МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ «МАМИ»

КАФЕДРА МАТЕМАТИЧЕСКИЕ МЕТОДЫ АНАЛИЗА ЭКОНОМИКИ

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине

«Информационные банковские технологии»

На тему:

«Банкомат как элемент предоставления розничных банковских услуг»

Выполнил:

Студент 2 курса факультета

«Механико-Технологический»

Вагайцев Д.С.

Проверила:

Журавлева Т.Ю.

Москва 2013

Содержание:

1. Общая информация. Банкомат

2. История появления, его функции

3. Режимы работы банкомата

4. Актуальность использования

5. Стратегии использования банкоматов

6. Банкомат как элемент предоставления розничных банковских услуг

7. Основы функционирования

8. Проблемы безопасности

9. Практическая часть

Банкомат (automated teller machine – ATM) – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала.

Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого он может выполнять следующие функции: › изменять параметры счета клиента (внесение денег на депозит); › сообщать состояние счета; › давать отчет о движении средств на счете за определенный период; › переводить средства со счета на счет; › предоставлять информационно справочные услуги. Первые банкоматы появились в конце 1960 х гг. и использовались в основном для выдачи небольших сумм наличных денег. Начало их бурного развития относится к 1980 м гг. В настоящее время это наиболее быстро и успешно развивающийся способ оказания банковских услуг населению. Применение банкоматов отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам, расширить временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять стандартные банковские операции по получению денежной наличности и осуществлению вкладов. Использование банкоматов позволяет банку сократить персонал и снизить затраты на аренду и содержание помещений. Основное преимущество банкомата перед обыкновенным кассиром – возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны устанавливаться в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня и ночи. В западных странах они стоят на вокзалах, в аэропортах, в вестибюлях общественных зданий, просто на улицах. Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того чтобы клиент имел возможность получать наличные в банкомате, должны быть выполнены как минимум следующие операции: 1) клиент вставляет карту в приемное устройство банкомата; 2) банкомат выдает на экран приглашение ввести идентификационный номер (ПИН код); 3) клиент набирает ПИН код на клавиатуре банкомата; 4) банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный ПИН код тому, который считан с карты, а также не состоит ли эта карта в «стоп листе» недействительных и аннулированных номеров; 5) если все в порядке, то банкомат выдает на экран приглашение ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными; 6) клиент набирает нужную сумму; 7) банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе; 8) если все в порядке, то банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных; 9) банкомат возвращает карту владельцу. Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать нужную клавишу. Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т. п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы. Обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата может осуществляться в одном из трех режимов. 1. Онлайн (on line – режим реального времени) – банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией между ним и банкоматом происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все трансакции по карточному счету выполняются им в реальном масштабе времени. 2. Офлайн (off line – автоматический режим) – банкомат не имеет связи с процессинговым центром и обмен данными между ними осуществляется с продолжительными интервалами путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Трансакции по счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса очередной «порции» информации (например, за сутки) в процессинговый центр там производится их пакетная обработка и корректируется состояние карточного счета клиента. 3. Квазионлайн – банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. В зависимости от того, каким образом организована эта связь и как составлено расписание, можно различить системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или обзвоном им банкоматов, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час, каждые два часа и т. д.) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. е. при осуществлении трансакции. В режиме офлайн проверки производятся с использованием автоматной базы данных банкомата. Это налагает естественные ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой платежной системе технически невозможно хранить остатки по карточным счетам всех клиентов. В этом случае банк обычно устанавливает лимит суммы, которая может быть снята через банкомат (обычно суточный, в соответствии с продолжительностью цикла обслуживания банкомата). Если этот лимит не превышает величину обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента, то вероятность существенного ущерба банка из за выхода клиента на дебетовое сальдо считается невысокой. При использовании смарт карт в отличие от карт с магнитной полосой режим офлайн не накладывает столь серьезных ограничений, так как информация о текущем остатке и индивидуальных лимитах по карточному счету клиента размещена на самой карте. Фактически в этом случае в банкомате необходимо хранить только «стоп лист», своевременность обновления которого важна не столько для безопасности системы, сколько для своевременности обновления информации о состоянии карточного счета. Преимуществом автономного режима является его независимость от качества линий связи и относительно низкая стоимость. В то же время она обусловливает высокую стоимость эксплуатации этих устройств. Для того чтобы информация «стоп листов» была актуальна, необходимо хотя бы раз в сутки объезжать все точки и обновлять информацию. Отказ от ежедневного обслуживания банкоматов может нанести банку серьезный урон в случае неправильного пользования картой или расходования денег. Режим реального времени имеет большие преимущества по сравнению с автономным, хотя он более дорогой в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные деньги, но и управлять счетом. Информация «стоп листов» всегда актуальна. Однако возрастают требования к каналам связи.

Банки постоянно ищут новые источники дохода и способы сдерживания роста издержек. Банкоматы уменьшают затраты на предоставление услуг и дают комиссионный доход. Поэтому их использование входит в стратегические планы многих банков - не изолировано, а в комплексе с другими видами услуг (услугами отделений, услугами на дому, и др.), т. е. банкоматы - неотъемлемая часть интегрированной системы обслуживания клиентов.

Применение банкоматов является одной из наиболее успешно развивающихся форм розничных услуг, отражая стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Эта форма ценна для потребителя тем, что расширяет временные и пространственные рамки выполнения стандартных банковских операций (получение наличности, справки, вклады). Для банка это эффективное средство сокращения персонала отделений, получения большей прибыли.

В связи с большим количеством банкоматов они не являются предметом межбанковской конкуренции. При их установке банки могут разделять сферы деятельности, прибегать к долевому и совместному участию, а также наращивать свои инвестиции в эту форму, внедрение которой не сложно с точки зрения технологии и маркетинга. В центре маркетингового внимания находится включение банкоматов в общую стратегию предоставления розничных банковских услуг и размещение банкоматов с целью максимизации доходов банков.

В США. (по данным 1981 г.) один автомат-кассир выполнял за месяц в среднем 5121 банковскую операцию, из них: 20% составляли сообщения о финансовом состоянии, т. е. операции без изменения суммы счета (транзакции); 80% - операции по приему вкладов, выдаче наличных денег и переводу средств со счета на счет. Безубыточным признано 5233 операции на один банкомат в среднем за месяц. При этом масштабы обмана автоматов-кассиров в Америке не считаются серьезной проблемой. В среднем на банк потери составили 320 дол. на один автомат (данные 1981 г.).

Эффективность применения банкоматов определить довольно сложно. Чаще всего используют сопоставимое сравнение одних и тех же ручных операций и операций, выполненных с помощью банкомата. При 6000 операций в месяц затраты на одну операцию автомата-кассира примерно равны затратам на одну операцию, выполняемую служащим. Следует также принять во внимание, что стоимость банкоматов снижается, а заработная плата служащих растет. Поэтому применение банкоматов является реальным средством снижения издержек.

Цели разных групп банков могут несколько различаться: для крупных банков -это уменьшение операционных издержек банка (долгосрочные цели), для мелких - сохранение или увеличение доли рынка, обеспечивающей необходимый доход (краткосрочные цели). Однако до решения о внедрении банкоматов банк должен глубоко проанализировать особенности окружающей среды, (конкуренцию, клиентуру, географическое местоположение, тенденцию развития национальной системы электронных платежей и др.).

Стратегии использования банкоматов

Для банка существуют две стратегии использования банкоматов:

• создание собственной сети обслуживания;

• долевое участие в совместной сети обслуживания. Эти базовые стратегии могут порождать несколько типов сетей.

- При создании собственной сети обслуживания банк арендует или покупает автоматы-кассиры, покупает или разрабатывает программное обеспечение и, выпустив собственные пластиковые карточки, продает свои услуги, сохраняя полный контроль над системой. Однако затраты на собственную систему значительно выше, а круг клиентов - уже. Поэтому банк может продавать услуги своей сети банкоматов банкам-корреспондентам, возмещая часть своих затрат на создание сети и продолжая ее контролировать, хотя соответствие сети и банка-собственника несколько изменяется. Для клиентов — это удобное расширение сферы пользования услугами банкоматов и на других секторах рынка.

- С технической точки зрения собственная сеть банкоматов, предоставляющая услуги банкам-корреспондентам, - это уже разновидность совместной сети, у которой собственным является лишь характер управления (принятие решений о сети - в руках банка-основателя).

- Если же ни один из участников-совладельцев сети банкоматов не имеет права единоличного принятия решений по использованию или развитию сети, то это уже совместная сеть с долевым участием. В таких системах коллективно решается множество вопросов, т.е. применяется кооперативное управление и совместное использование.

- Сети банкоматов могут быть созданы третьей стороной (специальными фирмами по оказанию услуг, продавцами ЭВМ, специалистами программного обеспечения). Она может предлагать техническую поддержку, услуги по выпуску пластиковых карточек, обработке данных в сетях отдельных банков, коммутации локальных совместных сетей, объединению их в национальных масштабах.

Наибольшую доходность и более быструю окупаемость дают совместные сети банкоматов, преследующие при этом такие цели:

• разделение затрат и риска между участниками при разработке новых видов услуг;

• значительное уменьшение стоимости услуг;

• придание этим услугам общенационального характера и повышение их субъективной ценности для потребителей;

• возможность любых банков (региональных и центральных) иметь выход на рынки "чужих" регионов;

• преодоление географических ограничений, которых не существует для небанковских учреждений.

В США компании розничной торговли агрессивно вторгаются в область финансовых 'слуг, поскольку эти услуги экономически выгодны всем. Однако торговлю устраивает еди-(ая система обслуживания в торговых точках, доступных для всех покупателей, независимо 'т обслуживающего их банка. Банки же предпочитают иметь собственных клиентов своих втоматов-кассиров. Конкурируя, банки и торговые компании медленно находят ком-ромиссы. Торговле выгодна ограниченная конкуренция банков, позволяющая добиться вы-одных условий участия в использовании банкоматов. Некоторые бакалейно-астрономические сети магазинов США устанавливают банкоматы во всех своих магазинах.

В связи с распространением банкоматов банки приняли новую стратегию 'аркетинга, включив в нее рекламу банкоматов, размещение, плату за обслуживание и пределение места банкоматов в системе розничных услуг. Цель рекламы банкоматов - за-гавить основную массу клиентов изменить свое отношение к автоматам, поскольку ими в сновном пользовались образованные молодые люди с более высоким доходом, чем у зедних клиентов. Появились двух- и трехязычные автоматы-кассиры. Эффект дает роведение специальных демонстраций банкоматов для людей старшего возраста. Некоторые 1нки в этих целях периодически проводили фестивали по поводу открытия новой точки размещения автомата и другие развлекательные мероприятия, например, "открытые" пятиминутки, во время которых воспользоваться автоматом и получить некоторую сумму наличными может каждый желающий. Наряду с этим используются также традиционные способы рекламы (газеты и т.п.).

Размещение банкоматов в США до 1981 г. осуществлялось непосредственно в здании банка. Вынесению автоматов за стены банка в ряде случаев препятствовало местное законодательство. Банки стали устанавливать банкоматы в торговых центрах, супермаркетах, университетах, офисах корпораций, больницах, круглосуточных магазинах, заправочных станциях, транспортных центрах, винных магазинах.

При размещении банкомата вне банка почти каждый случай имеет особенности. В частности, внутри больших торговых центров торгует много мелких торговцев. Для улучшения их обслуживания дополнительно к банкоматам банки устанавливают и банковские сейфы с приемным устройством на внешней стороне двери. Во многих случаях сейфы связываются с банкоматом, чтобы торговцы могли получать наличность, хранящуюся в них. Замечено таже, что группа рядом стоящих автоматов используется чаще, чем один, т. е. возникает "эффект поддержки", поскольку клиенты полагают, что хотя бы один из автоматов всегда свободен.

Клиенты банков США считают справедливой плату за использование банкоматов, при этом средний ориентир - 10 центов за операцию.

Сначала банкоматы рассматривались как средство повышения эффективности использования текущих счетов. Сейчас их представляют как часть более широкого "пакета" финансовых услуг, ориентированного на то, что клиенту нужны по крайней мере три типа услуг:

осуществление расчетов, сбережений, получение займов.

Пластиковые карточки

Автоматы-кассиры приводятся в действие с помощью пластиковых карточек и одновременного набора пользователем своего персонального идентификационного номера (ПИН). Равноценный термин - персональный идентификационный код (ПИК). Следует отметить, что Сначала баНКОМаТЫ аКТИВИрОВались только с помощью кредитных карточек (КК). Затем стали ИСПОЬЗОВаТЬ и Дебктные карточки (ДК). Появились также комбинированные карточки - они наиболее распространены как активатор автомата-кассира в современных условиях.

Замечено, что наличие несколько карточек у одного клиента вызывает трудности запоминания нескольких секретных кодов - для облегчения запоминания длина кода уменьшена до 4-х знаков. Код выдает банк, но есть случаи, когда клиент может сам выбрать код.

Для участников одной и той же системы банкоматов карточки стандартизованы по физическим характеристикам (размер, толщина, наличие или отсутствие выпуклостей), форматам записи информации, магнитным полоскам и способу обеспечения защиты. Магнитная полоска (2-х, 3-х или 4-х дорожечная) имеется на обратной стороне пластиковой карточки (рис 12.2.).

Основы функционирования банкоматов

Банкомат - это работающая без участия человека-кассира электронно-механическая машина, которая используется клиентами банка для получения банковских услуг.

Типичный банкомат имеет три устройства ввода и три устройства вывода. К устройствам ввода относятся: считыватель информации с карточек, цифровая клавиатура, функциональная клавиатура. Если автомат также предназначен и для приема вкладов наличными деньгами, то он имеет еще одно устройство ввода - "деньгоприемник", который может иметь различные модификации. К устройствам вывода относятся: электронное табло для сообщений, устройство для выдачи наличности, принтер, который подтверждает выполнение операции.

Автомат приводится в действие с помощью пластиковой карточки и набора пользователем персонального идентификационного кода. Часть моделей банкоматов только выдает деньги, другая может также принимать вклады и переводить средства с одною счета на другой.

Функциональная клавиатура банкомата определяет тип и количество оказываемых услуг, обеспечивая (в общем случае) следующие виды операций:

• операции по выдаче наличности (с текущего счета, со срочного счета, со счета кредитных карточек);

• операции по приему вкладов (на текущий счет, на срочный счет, на другие счета);

• операции по переводу денег (с текущего счета на срочный, со срочного счета на текущий, со счета кредитных карточек на текущий);

• платежные операции (списание с текущего счета, списание со срочного счета, наложенные платежи).

Многие виды банковских автоматов-кассиров прямо связаны с банковскими компьютерами и могут давать справку о состоянии счета - это еще одна функциональная операция, не изменяющая сумму на счете (транзакция). Если от клиента поступил такой запрос, компьютер отыскивает в базе данных его счет, подводит баланс и показывает баланс на табло, или же распечатывает его.

Порядок действия клиента

Работа с банкоматом начинается с того, что клиент вставляет свою пластмассовую карточку во входной считыватель информации. Затем ему предлагается набрать ПИН на десятичной цифровой клавиатуре. Этот же код есть и на магнитной полоске карточки (без визуализации), откуда он считывается автоматом и тоже не визуализируется. Клиенту обычно дается три попытки и около 90 секунд для ввода ПИН. Если за это время ввести ПИН не удастся, то карточка может быть "захвачена в плен" и сохраняться внутри автомата. Если ПИН введен верно, то клиенту предлагается набрать сумму операции и дается 30 секунд на изменение типа выбранной операции и/или изменение суммы. После нажатия клавиши Enter клиенту предлагается поместить в "деньгоприемник" указанную им сумму (если выполняется платежная операция или прием вклада). Затем выдается печатное сообщение о принятой сумме, после чего карточка возвращается клиенту.

Если же выполняется операция получения наличных денег, то сначала клиент получит из автомата деньги, а затем карточку. На электронном табло появится сигнал завершения одной операции и готовности к следующей. Типичная операция занимает от 30 до 60 секунд. Как правило, банкомат запрограммирован на одно общение с клиентом по выполнению одной операции не более 2,5 минут. При нарушении лимита времени автомат конфискует карточку и ожидает нового клиента.

В некоторые виды автоматов-кассиров деньги предварительно уложены в конверты и размещены в "карманах для наличности" внутри автомата. Наличные деньги выдаются одинаковыми порциями - по 25 или 50 дол. У некоторых автоматов нет автоматически открывающегося ящика для денег, и деньги выдаются или принимаются через щель на передней панели рядом с одной из клавиатур.

Банкоматы, работающие в режиме оф-лайн не связаны с внешним компьютером, т.е. работают независимо в режиме последующей обработки данных (off-line). В них есть устройства для считывания и расшифровки информации с пластиковой карточки. В отличие от банкоматов, работающих в режиме немедленной обработки (on-line), оф-лайновые автоматы переписывают информацию на магнитную полоску, расположенную на обратной стороне пластиковой карточки. Это защитная мера, ограничивающая число случаев получения денег за определенное время (режим несколько опасен для банка возможностью жульничества).

За услуги, отпускаемые автоматом, отвечает кассир, для которого печатается (и сохраняется в автомате) дубликат сообщения о каждой операции. Некоторые автоматы записывают эту информацию и на машинный носитель. Автоматы устаревшего типа, т. е. без дополнительных устройств памяти, автоматически прекращают свою работу при возникновении сбоя печатающего устройства. Оф-лайновые автоматы обычно имеют внутреннюю дисковую память для хранения данных о просроченных счетах, проданных карточках. Список таких счетов обновляется и закладывается вручную в каждый автомат, принадлежащий определенному банку.

Банкоматы, работающие в режиме он-лайн связаны с центральным компьютером банка напрямую или по телефонным каналам. Этот режим более дорогостоящий, но более безопасен. Обновление информации в нем идет автоматически. Здесь клиент может получать справки о состоянии всех его счетов, имеющихся в банке.

С точки зрения клиента оба режима одинаковы, за исключением справочной функции. С точки зрения банка переход на режим немедленной обработки (он-лайн) при возрастании объема операций дает большие преимущества и несколько большую безопасность. С точки зрения обработки данных - это самый совершенный режим, т. к. все обновления информации в нем идут автоматически, и данные о состоянии на предыдущий день сохраняются до проверки текущих операций.

Проблемы безопасности банкоматов

Нарушить работу банкомата или обмануть систему можно. Известны способы:

- обманное получение полномочий;

- нарушение информационных связей;

- нечестность банковского или обслуживающего персонала;

- механическое повреждение.

• Обманное получение полномочий. Автомат должен прежде всего идентифицировать своего пользователя по персональному идентификационному номеру. ПИН фик-. сирован на карточке, т. е. предполагается, что обладатель этих двух ключей (ПИН и карточки) является истинным клиентом. Банк чаще всего посылает клиенту карточку и ключ по почте раздельно (здесь уже возможна угроза безопасности). Клиенты часто записывают свой код и хранят в кошельке вместе с карточкой (еще одна угроза безопасности). Третья угроза возможна при вводе кода в автомат, т. к. набор на клавиатуре могут видеть стоящие в очереди сзади или злоумышленник, например, в бинокль с противоположной стороны улицы. Поэтому современные модификации клавиатур для ввода ПИН (кода секретности) имеют специальные защитные крышки (купол).

Другая опасность - подделка карточек (возможна даже самим клиентом). Для дублирования не требуется, как правило, знать содержание информации, записанной на карточке (вспомним дублирование дискеты). "Снятие" (skimming) - самый распространенный способ, при котором информация переносится с одной магнитной полоски на другую без механического воздействия. На полосу накладывается кусок магнитофонной ленты и осуществляется нагревание (хотя бы утюгом); этот кусок кладется затем на магнитную полосу чистой карточки и нагревание повторяется. Могут применяться и буферные запоминающие устройства, но это намного дороже для злоумышленника.

Производители карточек применяют различные способы защиты. Например, используется два набора полос, на которые магнитными чернилами наносится узор и которые затем запрессовываются внутрь карточек, - этим достигается то, что не существует двух одинаковых карточек (аналогия - "магнитные отпечатки пальцев").

Другие способы защиты используют чувствительные к нагреванию или сжатию материалы, что ведет к уничтожению информации при попытке ее дублирования указанными выше способами.

Еще один способ защиты - использование долгоживущих радиоактивных изото-пов, которые добавляются в пластмассу. Каждая карточка имеет уникальный набор признаков. Признаки читаются автоматом-кассиром и компьютером, но не могут быть скопированы, т. к. копирование в этом случае исключительно дорого. Разрабатываются способы, которые могут вытеснить и карточки и ПИК, но это пока только эксперименты (идентификация по голосу, отпечатки пальцев, подписи и т. д.). Например, устройство Hand-Key в качестве уникального кода воспринимает рисунок линий ладони, положенной на столик прибора. Известны другие биологические способы идентификации личности (по радужной оболочке глаза, и др.).

• Нарушение информационных связей. Для автоматов-кассиров, работающих в режиме он-лайн потенциальную угрозу представляет нарушение информационных связей. Канал обмена информацией между автоматом и компьютером может быть нарушен и к нему может быть подключено устройство, которое будет давать автомату команды на выдачу наличности "до опустошения кармана". Эти устройства называются "обманщик" (spoofer). Обычная логика исправного банкомата состоит в том, что он получает информацию от пользователя, посылает ее в компьютер, принимает команды от компьютера и физически выполняет их (выдает наличность, печатает сообщение и др.). Другая угроза - перехват сообщений с линий связи между банкоматом и компьютером с целью получения информации о номере счета или о ПИК. "Обманщик" - это "прозрачное" электронное устройство, т. е. его подключение не может быть обнаружено ни автоматом-кассиром, ни банком. "Обманщик" имитирует связь. Поэтому должны защищаться линии связи, а коммуникации "компьютер - банкомат" должны быть исключительно сложными для вторжения. Риск потерь уменьшается также небольшим количеством наличности в каждом автомате-кассире.

Незаконный терминал, как и обманщик, встраивается в канал связи между центральным компьютером и банковским автоматом-кассиром, давая доступ к массивам базы данных центрального компьютера, а также возможность ввести в него команду на выполнение любой операции, допустимой в системе. "Обманщик" угрожает одному банкомату, а незаконный терминал - любому вкладу, хранящемуся в банке. Возможные способы защиты от них состоят в следующем:

- установка технических средств и программного обеспечения, способного обнаружить наличие незаконного терминала на линии связи;

создание дополнительных трудностей для подключения к линии связи "терминал - центральный компьютер".

• Нечестность персонала. Возможный источник потерь - нечестность персонала. Вообще, в США потери такого рода компенсируются организациями-нанимателями. Статистика краж через банкоматы мало отличается от других видов преступлений, и в области банкоматов не больше, чем в других областях банковского дела.

• Механическое повреждение представляет собой наименьшую опасность. Взлом автоматов возможен, они уязвимы; однако качество их конструкции и изготовления высокое, а потенциальная "добыча" взломщика мала по сравнению с необходимыми усилиями и риском быть пойманным. Например, общий вес типичного банкомата составляет около 1,33 т. (314 кг. пульт управления + 242 кг. электронное оборудование + 774 кг. устройство для хранения наличности). Стальные конструкции панели крепятся в стальном каркасе, который монтируется на стене здания, цементируется, а также устанавливается система тревожной сигнализации.

Для оф-лайновых банкоматов наибольшую опасность представляют поддельные карточки. Поэтому многие банки ограничивают размер разового платежа наличными в 50 долл. и двумя операциями в день на одну карточку. Общий счет предполагает наличие двух карточек, т. е. законным образом с одного счета можно снять не более 200 дол. в день. Оф-лайновый банкомат перезаписывает информацию на карточке после каждой операции. На магнитной полоске карточки имеется логический элемент, не допускающий более двух операций в день. Карточки же без элементов защиты легко дублируются злоумышленником; по данным из [2] две поддельных карточки могут дать "добычу" 800 дол. в межпроверочный период (пятница вечером, суббота, воскресенье и понедельник утром до проверки).

Долевое участие и совместное использование банкоматов тесно связано с правовыми проблемами и конкуренцией. В США применение банкоматов регулируется логически противоречивыми законами, и для банков существуют такие альтернативы:

1) Банк может создавать и эксплуатировать собственные сети банкоматов, не "деля" их с другими учреждениями. Но если кто-то допущен к этой сети, то нельзя отказать и другим (принцип отсутствия дискриминации).

2) Банк может не "делить" свою сеть банкоматов или "делить" ее с кем хочет. Каждое требование о "дележе" рассматривается отдельно, исходя из принципов честной конкуренции