тема 16

Тема 16. Правовые основы банковского кредитования

Цель: изучить финансово-правовые основы, виды и принципы банковского кредитования.

Задачи: определение значения банковского кредитова­ния в финансовой системе государства; установление круга участников кредитных отношений; выделение ви­дов банковского кредитования; характеристика правовых актов, регулирующих отношения по банковскому креди­тованию.

Практические знания и навыки: усвоение основного ка­тегориального аппарата, связанного с кредитованием; уяснение значения банковского кредитования в финансо­вой системе государства; формирование и расширение знаний о значении видов банковского кредитования, их особенностей; приобретение навыка по применению по­ложений законодательства, регулирующих отношения по банковскому кредитованию.

Формы и методы контроля:

Форма — текущий контроль: вопросы к занятию — устно; задания для самоконтроля — письменно.

Методы: опрос студентов по их собственному жела­нию; выборочный либо сплошной опрос студентов и про­верка выполнения письменных заданий по списку груп­пы; короткие тестовые опросы; опрос по контрольным вопросам; постановка дискуссионных вопросов, пригла­шение к дискуссии.

Вопросы

1. Понятие и значение банковского кредита, Основы его государственного регулирования.

2. Источники кредитных ресурсов банков. Особенно­сти источников кредитных ресурсов Банка России.

3. Понятие кредитных правоотношений, их комплекс­ный характер. Субъекты правоотношений в области бан­ковского кредитования, порядок защиты их прав и инте­ресов. Роль финансового права в регулировании банков­ского кредитования.

4. Виды банковского кредита, их особенности. Прин­ципы осуществления банковского кредитования. Пол­номочия Банка России в сфере кредитного регулирова­ния.

5. Взаимоотношения Банка России с кредитными ор­ганизациями. Надзорные полномочия Банка России.

Задания для самостоятельной работы

№ 1. Управление Банка России по Н-ской области обратилось к руководству коммерческого банка «Логос» Н-ской области с предложением рассмотреть заявку администрации Н-ской области на кредитование. Необхо­димость кредитования администрации Н-ской области обусловлена значительным бюджетным дефицитом. Ком­мерческий банк согласился не только срочно рассмотреть указанную заявку, но и предоставить кредит. Однако в обусловленный срок администрации Н-ской области кре­дит выдан не был. Администрация Н-ской области обра­тилась в Банк России с письменным требованием взять на себя обязательства коммерческого банка, гак как именно управление Банка России по Н-ской области до­говаривалось с указанным банком о предоставлении им кредита администрации Н-ской области.

Подготовьте ответ начальника правового управления Банка России по Н-ской области администрации Н-ской области.

№ 2. Банк России после неоднократных предупрежде­ний об устранении нарушений банковского законодатель­ства в коммерческом банке и наложении штрафов принял решение о приостановлении действия выданной данному банку лицензии и назначении временной администрации. Руководство банка обжаловало данное решение, считая его неправомерным.

Оцените данную ситуацию. Подтвердите свой ответ ссылками на положения банковского законодательства.

№ 3. В отношении кредитной организации «Деньги в долг» Центральным банком РФ на основании решения руководителя комитета банковского надзора Центрально­го банка РФ была проведена повторная проверка.

Правомерны ли данные действия?

№ 4. При разработке проекта федерального бюджета на очередной финансовый год в качестве одного из источников финансирования дефицита федерального бюджета был указан кредит Центрального банка РФ. Оцените правомерность такого решения.

№ 5. На основе положений действующею российско­го законодательства ответьте на вопрос: вправе ли орга­низация, не являющаяся банком или иной кредитной ор­ганизацией, предоставлять кредит на условиях кредитно­го договора?

№ 6. Глава администрации г. Е. обратился в совет ди­ректоров АКБ «Конто» с просьбой выдать администрации краткосрочный кредит на шесть месяцев для погашения задолженности по заработной плате работникам социаль­ной сферы города. Возврат кредита гарантировался объ­ектами недвижимости, принадлежащих городу.

На основе действующего российского законодательст­ва определите правомерность данной просьбы.

Может ли администрация г.Е. обязать АКБ «Конто» предоставить краткосрочный кредит?

№ 7. Укажите различия банковского и государствен­ного кредитования.

Приведите примеры общественных отношений, пред­полагающих совпадение банковского и государственного кредита.

№ 8. Кредитной организацией допускалось нарушение сроков исполнения платежных поручений клиентов на уплату налоговых платежей. Банк России принял реше­ние об отзыве лицензии.

Возможен ли пересмотр решения об отзыве лицензии, если картотека по неисполненным документам на уплату налогов и сборов отсутствовала на момент принятия ре­шения?

№9. Выберите правильный ответ, основываясь на действующем российском законодательстве. Централь­ный банк РФ устанавливает нормативы достаточности собственных средств:

1. для всех кредитных организаций;

2. только для коммерческих банков;

3. для акционерных коммерческих банков;

4. для небанковских кредитных организаций.

№ 10. На основе положений Конституции РФ опреде­лите, к чьему ведению отнесено правовое регулирование банковского кредитования.

Назовите наиболее важные правовые акты, регулирую­щие банковское кредитование.

№ 11. Банк заключил с ООО «Сарстрой» кредитный договор, в соответствии с условиями которого банк пре­доставил ООО «Сарстрой» кредит в сумме 200 000 руб. со сроком возврата через три месяца при условии выплаты процентов за пользование кредитом в размере 0% годо­вых.

Дайте юридическую оценку данного договора.

№ 12. За нарушения обязательных нормативов терри­ториальное учреждение Банка России наложило на кредитную организацию штраф в размере и порядке, уста­новленном ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Кредитная организация обжаловала предписание о наложении штрафа в арбитражный суд, аргументировав свою позицию тем, что подлежит приме­нению ст. 15.26 КоАП РФ.

Проанализируйте соотношение финансово-правовой и административной ответственности кредитных организа­ций за нарушения законодательства о банках и банков­ской деятельности согласно ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Россий­ской Федерации (Банке России)» и ст. 15.26 КоАП РФ.

Выскажите свое мнение о возможном решении суда.

13. В каких статьях Конституции РФ закреплены ос­новы банковского кредита?

Нормативные акты

Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ст. 819, 820).

Федеральный закон (в ред. Федерального закона от 3 февра­ля 1996 г. № 17-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. №6. Ст. 492.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кре­дитных историях» // СЗ РФ. 2005. № 1. Ч. I. Ст. 44.

Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бух­галтерского учета» // Вестник Банка России. 1998. № 53—54.

Основная литература

Финансовое право: Учебник / Отв. ред. И. И. Химичева. 4-е изд. М., 2008.

Химичева Н. И., Покачалова Е. В. Финансовое право: Учеб. метод. комплекс / Отв. ред. И. И. Химичева. М., 2005.

Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Г. А. Тосунян. М., 2002. Т. 2.

Братко А. Г. Банковское право России: Учебник. М., 2003.

Ефимова Л. Г. Банковские сделки. Комментарий законода­тельства и арбитражной практики. М., 2000.

Ефимова Л. Г. Банковское право. М., 2003.

Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997.

Пастушенко Е. Н. Правовые акты Центрального банка Рос­сийской Федерации: финансово-правовые аспекты теории: Автореф. дис. д-ра юрид. наук. Саратов, 2006.

Дополнительная литература

Беляков А. В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. 2-е изд. М., 2004.

Вавулин Д. А. Бюро кредитных историй в Российской Феде­рации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. 2006. № 5.

Кузнецова В. А. Организация пользуется кредитной линией // Консультант бухгалтера. 2006. № 7. .

Пастушенко Е. И. Правовые акты Центрального банка Рос­сийской Федерации: финансово-правовые аспекты теории / Под ред. Я. И. Химичевой. Саратов, 2006.

Сиднее С. Новые подходы к оценке кредитного риска // Бух­галтерия и банки. 2006. № 6.

Сорокин М. Ю. Банковское кредитование малого бизнеса в России // Банковское кредитование. 2006. № 3.