Тема 12. Страхование ответственности и предпринимательских рисков.

Страхование ответственности связано с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Различают гражданскую ответственность, профессиональную ответственность, ответственность за качество продукции, экологическую ответственность и другие виды ответственности. Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика.

На территории РФ существуют следующие виды страхования ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов ответственности.

Объектом гражданской ответственности перевозчика является имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием средства транспорта.

Объектом страхования гражданской ответственности предприятий являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с деятельностью, представляющей опасность для окружающих.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности.

Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите против юридических претензий со стороны клиентуры.

Объектом страхования ответственности за неисполнение обязательств являются имущественные интересы застрахованного лица, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего по возмещению убытков.

25 апреля 2002 года был принят Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Связано это с тем, что в РФ значительно увеличился парк автомашин, являющихся источником повышенной опасности, и соответственно увеличилось число дорожно-транспортных происшествий, влекущих за собой, как правило, причинение имущественного ущерба и вреда жизни и здоровью лицам, признанным потерпевшими при дорожно-транспортном происшествии. Данное обстоятельство свидетельствует о необходимости страховой защиты владельцев транспортных средств, а именно обеспечения защиты имущественных интересов как владельцев транспортных средств - виновников дорожно-транспортных происшествий, так и потерпевших. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств давно введено во многих государствах мира как форма защиты имущественных интересов участников дорожно-транспортных происшествий. Существует международная система такого обязательного страхования. В законе данному обстоятельству посвящена статья, предусматривающая возможность участия РФ в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, временно используемых на территории РФ. В законе даны общие положения и основные принципы обязательного страхования, определено понятие договора обязательного страхования.

Кредитные риски относятся к финансовым рискам. Кредитный риск связан с возможностью невыполнения фирмой финансовых обязательств перед инвестором в результате использования внешнего займа и возникает в процессе делового общения предприятия с его кредиторами. К кредитным рискам, подлежащим страхованию, относятся риск неплатежа, риск дебиторской задолженности, риск потери прибыли, риск потери имущества.