Несостоятельность (банкротство) страховых организаций.

Рассмотрим особенности, установленные законодательством РФ для рассмотрения дел о несостоятельности страховых организаций.

1. Возбуждение производства по делу о несостоятельности страховой организации может быть произведено должником, конкурсным кредитором, а также государственным органом по надзору за стразовой деятельность, каковым в настоящее время является, департамент по страховому надзору Министерства финансов РФ. Последнее положение представляет собой особенность данной категорий дел.

2. Специфика регулирования производства по делам о несостоятельности в отношении страховых организаций связана с особенностями их статуса и деятельности, поскольку основную имущественную ценность такой организации составляют, как правило, суммы, которые поступают от клиентов страховой компании в качестве страховых платежей (страховых премий и взносов). Таким образом, потенциальным кредитором является страхователь. При этом возбуждение производства по делу о несостоятельности в отношении страховщика не является основанием для расторжения договора страхования, вследствие чего в процессе производства по делу о несостоятельности должника страхователь должен продолжать выплачивать страховые премии (если иной режим не установлен договором страхования).

3. В арбитражном процессе по делу о банкротстве должника – страховой организации помимо представителя работников должника и других лиц может участвовать государственный орган Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью.

4. Применение к страховым организациям таких процедур банкротства, как наблюдении, финансовое оздоровление и внешнее управление, осуществляется по общим правилам с некоторыми особенностями, установленными для случаев продажи бизнеса должника на этапе внешнего управления.

В случае продажи бизнеса страховой организации на этапе конкурсного производства к покупателю переходят все права и обязанности по договорам страхования, по которым страховой случай не наступил на дату заключения договора продажи имущественного комплекса и срок действия которых не истек. Таким образом, в данном случае происходит перевод долга и уступка права требования в силу Закона, причем, во-первых, не требуется согласия страхователя на изменение страховщика по договору; во-вторых, для страхователя не предусмотрено возможности расторжения такого договора.

Возникает правовая неопределенность, когда имущественный комплекс не удается продать, поскольку все договоры продолжают действовать, и в любой момент возможно будет наступление страхового случая, таким образом конкурсный управляющий не сможет составить и закрыть реестр требований кредиторов.

5. Отметим еще одну важную особенность, отношении которой нет специального регулирования, что влечет применение общих норм и возможные негативные последствия на практике. Закон не предъявляет никаких специальных требований к кандидатуре арбитражного управляющего имуществом страховой организации. Между тем в ряде случае (особенно если страховая организация продолжает функционировать в процессе производства по делу о ее несостоятельности) от такого управляющего требуется обладание специальными знаниями в области страхового дела.

Продажа имущественного комплекса должников при проведении конкурсного производства может осуществляться только лишь на закрытых торгах, в которых участвуют страховые компании. Если страховые организации в установленный срок не подали заявки на участие в торгах, арбитражный управляющий должен сделать вывод о невозможности реализации имущественного комплекса и, следовательно, о необходимости продажи имущества должника по частям.

При проведении закрытых торгов по продаже имущественного комплекса страховой организации конкурсный управляющий обязан оформить согласие покупателя принять права и обязанности по договорам страхования, страховой случай по которым не наступил на момент вынесения арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства. При этом не требуется согласия страхователя на перевод долга, что вполне обосновано.

Права и обязанности страховщика по договорам страхования переходят к новому страховщику только в случае продажи имущественного комплекса должника. В остальных случаях все договоры страхования, по которым страховой случай не наступил, прекращаются в момент объявления должника банкротом.

Очень важным представляется дифференцированный подход Закона к определению режима обязательств, возникших из договора страхования, и всех других обязательств страховой организации.

6. Обращает на себя внимание очень интересная особенность определения очередности требований кредиторов страховой организации по сравнению с очередностью требований кредиторов любого должника.

В соответствии с общими правилами Закона о банкротстве установлены три очереди кредиторов.

Иначе обстоит дело в случае банкротства страховой организации. Статья 186 Закона, которая называется «Удовлетворение требований, кредиторов третьей очереди». Которая как бы устанавливает внутри третьей очереди еще четыре. А именно:

В первую очередь погашаются требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования;

Во вторую очередь – требования выгодоприобретатлей, страхователей по иным договора обязательного страхования;

В третью очередь – требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования, в том числе требования, предусмотренные пунктом 2 ст.185 Федерального закона о банкротстве.

В четвертую очередь – требования иных кредиторов.

Если сравнить особенности регулирования несостоятельности кредитных организаций и страховых то можно увидеть некоторые различия. 1. банкротство кредитных организаций регулируется специальным Законом. А банкротство страховых организаций – специального Закона не предусматривает. 2. В отношении кредитных организаций производство о несостоятельности может быть возбуждено только после отзыва лицензии, а для страховых организаций этого не предусматривается. 3. При банкротстве кредитных организаций очередность удовлетворения требований физических лиц – кредиторов установлена как первая очередь, а при банкротстве страховых организаций – это третья очередь.