Лекция 1.

Основные понятия страхового права.

Страхование и его значение – имеет различные значение, в переносном смысле «страховать» - предохранять от чего-то неприятного, нежелательного, в специальном значении «страховать – обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов в специальные организации.

Страхование как система мероприятий по созданию страхового фонда из средств которого и выплачиваются денежные суммы при наступлении страхового случая.

Страхование - распределение между множеством лиц будущей неизвестной и случайной потребности (Гоббель – итальянский экономист).

Существует легальное определение понятие – закон об организации страхового дела от 27.09 страхование – отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и МО при наступлении определенных страховых случая за счет денежных фондов, которые формирует страховщик из уплаченных страховых взносов.

Из указанного определения следует, что страховые отношения не являются однородными, состоят из 2 групп отношения:

1 группа – отношения по созданию страхового фонда – публичные правовые отношения

2 группа – частно-правовые отношения – возникают из договора страхования, в соответствии с которой страховщик за уплаченную им страховую премию обязуется выплатить страховую часть при наступлении страхового случая.

Страхование как экономическая категория: признаки:

1. Наличие перераспределительных отношений

2. Наличие страхового риска

3. Формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков

4. Возвратность страховых платежей

5. Самоокупаемость страховой деятельности

Сущность переараспредительных отношений - в основе страхования лежит идея разложения убытка, убыток которые возникает у одного страхователя как бы раскладывается на страхователей, которые застраховали однородный риск.

Страховая деятельность самоокупаема т.к. в страховую премию включен заранее убыток страховой организации, которую она понесет, расходы и прибыль.

Страхование- источник выгодных инвестиций, страховые резервы страховые компании инвестируют в строительство, в госуд ценные бумаги, и т.д. страховые выплаты, которые осуществляют страховые организации снижают нагрузку на госуд бюджет.

Функции страхования:

1. Рисковая

2. Предупредительная – часть средств страхового фонда используется на предупредительные мероприятия, например, финансируются противопожарные мероприятия

3. Защитная - цель страхования – защита имущественных интересов участников правоотношений

4. Сберегательная – реализуется в личном накопительном страховании – надожитие .

Материальную основу страхования составляет страховой фонд – резерв денежных средств, который используется страховщиками для покрытия ущерба, возникшего в результате страх случая.

Государственные резервные фонды – используется для покрытия убытков, финансирования предупредительных мероприятий.

Страховой фонд страховщика- денежные средства, которые принадлежат на праве собственности страховой организации, но имеют строго целевое использования.

На средства страхового фонда не могут быть наложены обязательства. Средства страховых фондов выведены из под налогообложения.

Страховщик может использовать средства страховых резервов для инвестиций, однако действует принцип, обратности, прибыльности.

Для страхования характерные следующие признаки:

Нет интереса – нет страхования, нет риска –нет страхования.

Страхование – отношения по защите интересов определенных лиц, которые реализуются при наступлении определенных событий, поэтому страховые интересы и страховой риск – это главные элементы страховых отношений.

Категории интересов страхования:

Легальное определение интереса отсутствует. Интерес – ст. 1 ГК вступая в правоотношения мы действует в своей воле и в своем интересе, однако одного позитивного интереса не достаточно, необходим страховой интерес- в доктрине страхового права были неоднократные попытки страхового интереса: страховой интерес существует ,если обстоятельство, в котором находится заинтересованное лицо могут причинить ем вред, лишить каких-то выгод, или иным образом изменить его материальное положение. Таким образом выделяются признаки страхового интереса:

1. страховой интерес не существует сам по себе он связан с определенным заинтересованным лицом и это частный интерес. Например, в отношении одного и того же имущества, например, нежилого помещения, страховой интерес может быть как у собственника, так и у арендатора, и у каждого свой интерес. Собственник – несет риск гибели имущества. Его убытки равны сумме имущества, а у арендатора – страховой интерес равен совокупному размеру арендной платы за весь срок аренды, т.к. его интерес это использовать имущество в течении всего срока аренды

2. страховой интерес связан с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления событий, которые могут причинить вред этому лицу или иным образом изменить его имущественное положение. Интерес – оборотная стона ущерба до его причинения.

3. страхованию подлежит только правомерный интерес – ст. 928 ГК содержит императивные правила в том, что страхование противоправных интересов не допускается.

4. страховой интерес должен быть связан с реально существующим предметом страхования, нельзя застраховать жизнь неродившегося ребенка и несуществующее имущество.

5. Юридический характер страхового интереса – необходим только для договора страхования имущества, в силу ст.930 ГК.

С категорией страхового интереса связано определение страхового риска- событие на случай наступления которого производится страхование. Это легальное определение ст. 9 з-на об организации ведения страхового дела.

Элементы страхового риска:

1. Предполагаемая опасность

2. Возможное причинение вреда этой опасностью

3. Причинная связная между опасностью и вредом

Страхование не на случай наступления события, а на случай наступления неблагоприятных последствий.