды в спец отведенных местах, в следствии загрязнения окруж среды, воздействия перевозимого груза, если вред причинен жизни и здоровью работника при исполнении работы, если вред при погрузке и разгрузке т\с,

\страх тарифы утрвержд постановлением прав-ва, при этом доля страх премии не может быть менее 80%. Базвоаые ставки тарифов устналвиаются в заивисмости от тех хараткеритиск, назначении т\с, поправочные коэф устанвливаюься в заивисимости от субъективных св-в интерсов, вод стаж, тер использования т\с.

Срок действ д-ра- год. Досрочно прекращается в случ смерти страхова еля, собственприка, ликвидация страхователя, страховщика, гибель т\с, страхователь вправе досрочно расторгнуть д-р если он продает т\с, отзыв лиценции.

Страховщик в свою очеренд ь может требвоать досрочное ратсоржение, елси выявит ложные или неполные сведения, имеющ сущ значение для опред риска. Причем досрочное прекращ не освобождает страховщика от выплат.

Исчисление неистекшего срока действии д-ра идет со дня след за датой расторж д-ра.

Право на выбор страховщика за страхователем, если усл не устраивают, можно расторгнуть д-р досрочно.

Документы при заключении:

- заявление

- д-к, удостовер личность.

Д-к о рег т\с

-водит удостовер лица, допущенное к управлению

- страхователь несет отв-ть за полноту и достовереность сведений

При заключении д-ра страховщик вправе произвести осмотр. Вместе с заявление страхвоатель предоставляет сведения о кол-ве и характере страх случаях, о предстоящ выплатах, ирые сведения о событиях, кот произошли в период действия обяз срах.

Страхователь предоставляет сведения в отношении каждого из водителей. Т.ко из-за этих водителей будет зависеть коэф.

Изменения в усл страх заносится в страх полис в разделе особой отметки. Эти изменения удостовер печатью, либо выдается нов полис. Полис удостоверяет также наличие заключ д-ра. Бланк имеет единую форму и явл документом строгой отчетности. Одновременно выдаетсч бесплатно перечегь представвиелей по субъетам, … страх полис выдается сразу после уплаты страх премии. Утрата полиса дает право на получ бесплатного дубликата.

Действие участников д-ра при наступлении старх случая – водитель обяз сообщ др лицам о наличии унего заключ д-ра, а если потерпевший о намерении воспольз д-м. причинитель вреда до удовл требований потерпевшего уведомляет своего страховщика о наступившем страх случае, способ указ в д-ре. Если потерпевш намерен восполь правом на выплату обязан уведомить страховщика и предоатсвит т\с для осмотра.участники ДТП обязаны привлечь ГИБДД для оформления документов о происшествии. Оформлении без полиици – елси вре только имущесмтву, если вред ток с 2 т\с если обстоятельства причин вреда зафиксированы.

Отпарвлять в течение 15д ней страховщику – заявление, справка о ДТП, извещение о ДТП, поврежденное имущемство или его остатки для осмотра и независ экспертизы.

Если страховщик в учстан срок не организвоал экспертизу то потерпевший имеет право это сделать самомтоятельно и результаты осмотра представить страховщику.

Выплата опред исходя из ущерба. Из состава убытков исключен износ.