2. Методи формування депозитних грошей індивідуальними комерційними банками

2.1. Позика грошей і формування депозитних грошей.

Наступні три операції будуть особливо важливі, тому що саме вони пояснюють як комерційний банк робить гроші, як вони ліквідуються після погашення кредиту і як банк створює гроші купуючи цінні папери.

6. Видача кредиту.Крім прийняття вкладів основною функцією банків є видача кредитів. Припустимо, що якась компанія вирішила розширити своє підприємство і для цього їй потрібно 50 тисяч, які є в надлишкових резервах нашого банку. Для зручності кредит надається не готівкою, а у вигляді чеку, тобто компанія збільшує свій поточний рахунок на 50 тисяч. Для банку це означає отримання активу який приносить проценти та відкриття поточного рахунку (зобов’язання) на цей актив.

Активи(тис дол.)	Пасиви (тис дол.)
Власність 240 Резерви 60 Кредит 50*	Акції 250 Безстрокові вклади 100*

Коли банк надає кредити, він створює гроші. Представник компанії йде до банку з борговими зобов’язаннями, що не є грошима, а повертається з грошима, — поточним рахунком на 50 тисяч який є грошима.. Якщо порівняти це з операцією 3(прийом вкладів), то там рахунок відкривався через прийняття готівки з обороту. Там була зміна в складі грошової пропозиції, а не самої пропозиції. Коли ж банки надають кредити, то вони створюють поточні рахунки, які є грошима. Банк і компанія обмінялись вимогами. Вимоги, створені компанією, не гроші, а вимоги банку — гроші. Чеки приймаються як засоби обігу. Саме завдяки розширенню кредиту створюється велика частина грошей, які використовуються в економіці. Чеки розглядаються як банківські борги, бо вони є зобов’язаннями, які банки обіцяють сплатити на прохання клієнтів. Наприклад, отримавши гроші, компанія розрахувалась ними за послуги будівельників, які вирішили покласти цю суму в інший банк. Тоді банк будівельників буде вимагати в банку компанії 50 тисяч.

Активи(тис дол.)	Пасиви (тис дол.)
Власність 240 Резерви 10* Кредит 50	Акції 250 Безстрокові вклади 50*

Тим самим банк втрачає свої резерви та вклади. Банк не може надати кредит на суму більшу за його надлишкові резерви. Надаючи кредити, банк може передбачити втрату резервів на користь інших банків.

7. Повернення кредиту.В процесі надання кредиту банки створюють гроші. Необхідно розглянути, що буде в тому випадку коли банки повертають кредити Для спрощення, припустимо, що компанія буде сплачувати кредит за один раз через 2 роки. Компанія випише чек на суму 50 тисяч. В результаті зобов’язання по депозитах банку зменшаться на 50 тисяч. Тепер вимоги компанії являються грошима, а вимоги, які вона викупили в банку, ні. Тому пропозиція грошей зменшилась на 50 тисяч, ця сума поточних рахунків була знищена і не привела до збільшення грошової пропозиції Поточні рахунки та кредити тепер дорівнюють нулю.. Зменшення в поточних рахунках призвело до збільшення надлишкових резервів, — банки знову можуть надавати кредити. Балансовий звіт після проведення даної операції буде виглядати наступним чином.

Активи(тис дол.)	Пасиви (тис дол.)
Власність 240 Резерви 10 Кредит 0*	Акції 250 Безстрокові вклади 0*