16. Система Бонус –малус. Случаи скидок при страховании легковых авто.

При оформлении договора страхования каждый страхователь причисляется к классу безубыточности 0. После каждого безубыточного года вождения он переводится на один класс выше (по легковым автомобилям максимум - 14). Наоборот, при наличии убытков, возмещение которых производится за счет страховой компании, страхователь переводится на один класс ниже или даже в класс убыточности. Такие передвижения фиксируются статистикой. Это способствует применению индивидуальных тарифов в каждом отдельном случае.

Одновременно с этим повышается ответственность страхователей, т. к. им не безразлично будут иметь убытки или нет. Поэтому за мелкие убытки они расплачиваются сами из своего кошелька, чтобы избежать понижения классности тарифов.

В Германии существует 14 классов безубыточности вождения для легковых автомобилей и 5 - для прочих транспортных средств. Смена страховщика или транспортного средства на величину скидки за безубыточное вождение не влияет. При изменении страховщика бывший страховщик обязан подтвердить новой страховой компании в течение какого времени страхование было безубыточным. Иначе обстоит дело при изменении страхователя. Скидка за безубыточное вождение может предоставляться только определенному человеку. Поэтому представлять ее автоматически третьему лицу нельзя.

17. Срок действия и особенности страхового полиса при автостраховании.

Как правило, страховой полис по автогражданской ответственности оформляется на год. При оформлении полиса на короткие периоды времени, страховщики обычно взимают более высокие взносы. Это объясняется следующими причинами:

1. Объем административной работы такой же, как и при оформлении полиса страхования на год. Издержки должны быть возвращены в течение более короткого периода времени.

2. истечение срока действия договора обычно означает окончание договорных отношений. В то время как страховщики ожидают, страхователь, заключивший договор на год, останется с ними и дальше.

3. Лицо, которое водит машину в течение короткого периода времени, не может достаточно хорошо освоиться на своей машине.

Страхователь не может получить скидку за безаварийность при страховании на короткий период времени. Как правило, страховщики отказываются предоставить какое-либо расширение прав в этом случае. Возможен вариант, когда страховщик оформляет «для начала» полис страхования на 6 месяцев. Потом он может быть продлен на 12 месяцев с предоставлением скидки за безаварийность.

18. Размер стрх возмещения и страхового обеспечения потерпевшим.

Страховая компания не всегда обязана полностью покрывать убыток, даже если событие, ставшее его причиной является страховым случаем (За исключением договоров с неограниченной ответственностью страховщика).

Дело в том, что объем ответственности страховщика определяется условиями договора.

При заключении договора страхования ответственности могут быть установлены такие лимиты:

• лимит на одного страхователя При этом предусматривается максимально возможное возмещение на одно лицо, пострадавшее в результате действий страхователя.

• лимит на одно страховое покрытие. При этом предусматривается максимально возможное возмещение по одному страховому событию, независимо от числа пострадавших.

• аггрегативный лимит. При этом устанавливается максимально возможное возмещение в течение всего срока действия договора.

Договор может быть заключен по правилу «контрибуции». При этом возмещение пострадавшему выплачивается только при полном отсутствии вины.

Кроме того, лимит ответственности может устанавливаться по отдельным видам ущерба.

Существует определенный исторический опыт решения этих проблем.

В 1910 году появилось так называемое «правило Миссисипи» (или «доктрина сравнительной небрежности»). Согласно этому правилу определялась мера ответственности каждой из сторон в инциденте и пропорционально этому определялась материальная ответственность.

В 1933 году в штате Висконсин появилась вариация этого правила. Здесь освобождалась от материальной ответственности сторона, наименее виновная в инциденте.