13.1.

Общие положения о страховании. Источники страхового права

Страхование — важнейший элемент рыночной экономики. Процессу производства сопутствует множество случайных событий, которые не зависят от воли его участников и зачастую не могут быть предвидены. Поэтому общество всегда должно иметь ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь и повреждений для восстановления нормального течения экономических, производственных процессов. Предназначенные для этой цели материальные и денежные ресурсы именуются страховым фондом.

Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть различными, но они сводятся к трем основным:

1) самострахование — отдельное хозяйство, предприятие или индивидуальный предприниматель образует из своих средств для самого себя свой индивидуальный страховой фонд. Этот способ образования страхового фонда непродуктивен для отдельного предприятия;

2) централизованные резервные или страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов (Правительства или Президента), без участия потенциальных получателей помощи;

3) страхование в собственном смысле предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении — страховой организации, которая выдает потерпевшим лицам суммы.

Именно этот способ называют страхованием — специфическим методом возмещения ущерба от разного рода непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев.

Для организаций, занимающихся страховой деятельностью — страховщиков, страхование является определенным видом предпринимательской деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат. Однако, поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая при этом соответствующую прибыль.

Страховой фонд может быть образован как в натуральном виде (продовольственные резервы), так и в денежной форме. Однако при страховании в собственном смысле страховой фонд представляет собой денежную сумму в форме выдачи денежных обязательств.

Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами различной юридической силы:

• ГК РФ гл. 48;

• Закон РФ «Об организации страхового дела»;

• Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ»;

• Закон РФ «О статусе военнослужащих»;

• Закон РФ «О прокуратуре РФ»;

• Закон РФ «О статусе судей в РФ»;

• Закон РФ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Среди актов, издаваемых органами исполнительной власти, наиболее значимыми являются Указы Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», «Об обязательном личном страховании пассажиров» и некоторые другие.

Помимо указанных нормативных актов, отношения по страхованию регламентируются правилами по отдельным видам страхования, определяющими условия и порядок проведения, которые устанавливаются страховщиками самостоятельно. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.

13.2.