Возникновение банкнот и казначейских билетов

Денежную систему, при которой всеобщим эквивалентом являлся только один металл (или золото, или серебро), называли монометаллизмом, а денежную систему, при которой всеобщим эквивалентом служили два металла (обычно золото и серебро), – биметаллизмом. При биметаллизме цену товара определяли как в золоте, так и в серебре. Соответственно устанавливали и цену золота, выраженную в серебре, – рацио.

Биметаллизм был широко распространен в XVI-XVII вв. но в итоге окончательно уступил место монометаллизму.

В случае доверия к банку принятые на хранение золото и серебро оставались нетронутыми, в то время как расписки, переходя из рук в руки, постоянно находились в обращении к редко возвращались назад. Так появились банкноты.

Таким образом, первоначально банкнота представляла собой долговую расписку банка, свидетельствующую о том, что полноценные деньги (золото, серебро) находятся у него на хранении, и при необходимости с помощью этой расписки их можно получить.

Способ организации денежного обращения, при котором всеобщим эквивалентом является золото, а находящиеся в обращении банкноты выступают его представителями, т.е. каким-либо образом обмениваются на него, получил название золотого стандарта.

За время своего существования золотой стандарт последовательно гмспил следующие модификации:

- золотомонетный стандарт;

- золотослитковый стандарт;

- золотодевизный стандарт.

Золотомонетный стандарт означал возможность свободного обмена всех находящихся в обращении банкнот на золото по закрепленному соотношению, т.е. если на банкноте было указано, что она обеспечена каким-то количеством граммов золота, то при желании указанное количество последнего можно было получить в обмен на банкноту.

Золотослитковый стандарт означает, что, несмотря на официально закрепленное за каждой банкнотой золотое содержание, на золото (золотой слиток) можно обменять только очень крупные суммы. Золотых монет в обращении больше не стало.

Форма выхода банкнот на золотое содержание (через валюты других стран) получила название зoлomoдeвuзнoгo (или золотовалютного) стандарта. Смысл заключался в том, что страны, применяющие золотодевизный стандарт, не имея своего золотого запаса, ставили объем выпуска своих национальных валют в зависимость от золотого запаса стран с золотослитковым стандартом.

казначейские билеты – бумажные деньги, выпускаемые казначейством (правительственным учреждением, ведающим кассовым исполнением бюджета). Объем их выпуска, в отличие от банкнот, определялся не золотым запасом своей или другой страны, а потребностями государства в денежных средствах.

Современные деньги и их классификация

Банкноты, разменные монеты и казначейские билеты (сохранившиеся в некоторых странах) являются наличными деньгами.

Однако, помещенные в банк в виде какого-либо вклада, они преобразуются в безналичные деньги, т.е. начинают существовать в виде записей на банковских счетах. Банковские вклады принято делить на депозиты юридических лиц и сберегательные вклады населения.

Депозиты юридических лиц могут быть срочными и до востребования. Под срочными депозитами понимают внесение денежных средств на срочные счета, а также срочные вклады, оформленные депозитными сертификатами. Под депозитами до востребования понимают денежные средства на расчетных и текущих счетах, а также денежные средства, депонированные на отдельных чековых и карточных счетах.

На основе вкладов и депозитов до востребования появляются чеки и пластиковые карточки, а на основе срочных вкладов и депозитов – банковские сертификаты (сберегательные и депозитные). Поскольку эти документы гарантируют получение денег, можно сказать, что они являются представителями денег, и следовательно, с их помощью можно совершать расчеты. Такие представители денег называются кредитными деньгами.

От просто расчетных документов кредитные деньги отличаются тем, что они обладают обращающимися свойствами, т.е. могут передаваться одним лицом другому.

Во всем многообразии кредитных денег существует одно четкое отличие: по одним из них (чекам и пластиковым карточкам) деньги можно получить в кратчайший срок по первому требованию, а по другим – только через определенное время. Те кредитные деньги, которые дают возможность получить деньги только через определенное время, называют «квази-деньгами», т.е. «почти деньгами» или денежными суррогатами.

Виды кредитных денег

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее в банке денежные средства, которыми можно распоряжаться путем выставления чеков. Эти денежные средства депонируются на отдельном счете; плательщиком по чеку может быть указан только тот банк, в котором они депонированы.

Чекодержатель – это лицо, в пользу которого выдан чек. Чек может быть сразу предъявлен к оплате. По денежному чеку выдаются наличные деньги. По расчетному чеку денежные средства перечисляются со счета чекодателя на счет чекодержателя.

Обязательными реквизитами чека являются:

- наименование «чек»;

- поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

- наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть осуществлен платеж;

- указание валюты платежа;

- указание даты и места составления чека;

- подпись чекодателя.

Чеки бывают именные, предъявительские и ордерные.

Именной чек выписывается на определенное лицо и передаче другому лицу не подлежит.

Предъявительский чек (чек на предъявителя) может переходить от одного лица к другому путем простой передачи.

Ордерный чек выписывается на определенное лицо, но может быть передан другому лицу с помощью передаточной надписи, именуемой индоссаментом (или жиро).

Пластиковые карточки. Внедрение ЭВМ в банковскую систему (в начале 1960-х гг.) дало возможность применять в качестве платежно-расчетного документа пластиковые карточки. Различают дебетные и кредитные пластиковые карточки.

Дебетная карточка позволяет ее владельцу осуществлять расчеты только в пределах той суммы, которая находится на его отдельном (карточном) счете в банке.

Кредитная карточка дает возможность ее владельцу проводить расчеты денежными средствами банка, которые могут быть ему предоставлены в пределах определенного установленного банком лимита. Владелец кредитной карточки ежемесячно получает от банка счет, содержащий размер предоставленного кредита и проценты по нему. При несвоевременной оплате счета начисляется пеня.

По своему устройству различают карточки с магнитной полосой и интегральной микросхемой.

На магнитной полосе нет информации о состоянии счета владельца карточки; на нее записаны его идентификационные данные.

Карточки с интегральной микросхемой не требуют связи с процессинговым центром банка, поскольку в них встроен микропроцессор, который сам хранит информацию о текущем состоянии банковского счета владельца карточки и подтверждает наличие (или отсутствие) на нем необходимой суммы.