Тема 11. Имущественное страхование.

Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан и предприятий различных форм собственности.

По договору имущественного страхования, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ), риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ), риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РФ).

Генеральный полис - это договор имущественного страхования, назначением которого является упрощение взаимоотношений сторон, развитие и укрепление их сотрудничества. Он обеспечивает непрерывность страхового покрытия. Заключение такого договора страхования производится исключительно по соглашению сторон и не является обязательным. Генеральный полис вступает в силу с момента его подписания или с момента первой отправки партии имущества.

Договором может быть предусмотрена иная, как правило, более низкая, чем стоимость застрахованного имущества, оценка страховой стоимости либо само страховое возмещение устанавливается ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В этом случае лица, имеющие страховой интерес вправе осуществить дополнительное страхование, но лишь в оставшейся не застрахованной части, поскольку общая страховая сумма по всем договорам страхования данного объекта все равно не может превышать его страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Объектом страхования грузов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения, уничтожения или пропажи товаров, багажа или иных грузов, независимо от способа его транспортировки.

Объектом страхования судов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения, уничтожения, угона или кражи средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование.

При страховании автотранспорта страховые риски включают возмещение убытков, возникших в результате нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с использованием автотранспортного средства, страхование транспортных средств как имущества, в которое могут включаться риски угона и ущерба, страхуемые по единому договору или отдельным договорам, хищение багажа и хищение или повреждение дополнительного оборудования, несчастный случай с водителем или пассажиром - телесные повреждения, гибель или утрата трудоспособности водителя или пассажиров застрахованного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, утрата товарной стоимости транспортного средства.

По договорам страхования с гражданами могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу, а также квартиры, со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. Объектами страхования домашнего имущества являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых потребностей семьи. Страхование транспортного средства осуществляется на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином со страховщиком. При страховании животных страховщику должно быть сообщено о перегоне скота с пастбища на пастбище, использовании животных в незаявленных целях, содержании в помещениях, где находятся застрахованные животные, не принадлежащих страхователю, животных.

Не являются объектами страхования граждан ветхие или разрушенные постройки, строения, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия. Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить.