Виды коммерческих банков

Вид коммерческого банка определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом.

1. По характеру экономической деятельности выделяются эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный банк – это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков – банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы (Центральный банк). Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

2. В зависимости от принадлежности капитала (по форме собственности) выделяют:

государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;

акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц;

кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;

муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;

совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

3. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).

4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки, торговые сельскохозяйственные банки.

5. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, это универсальные коммерческие банки.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

8. По территории банки делятся на местные банки, федеральные, республиканские и международные.

Понятие Денежного оборота. Наличное денежное обращение и безналичный оборот

Денежное обращение - это движение денег во внутреннем обороте в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве.

Объективной основой денежного обращения является товарное производство, при котором товарный мир разделяется на товар и деньги, порождая противоречия между ними.

Денежное обращение обслуживает кругооборот и оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен всего совокупного общественного продукта. С помощью денег в наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов. Денежное обращение подразделяется на две сферы: наличную и безналичную.

Налично-денежное обращение - это движение наличных денег в сфере обращения. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами.

Безналичное обращение- это изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжения владельца счета в виде чеков,пластиковых карточек, платежных поручений, электронных средств платежа, других расчетных документов.

Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков на депозит в банке и наоборот.

Поступление безналичных средств на счета в банке — непременное условие для выдачи наличных денег. Поэтому безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег и образует вместе с ним единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования.

Функции денег и их взаимосвязь в рыночной экономике

Сущность денег раскрывается в пяти функциях:

• Меры стоимости

• Средства обращения

• Средства платежа

• Средства сбережения и накопления

• Мировые деньги

Мера стоимости формируется при образовании цены, она определяет стоимость товара, которая измеряется деньгами  (т. е. приравнивание товаров между собой). Таким образом получают количественное соизмерение.

Денежное измерение стоимости — цена. Она зависит от нескольких условий:

условия производства;

условия обмена.

Чтобы цены были сравнимы, их необходимо привести к единому масштабу.

Масштаб цен — это весовое содержание золота или серебра, фиксированное в качестве единицы измерения.

В качестве меры стоимости деньги могут действовать как счетные, выступая в виде числовых величин. Счетные деньги применяются для выражения цены, учета и анализа, ведения счетов участников хозяйственной жизни.

Средства обращения. Денежное выражение стоимости товаров еще не означает его реализацию. Должен произойти обмен. Деньги — посредники при обмене от начала сделки (Т — Д) до ее завершения (Д — Т). В период преобладания торговли деньги в основном действовали как средство обращения; после возникновения кредита и развития экономики на первый план выходит функция средства платежа, которая включает в себя функцию средства обращения и трансформируется в функцию средства расчетов. Этому способствует использование пластиковых карточек и других электронных инструментов расчетов, позволяющих расплачиваться путем перечисления с банковского счета, а также осуществления оптовых и розничных покупок.

Средства платежа - время платежа не совпадает со временем оплаты, товары продают в кредит, с отсрочкой платежа (Т — О и О — Д).

Средства накопления — денежный резерв (остатки на счетах, золотовалютные резервы). Деньги, выполняющие функцию накопления, участвуют в процессе формирования, распределения, перераспределения национального дохода, образования сбережений населения.

Мировые деньги используются в международных расчетах.

В современной развитой экономике действуют три функции денег — мера стоимости, средства накопления и средства расчетов, а средство обращения остается в очень небольших размерах.

рассматривая функции денег, мы можем заметить, что любая из этих функций предполагает, что при помощи денег совершаются или должны совершаться платежи, продажа товара или услуги предполагает, что данный товар (услуга) оплачивается; установление цены предполагает, что продавец согласен его продать, если ему заплатят установленную им цену, а покупатель готов заплатить за данный товар по этой цене; образование и накопление сбережений, как правило, предполагает, что владелец денег делает сберегательный вклад в банк, т.е. совершает операцию платежа, а при полном или частичном изъятии вклада банк выплачивает деньги вкладчику.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все видыбанковских операций.

Нац валюта выпускается в налич и безналичнойформе

при возврате кредита деньги используются в функции средства платежа

НЕОБХОДИМОСТЬ И ПРЕДПОСЫЛКИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ ДЕНЕГ. Формы и виды денег

Деньги - экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения: деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления.

Деньги возникают при определенных условиях осуществления производства и экономических отношений в обществе и способствуют дальнейшему их развитию. Под влиянием меняющихся условий развития экономических отношений изменяются и особенности функционирования денег.

К непосредственным предпосылкам появления денег относятся: •

• переход от натурального хозяйства к производству товаров и обмену товарами; •

• имущественное обособление производителей товаров - собственников изготовляемой продукции.

В первоначальный период существования человеческого общества господствовало натуральное хозяйство, в котором производилась продукция для собственного потребления. Постепенно в интересах, а в определенной мере под влиянием природных условий (например, таких, как условия для развития животноводства, земледелия, рыбной ловли и т.д.), происходила специализация людей на изготовлении определенных видов продукции. При этом возросшее количество продукции оказалось возможным использовать не только для удовлетворения потребностей производителя, но и для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Такова важнейшая предпосылка возникновения обмена продукции.

Переход от натурального хозяйства к товарному, а также требование соблюдения эквивалентности обмена обусловили необходимость появления денег, без участия которых невозможен массовый обмен товаров, складывающийся на основе производственной специализации и имущественной обособленности товаропроизводителей.

Важное значение имело то, что благодаря применению денег появилась возможность разделить единовременный процесс взаимного обмена товарами (Т-Т) на два разновременно осуществляемых процесса: -

• первый состоит в продаже своего товара (Т-Д); -

• второй - в приобретении нужного товара в другое время и в другом месте (Д-Т).

При этом применение денег уже не сводится к участию в качестве посредника в процессах обмена товаров. Напротив, функционирование денег приобретает черты самостоятельного процесса: товаропроизводители могут хранить деньги, полученные от реализации своего товара, до момента приобретения нужного товара. Отсюда возникли денежные накопления, которые могли быть использованы как для приобретения товаров, так и для предоставления денег взаймы и погашения долгов.

Самостоятельность функционирования денег значительно расширилась при появлении безналичных расчетов, в том числе и расчетов на базе применения электронной техники.

Таблица 3.1. Классификация видов и форм денег

Виды денег	Формы денег
Товарные деньги	Скот. меха, раковины, животные, рабы и т.д.
Полноценные деньги	Золотые и серебряные слитки Золотые и серебряные монеты
Неполноценные деньги	Казначейские билеты, банкноты, билонная монета
Квазиденьги	По методологии Международного валютного фонда — это денежные средства, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в коммерческих банках. В современных условиях квазиденьги — основной компонент денежной массы, наиболее динамично увеличивающаяся ее часть

Формы и виды кредита

Кредит — это форма движения ссудного капитала (денежного), предоставляемого в ссуду на стандартных условиях. Форма кредита — это его разновидность. Метод кредитования — это порядок предоставления и погашения кредита.

Формы кредита:

1) коммерческая — это кредитование экономическими контрагентами друг друга в товарной форме;

2) банковская — это кредитование банками других учреждений или друг друга в денежной форме;3) ипотечная — это кредит под залог на приобретение недвижимости;

4) потребительская — это кредит широким слоям населения для приобретения потребительских товаров;

5) сельскохозяйственная — это кредит банков на развитие сельского хозяйства;

6) коммунальная — это кредит для нужд городского хозяйства под залог городской недвижимости или гарантию города;

7) государственная — это кредит, при котором государство выступает в роли кредитора;

8) онкольная — возврат кредита осуществляется по первому требованию;

9) контокоррентный кредит — классическая форма для клиентов, которые имеют большое число партнеров;

10)кредит в форме овердрафта — это выдача (снятие) денежных средств со счета, сумма которых превышает суммы остатка на этом счете;

11)операции с векселями (учетный кредит) — это перекупка векселей;

12)акцептная — это кредит, при котором банк является плательщиком по векселю;

13)ломбардная — это ссуда, обеспечиваемая легко реализуемым имуществом;

14) кредит, погашенный равными долями;

15) овальная — это форма кредита, при которой банк выступает в роли поручителя;

16)консорциальные операции — это кредиты, выдаваемые совместно несколькими банками (параллельный кредит);

17)кредитная линия — это процесс открытия кредита на заранее оговоренную сумму, потребляемую по мере необходимости.

При любой форме кредитования основными целями являются:

1) развитие производства;

2) удовлетворение потребностей в денежных средствах;

3) преодоление ограниченности собственного капитала.

Вид кредита — это внутренняя организация проявления содержания кредита.

Виды кредитов:

1) по основным группам заемщиков: кредиты фирмам, населению, государству;

2) по назначению: потребительский, сельскохозяйственный, промышленный, торговый, инвестиционный, бюджетный;

3) по срокам: краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный;

4) по сфере функционирования: кредит на приобретение оборотного капитала, ссуда на приобретение основного капитала;

5) по степени обеспеченности возврата: необеспеченные и обеспеченные кредиты;

6) по способу выдачи: компенсационный и платежный;

7) по времени погашения: в рассрочку, частями, одновременные, одночастно-погашаемые;

8) от ограничений по объему задолженности и срокам возврата: лимитированные и нелимитированные.

Понятие денежной системы. Характеристика элементов

денежная система — это организация денежного обращения в стране, сложившегося исторически и закрепленного национальным законодательством. Она сформировалась в XVI — XVII вв. с возникновением и утверждением капиталистического производства, а также централизованного государства и национального рынка. По мере развития товарно-денежных отношений и капиталистического производства денежная система претерпела существенные изменения.

Элементы денежной системы: денежная единица, масштаб цен, эмиссионная система и государственный аппарат регулирования денежного обращения.

Денежная единица — это установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг. Она, как правило, делится на мелкие пропорциональные части. В большинстве стран действует десятичная система распределения (1 доллар США — 100 центов, 1 английский фунт стерлингов — 100 пенсов).

Масштаб цен — средство выражения стоимости в денежных единицах, базирующееся на весовом количестве денежного (драгоценного) металла в денежной единице. Сейчас масштаб цен складывается под влиянием спроса и предложения.

Эмиссионная система — законодательно установленный порядок выпуска и обращения денежных знаков. Эмиссия банкнот осуществляется центральным банком тремя путями:

• предоставлением кредитов кредитным учреждениям в форме переучета коммерческих векселей;

• кредитованием казны под обеспечение государственных ценных бумаг;

• выпуском банкнот путем их обмена на иностранную валюту.

Виды денежных знаков, имеющих законную платежную силу, также определяются специальными законами или актами правительства. В современных условиях все денежные знаки, выпускаемые государством, обязательны к приему в погашение долга на территории этой страны. Выделяются следующие виды денежных знаков: банковские (банкноты) и казначейские билеты, разменная монета.

Когда деньги выполняют функцию меры стоимости? а) при определении цены товара 

как проявляется скрытая инфляция в товарном дефиците, в условиях жесткого государственного контроля за ценами.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все видыбанковских операций.

понятие денежной массы и денежных агрегатов структура денежной массы

Под денежной массой понимается денежной предложение, или совокупность общепринятых средств платежа в экономике, или сумма наличных и безналичных денежных средств в обращении.

Структура денежной массы определяется соотношением между денежными агрегатами.

Под денежными агрегатами понимают совокупность активов, выполняющие функции денег, обладающих одинаковой ликвидностью.

Построение структуры денежной массы аналогично во всех странах с рыночной экономикой. Структура денежной массы строится по принципу убывающей ликвидности денежных агрегатов, вход в нее агрегатов.

Под ликвидным понимается такой актив, который может быть использован как средство обращения и платежа или обращен в средство обращения и платежа и имеет фиксированную номинальную стоимость.

Структура денежной массы

В России:

М0 - наличные деньги в обращении, не включая средства в резервных фондах РКЦ ЦБ РФ. Особенность М0 - очень высокий удельный вес в структуре денежной массы (до 40%); не наблюдается тенденция к сокращению.

Денежная база (резервные деньги) - наиболее ликвидные активы по классификации ЦБ:

Наличные деньги, в том числе в кассах коммерческих банков

Средства коммерческих банков на корреспондентских счетах в ЦБ

Средства коммерческих банков в фонде обязательного резерва ЦБ

Средства на депозитах в ЦБ

М1 = М0 + средства на расчетных, текущих счетах, счетах до востребования. В М1 к ликвидным наличным деньгам добавляются деньги безналичного оборота, владелец которых может их использовать в любой момент.

М2 - основной денежный агрегат, который используется для анализа состояния денежно-кредитной сферы; показывает уровень монетизации экономики.

М2 = М1 + срочные вклады до 1 года.

Особенность: незначительное отличие от М1 в связи с низким удельным весом срочных вкладов.

Широкие деньги = средства на валютных счетах + М2 + иностранная валюта на руках населения.

М3 = М2 + срочные вклады более 1 года + депозиты и сберегательные сертификаты + государственные ценные бумаги.

В странах с развитой экономикой:

М0 - наличные деньги (1-5% - удельный вес)

М1 = М0 + средства на трансакционных счетах + средства на счетах до востребования, не приносящие %. Владельцы этих счетов имеют право на электронные чековые переводы.

М2 = М1 + мелкие срочные вклады + ценные бумаги по однодневным операциям РЕПО. РЕПО - операция по купле (продаже) ценных бумаг с целью продажи (купли) на следующий день по определенному курсу.

М3 = М2 + крупные срочные вклады + ценные бумаги по операциям РЕПО более 1 дня.

L = М3 + казначейские ценные бумаги.

 

Денежный агрегат - это часть денежной массы, представляющая определенную совокупность денежных активов, сгрупированных по уровню ликвидности.

М0 - наличные или узкие деньги.

М1 = М0 + счета до востребования.

М2 = М1 + счета в иностранной валюте + иностранные банковские депозиты.

М3 = М2 + квазиденьги (векселя и чеки).

М4 = М3 + ЦБ.

М5 = М4 + вся иностранная валюта.

Компоненты денежной массы позволяют устранять или определять уровень монетизации экономики. Уровень монетизации = М2 / ВВП (для РФ = 14-15%, а в развитых странах - около 50%).

Ссудный капитал и его источники

Ссудный капитал - обособившаяся часть промышленного капитала. Особенность его состоит в том, что он не вкладывается в предприятие его собственником, а передается во временное пользование определенному предпринимателю с целью получения дохода. Формы ссудного капитала - кредит банковский и кредит коммерческий. Они приносят процентный доход, в итоге стоимость ссудного капитала возрастает. Основными источниками ссудного капитала являются: 

• средства, высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного капитала; 

• доходы и сбережения личного сектора; 

• денежные накопления государства, размеры которых определяются масштабами государственной собственности и величиной валового национального продукта, перераспределяемого через бюджет. 

Первый из названных источников включает: 

а) денежные суммы, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере того, как его стоимость переносится в форме амортизации на создаваемые товары; 

б) часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме из-за несовпадения времени продажи изготовленных товаров и покупки нового сырья, топлива и материалов, необходимых для дальнейшего производства; 

в) временно свободные денежные средства, которые накапливаются для начисления заработной платы; 

г) прибыль, предназначенная для капитализации. 

Ссудный капитал образуется в результате несовпадения времени продажи товарно-материальных ценностей и услуг с моментом их покупки, приобретения.

Кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме. Если говорить проще, то это движение предполагает передачу денежных средств (ссуды) на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. Кредитные отношения отличаются от денежных: • составом участников. Если в денежных отношениях участвуют продавец и покупатель, при этом стоимость в товарной форме переходит в денежную, то в кредитных отношениях действуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости; • функциями. Деньги выполняют функции: меры стоимости, средства обращения, средства накопления и сбережения, средства платежа, мировых денег. Кредит выполняет функции: перераспределительную, замещение реальных денег кредитными; • участием денег и кредита в самом процессе отсрочки платежей. Деньги при платежах в рассрочку проявляют свою суть в момент оплаты обязательств, т. е. на втором этапе, тогда как кредит как экономическая категория — на самом этапе отсрочки. Определяя сущность кредита, различают три следующих элемента: • субъект; • объект; • ссудный процент. Субъекты кредитных отношений: 1) кредитор, который предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления и заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов; 2) заемщик, который получает ссуду и обязуется ее возвратить к оговоренному сроку.

Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент. Объект кредитных отношений. Это ссуженная стоимость. Ссудный капитал — денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой. Ссудный капитал — это собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение, ссудная стоимость выступает в качестве своеобразного товара, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль. Единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Ссудный процент. Это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления.

Виды коммерческих банков

Вид коммерческого банка определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом.

1. По характеру экономической деятельности выделяются эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный банк – это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков – банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы (Центральный банк). Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

2. В зависимости от принадлежности капитала (по форме собственности) выделяют:

государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;

акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц;

кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;

муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;

совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

3. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).

4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки, торговые сельскохозяйственные банки.

5. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, это универсальные коммерческие банки.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

8. По территории банки делятся на местные банки, федеральные, республиканские и международные.

завершился ли процесс демонетизации золота да. Демонетиза́ция зо́лота — постепенный процесс утраты золотом своих денежных функций. Окончательно завершился в 1971–1976 годах c распадом Бреттон-Вудской валютной системы — исторически последней международной валютной системы, основанной на золоте

Депозитные операции банков являются

Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования.

Нац валюта выпускается в налич и безналичнойформе

Функции денег (см выше)

Инфляция, ее измерения и формы. Механизм инфляции

Инфляция – переполнение каналов денежного обращения бумажными денежными знаками, которое приводит к нарушению равновесия на денежном рынке и сопровождается ростом цен. Данное определение инфляции видит причины инфляции в сфере инфляции.

Инфляция – любое повышение цен, следствие снижения покупательной способности, т.е. к инфляции относят повышение цен, которое вызывается объективными причинами.

Инфляция – последствия нарушения макроэкономического равновесия, которое сопровождается ростом цен и снижением покупательной способности денежной единицы. В данном случае причина инфляции определяется как общие экономические причины, не связанные со сферой обращения.

Измерение инфляции.

Индексы цены.Наиболее распространенными являются индекс стоимости жизни (индекс цен потребительских товаров), индекс оптовых цен (индекс цен товаров производственного назначения) и дефлятор ВНП. Индекс стоимости жизниС помощью индекса стоимости жизни изменяются цены фиксированной «рыночной корзины» потребительских товаров. Цена «рыночной корзины» в данном периодеИндекс цен в данном периоде Цена аналогичной корзины в базовом периодеИндекс стоимости жизни используется при расчете минимальной зарплаты, от него зависит уровень зарплаты.

Индекс оптовых цен.

При исчислении индекса оптовых цен рассматривается изменение цен определенного количества промежуточных товаров, используемых в производстве. Изменение оптовых цен отражает динамику цен на сырьё, полуфабрикаты, материалы, конечные виды продукции на оптовом рынке. Два названных индекса тесно взаимосвязаны, так как рост промышленных товаров и услуг в конечном итоге ведет к росту розничных цен.

Дефлятор ВНП.

Для измерения общего уровня цен используется индекс цен валового национального продукта – дефлятор ВНП. Он более полно отражает изменение цен в обществе, охватывает не только отдельные группы товаров и услуг.

Формы инфляции.

по причинам– инфляция спроса (рост денежной массы ведет к расширению денежного спроса) и инфляция предложения (в основе лежит рост производственных издержек – зарплата, комплектующие, сырье)

по темпам – умеренная галопирующая и гиперинфляция.

по формам проявления – открытая и подавленная или скрытая. Открытая – цены не регулируются «сверху», а формируются под влиянием рыночных факторов. Регулятор –соотношение спроса и предложения.

Подавленная возникает в условиях жесткого регулирования цен и доходов. Она проявляется не в росте цен, а в обострении товарного дефицита.

по последствиям – сбалансированная (цены различных товарных групп относительно друг друга остаются неизменными) и не сбалансированная (цены постоянно изменяются по отношению друг к другу, причем в различных пропорциях).

Механизм инфляции.

Для рассмотрения механизма инфляции обратимся к её 2 типам:

1) инфляции спроса, при которой равновесие спроса и предложения нарушается со стороны спроса;

2) инфляции предложения, при которой дисбаланс спроса и предложения происходит из-за роста издержек производства. Для начала инфляционных процессов достаточно, чтобы совокупный спрос превышал совокупное предложение. Такая ситуация возможна, когда:

резко возрастает совокупный спрос, а совокупное предложение не меняется;

совокупное предложение снижается при постоянном совокупном спросе;

расширение совокупного спроса превышает рост совокупного предложения.

Понятие элементов банковской системы

Банковская система– это организационная совокупность разных видов банков в их взаимосвязи, которая осуществляет основную массу кредитных и финансовых операций.

Банковская система, как ограниченное множество взаимодействующих элементов, характеризуется следующими признаками:

1. Совокупность элементов (банковских организаций)

2. Взаимодействие элементов – все элементы банковской системы связаны между собой системой корреспондентских отношений, единой методологической базой. Все элементы банковской системы (банковские организации) подчинены единому центру (Центральному банку РФ). Элементы банковской системы взаимосвязаны и взаимно дополняют друг друга. Например, ликвидация одного банка не приведет к прекращению функционирования банковской системы в целом. Происходит перераспределение функций ликвидируемого банка между остальными элементами банковской системы.

3. Динамичность. Банковская система находится в постоянном движении, дополняется новыми компонентами, т.е. происходит постоянный процесс ее совершенствования. Изменяются не только количественные характеристики развития банковской системы, но и качественные – новые продукты, технологии и др. совершенствуются связи внутри банковской системы – электронные платежи, банковские карты, международные платежные системы, например, SWIFT и т.д.

4. Закрытость. Вхождение в банковскую систему любой страны ограничено рядом требований, установленных Центральными банками государств и обязательных для выполнения банками.

5. Саморегулирование. Банковская система гибко реагирует на изменение политической и экономической конъюнктуры. Например, рост потребности в жилье и соответствующее развитие жилищного строительства побудили банки внедрить в свою практику ипотечное кредитование.

6. Управляемость. Банковская система функционирует в соответствие с законодательством и нормативными документами центрального органа банковской системы (Центрального банка, Федеральной резервной системы в США)

К элементам банковской системыотносится также банковская инфраструктура – предприятия, агентства, службы, обеспечивающие жизнедеятельность банков:

- Информационные; Научные; Кадровые;Рейтинговые.

таким образом, банковская система– это совокупность взаимосвязанных элементов, находящихся между собой в устойчивых отношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого.

Что такое безналичный расчет Безналичные расчеты — это платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований.

Как определяется норма процента как отношение суммы годового дохода к сумме капитала, отданного в ссуду. Ставка процента (норма процента) – это отношение процентного дохода к величине ссуды. Так как ссудный процент уплачивается из прибыли, то ставка (норма) процента не может быть больше нормы прибыли. Процентная ставка позволяет сопоставить доходы от предоставления в кредит различных по величине и по условиям предоставления сумм.

Функции кредита

Функции кредита – проявление сущности кредита, выражение его общественного назначения. Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора.

Принято выделять три функции кредита.

Во-первых, распределительная функция, которая заключается в том, что благодаря кредитным отношениям временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается. Таким образом осуществляется переход активов в более эффективные отрасли экономики.

Возможно внутриотраслевое и межотраслевое перераспределение. В современном мире, когда кредитование происходит преимущественно через банковскую систему, основным является межотраслевое перераспределение средств.

Вторая функция кредита – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег, или эмиссионная функция. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».

Третья функция кредита – осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов, или контрольная функция.

Платность кредитных средств создает условия для того, чтобы заемщики использовали их наиболее эффективно. При этом кредитор в той или иной степени контролирует заемщика и его возможность вернуть полученную ссуду.

Функции кредита следует отличать от его роли. Роль кредита – это результаты его использования на основе выполняемых им функций.

1.Виды коммерческих банков.

Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центробанка имеет исключительное право осуществлять банковские операции.

Признаки коммерческого банка:

1) является юридическим лицом, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;2) создается в форме хозяйственного общества – в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, дочернего или зависимого общества;3) является организацией, созданной для осуществления банковских операций;4) действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ;5) обладает специальной компетенцией, т. е. может извлекать прибыль путем совершения определенных операций.

Коммерческий банк имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов РФ, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Фирменное наименование коммерческого банка должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк», а также указание на его организационно-правовую форму.

Коммерческие банки различаются:1) по видам совершаемых операций:– универсальные;– специализированные – сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки;2) по территории деятельности:– федеральные;– республиканские;– региональные;3) по обслуживанию различных отраслей экономики;

4) смешанные варианты банков.

Особое место занимают сберегательные банки – как правило, это государственные кредитные учреждения. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений:– сберегательные банки и кассы;– взаимно-сберегательные банки;– доверительно-сберегательные банки, кредитные кооперативы.

В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ.

В современной кредитной системе в ряде стран инвестиционные банки получили большое развитие. Основная задача инвестиционных банков – это мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов заемных обязательств. Существует два типа инвестиционных банков:

1) банки, занимающиеся торговлей и размещением ценных бумаг;

2) банки, занимающиеся долгосрочным кредитованием. Этот тип банка характерен для стран Западной Европы и развивающихся государств.

Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под залог недвижимости. Они осуществляют кредитование:

1) под залог – предмет залога остается в собственности получателя кредита;

2) под заклад – право собственности на имущество на время представления кредита переходит к кредитору.

Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают:

– вложение средств в ценные бумаги;– выдачу ссуд под залог ценных бумаг;– некоторые финансовые услуги.

Национальные банки, предназначенные для кредитования определенных, относительно узких сфер экономики, например, внешней торговли, называют специализированными банками.