21. Договор страхов-я. Обязанности страховщика и страхователя.

Договор страх-я – это соглашение м/у страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется произвести страховую выплату при страховом случае, а страхователь уплатить страховую премию в установленные сроки. Договор страхования может заключаться составлением соответствующего документа либо вручением страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса.

Осн обязанности страховщика: 1) Ознакомить страхователя с правилами страхования; 2) Осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая; 3) Возместить страхователю расходы, связанные со спасением имущества и приведением его в порядок; 4) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

Обязанности страхователя по договору: 1) Своевременно выплачивать страховые взносы; 2) Своевременно сообщать страховщику о наступлении страхового случая; 3) При наступлении страхового случая принять меры к спасению имущества и уменьшению ущерба; предоставлять страховщику всю необходимую инфу об ущербе; 4) дать страховщику возможность проводить осмотр. 5) При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

Дог страх-я, если в нем не оговорено иное, вступает в силу после уплаты страхователем страховой премии или первой его части.

Окончание действия договора может быть связано либо с прекращением его действия, либо в связи с признанием его недействительности. Недействительность договора признаётся судом. Договор прекращает свое действие, если: 1) истек срок страхования; 2) страховщик в связи со страховым случаем произвёл выплату в полном объёме; 3) договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной, в связи со сменой собственника застрахованного имущества, в связи со смертью страхователя, банкротством и ликвидацией страховщика или страхователя – юридического лица; в связи с признанием договора страхования недействительным

Договор страх-я признается недействительным, если: он был заключен после наступления страхового случая; объектом страхования явилось имущество, подлежащее конфискации. Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в Правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Сообщать о страховом случае можно не только самому страховщику, но и его представителю. Поэтому в договоре д.б. указан представитель страховщика, которого следует поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается.

22. Построение страховых тарифов. Структура тарифной ставки. Актуарные расчеты.

Сущность страхования состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между страхователями. Поэтому страховой взнос каждого страхователя выражает долю его участия в формировании страхового фонда. Так как число пострадавших объектов всегда меньше числа застрахованных, то чем больше заинтересованных лиц в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. При расчете тарифных ставок страховщик стремится при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить значительный объем страховой ответственности.

Страховой тариф – это плата страх-й премии с единицы страх-й суммы с учетом V страх-я и хар-ра страх-го риска.

По обязательным видам страх-я тарифы устанавливаются законом, а по добровольным рассчитываются страховщиками самостоятельно.

Тарифная ставка (брутто-ставка) состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка выражает цену страх. риска, в основе ее построения лежит вероятность наступления страх. случая. Нетто-ставка служит для формирования страх. фонда и полностью предназначена для создания фонда выплат страх-лю. Нетто-ставка является основной частью страх. тарифа.Нагрузка покрывает расходы страх-ка по организации и проведению страх. дела, включая отчисления в запасные фонды и содержит элемент прибыли.

Расходы страх-ка: организационные, аквизиционные (на закл.новых с-х договоров), инкассационные (на обсл.налично-ден. оборота), ликвид-е, управл-е.

Отчисления в запасные фонды связаны с реализацией предупредительной функции страх-я. Прибыль при расчете тарифа может включаться в нагрузку в виде определенного процента, а может и не предусматриваться.

Расчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого определяется расход на страх-е какого-л объекта.

Актуарные расчеты преследуют 2 условия: определение и анализ расходов на страх-е конкретного объекта и определение стоимости страх. услуги.

Расчет расходов по страх-ю объектов выполняется с помощью страх. калькуляции, которая позволяет определить затраты страх-ка на предоставление услуги, проанализировать расходы, выявить недостатки и положительные стороны деятельности.

Страх-к проводит различные по содержанию и характеру задач виды страх-я, требующие адекватного матем. измерения взятых на себя обязательств. Поэтому актуарные расчеты занимают центральное место в деятельности страх-ка.

Актуарные расчеты базир-ся на данных страх-й статис-ки, обобщении наиболее массовых и типичных страх. операц-х в итоговых, натурал-х и стоимос-х показ-х.

Актуарные расчеты осуществляют определенные специалисты – страх. актуарии – граждане РФ, имеющие высшее матем. или эк. образование и квалифицированный аттестат и осуществляющие на основании договора со страх-ком расчет страх. тарифов, страх. резервов и оценку инвестиционных проектов страх-ка с применением актуарных расчетов.