11.Понятие элементов банковской системы

Банковская система – это организационная совокупность разных видов банков в их взаимосвязи, которая осуществляет основную массу кредитных и финансовых операций.

Банковская система, как ограниченное множество взаимодействующих элементов, характеризуется следующими признаками:

1. Совокупность элементов (банковских организаций)

2. Взаимодействие элементов – все элементы банковской системы связаны между собой системой корреспондентских отношений, единой методологической базой. Все элементы банковской системы (банковские организации) подчинены единому центру (Центральному банку РФ). Элементы банковской системы взаимосвязаны и взаимно дополняют друг друга. Например, ликвидация одного банка не приведет к прекращению функционирования банковской системы в целом. Происходит перераспределение функций ликвидируемого банка между остальными элементами банковской системы.

3. Динамичность. Банковская система находится в постоянном движении, дополняется новыми компонентами, т.е. происходит постоянный процесс ее совершенствования. Изменяются не только количественные характеристики развития банковской системы, но и качественные – новые продукты, технологии и др. совершенствуются связи внутри банковской системы – электронные платежи, банковские карты, международные платежные системы, например, SWIFT и т.д.

4. Закрытость. Вхождение в банковскую систему любой страны ограничено рядом требований, установленных Центральными банками государств и обязательных для выполнения банками.

5. Саморегулирование. Банковская система гибко реагирует на изменение политической и экономической конъюнктуры. Например, рост потребности в жилье и соответствующее развитие жилищного строительства побудили банки внедрить в свою практику ипотечное кредитование.

6. Управляемость. Банковская система функционирует в соответствие с законодательством и нормативными документами центрального органа банковской системы (Центрального банка, Федеральной резервной системы в США)

К элементам банковской системы относится также банковская инфраструктура – предприятия, агентства, службы, обеспечивающие жизнедеятельность банков:

- Информационные; Научные; Кадровые;Рейтинговые.

таким образом, банковская система – это совокупность взаимосвязанных элементов, находящихся между собой в устойчивых отношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого.

12.Функции кредита

Функции кредита – проявление сущности кредита, выражение его общественного назначения. Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора.

Принято выделять три функции кредита.

1) распределительная функция, которая заключается в том, что благодаря кредитным отношениям временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается. Таким образом осуществляется переход активов в более эффективные отрасли экономики.

Возможно внутриотраслевое и межотраслевое перераспределение. В современном мире, когда кредитование происходит преимущественно через банковскую систему, основным является межотраслевое перераспределение средств.

2) создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег, или эмиссионная функция. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».

3) осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов, или контрольная функция.

Платность кредитных средств создает условия для того, чтобы заемщики использовали их наиболее эффективно. При этом кредитор в той или иной степени контролирует заемщика и его возможность вернуть полученную ссуду.

Функции кредита следует отличать от его роли. Роль кредита – это результаты его использования на основе выполняемых им функций.