Лекция №10. Банковская система.

Кредитно-денежная политика

10.1. Сущность и состав кредитно-банковской системы

10.2. Центральный Банк

10.3. Коммерческие банки

10.4. Специализированные кредитно-финансовые учреждения

10.5. Создание денег коммерческими банками. Банковский мультипликатор

10.6. Сущность, цели и инструменты монетарной политики

10.7. Виды монетарной политики

10.8. Преимущества и недостатки кредитно-денежной политики

10.1. Сущность и состав кредитно-банковской системы

Кредит происходит от латинского «кредитум» (ссуда, долг).

Кредит - это сделка, договор между юридическими и физическими лицами о займе или ссуде.

Кредитор предоставляет заемщику деньги на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости с оплатой этой услуги в виде процентов.

Принципы кредитования:

- возвратность;

- срочность: различают краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (2-5 лет) и долгосрочные (6-10 лет) кредиты;

- обеспеченность (под квартиру - ипотека, запасы продукции);

- целевое назначение (например, бизнес-план);

- платность (%).

Кредитная система - это комплекс валютно-финансовых учреждений, призванных регулировать экономику путем изменения количества находящихся в обращении денег.

Кредитная система состоит из банковских и небанковских (специализированных) кредитных учреждений, что позволяет выделить в ее структуре 2 уровня:

- Центральный Банк – ЦБ;

- коммерческие банки – КБ; специализированные кредитно-финансовые институты: инвестиционные, пенсионные и другие фонды, страховые компании, кредитные союзы и пр. У них громадные денежные ресурсы и, следовательно, большое влияние на денежную политику.

Банки – основные финансовые посредники в экономике. Банки обеспечивают предложение денег в экономике. С их помощью изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке.

Главная функция банков – посредничество в кредите.

В мировой практике сложилось 2 типа банковских систем:

1. Германская (континентальная), где одно банковское учреждение может выполнять функции коммерческого и инвестиционного банков (например, в Германии, Франции, Италии, Скандинавских странах, России).

2. Американская (англо - саксонская), когда законодательство запрещает совмещать эти функции в банке (например, в США, Великобритании, Швейцарии, Японии).

10.2. Центральный Банк

Центральный банк (ЦБ РФ) – это главный банк нашей страны. В США он носит название ФРС – Федеральная резервная система; в Великобритании – Банк Англии; в Германии - Бундесбанк.

ЦБ РФ в соответствии с Конституцией подотчётен Государственной Думе.

ФРС – независимое правительственное учреждение; Банк Англии находится в государственной собственности и контролируется государством, Бундесбанк в значительной степени действует самостоятельно.

ЦБ выполняет следующие функции:

- эмиссионного центра страны;

- банкира правительства - обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посреднические услуги в платежах казначейства и кредитования правительства;

- хранителя государственных золотовалютных резервов –обслуживает международные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках;

- банка банков – КБ являются клиентами ЦБ;

- межбанковского расчетного центра;

Основные задачи Центробанка:

- осуществляет денежно-кредитную (монетарную) политику страны;

- обеспечивает стабильность денежного обращения.