Раздел II. Отдельные виды страхования.

Тема 9. Личное страхование.

Важной особенностью договоров личного страхования является отсутствие в них максимального размера страховой суммы, поскольку определить точный размер страхового интереса здесь не представляется возможным. Распространены на российском рынке следующие виды договоров личного страхования: страхование жизни, пенсий, ритуальных услуг.

Классификация личного страхования производится по разным критериям: по объему риска (на случай дожития или смерти, на случай инвалидности или недееспособности, страхование медицинских расходов), по виду личного страхования (страхование жизни, от несчастных случаев), по количеству лиц, участвующих в договоре (индивидуальное и коллективное страхование), по длительности страхового обеспечения (краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное страхование), по форме выплаты страхового обеспечения (с одновременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в форме ренты), по форме уплаты страховых премий (страхование с уплатой единовременных премий или с пожизненной уплатой премии).

В договор страхования жизни могут быть включены кроме страховой компании и страхователя два других лица - застрахованный и выгодоприобретатель. Страховой полис является доказательством существования договора страхования жизни, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Минимальное содержание страхового полиса должно включать следующие данные: имя и фамилию, пол, возраст, профессию, социальный статус страхователя или застрахованного, страховую сумму, сумму премий, срок платежа, место и форму оплаты, продолжительность действия.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые учитываются страховщиком: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о состоянии своего здоровья.

Наиболее часто используются следующие виды страхования на случай смерти: временное страхование, страхование в течение всей жизни, амортизационное страхование.

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Смешанное страхование обладает рядом достоинств, в частности, полным устранением неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, предоставлением гарантированных прав выкупа, уменьшения и залога. Существует несколько разновидностей смешанного страхования, например, возрастающее или с удвоенной защитой.

К основным видам коллективного страхования относятся временное возобновляемое страхование без дополнительных выплат или с ними, страхование с замедленной выплатой капитала, ренты по вдовству, сиротству и инвалидности, ренты на случай пенсии.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Критериями отбора рисков являются субъективный риск, профессия, возраст и другие. Страхование от несчастных случаев может гарантировать следующие выплаты: выплату капитала в случае смерти или частичной инвалидности, ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности, оплату медицинской помощи.

Добровольное страхование пассажиров основывается на свободном волеизъявлении сторон. Указом Президента РФ введено также обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное медицинское страхование является частью государственного социального страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх услуг, установленных программами обязательного медицинского страхования. Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчисления страхователей на обязательное медицинское страхование. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет личных средств населения, а также прибыли или доходов предприятий. Разрешается устанавливать законом обязательное государственное личное страхование государственных служащих определенных категорий.