35. Экологическое страхование

Экологическое страхование – деятельность проводимая за счет средств специальных страховых фондов по защите имущественных интересов физических, юридических лиц, муниципальных образований и

государства от экологических рисков, реализация которых может повлечь причинение вреда окружающей среде, жизни и здоровью населения.

Страхователи – это субъекты, имеющие интерес в объекте страхования, вступающие со страховщиком в договор с целью обеспечения своего или третьего лица (выгодоприобретателя) интереса и оплачивающие

страховщику вознаграждения за принятие им на себя риска. В экологическом страховании страхователи это владельцы источников повышенной экологической опасности, субъекты специального природопользования и иные субъекты, определенные в нормативно-правовых актах. К примеру: владельцы источников атомной энергии, гидротехнических сооружений и опасных производственных объектов.

Страховщик – это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования

соответствующего вида, которое в соответствии с договором страхования за определенное вознаграждение принимает на себя обязательства возместить ущерб понесенный страхователем или выгодоприобретателем

при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

Цели:

1. Инвестиционная цель, то есть это расширение области деятельности страховщиков, выражающееся в прямом или косвенном участии в деятельности предприятий экологической направленности.

2. Аккумулирующая цель – это создание гарантированных источников возмещения вреда, причиненного объектам охраны окружающей среды, жизни и здоровью физических лиц в процессе хозяйственной и иной

деятельности, а также в результате стихийных бедствий и катастроф.

3. Резервная цель – это формирование фонда предупредительных мероприятий для финансирования

процедур превентивного характера в целях повышения экологической безопасности промышленных и иных объектов.

Экологическое страхование имеет свои особенности. ГК РФ закрепляет имущественное страхование (страхование ответственности и страхование самого имущества) и личное страхование. Экологическое страхование вбирает в себя элементы всех этих видов страхования. Однако на практике его развитие преимущественно идет в направлении страхования ответственности за причинение вреда, когда экологические риски страхуются в рамках обязательного страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные предприятия, объекты, страхование ответственности за

возмещение ущерба в процессе космической деятельности, в случаях морских аварий, а также обязательное страхование ответственности собственников организаций, эксплуатирующие гидротехнические сооружения.

Страховой случай - это реализованный страховой риск, уже наступившее, свершившееся обстоятельство. Страховой риск и страховой случай представляют собой страховое событие. В РФ существует порядок реализации страхования добровольности и обязательности. Добровольное экологическое страхование является стимулом для страхователя, так как он получает льготы в виде полного либо частичного отнесения страховых взносов на себестоимость продукции, работ или услуг. Обязательным является страхование осуществляемое в силу закона, когда на указанных в нем лиц возложена обязанность страховать жизнь,

здоровье или имущество других лиц на случай причинения вреда этим объектам, а также риск гражданской ответственности, как договорной, так и деликтный.

Экологическое страхование может быть как обязательным, так и обязательным государственным. Страхователь по обязательному страхованию не имеет права изменить условия страхования и должен принимать их безоговорочно. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет

бюджетных средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами и иными

федеральными органами исполнительной власти страхователем в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства.

Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза). Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским

законодательством, определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке. Страховое возмещение включает в себя:

• компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

• сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

• расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;

• расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

• связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.

Типовое положение определяет конкретные убытки, которые страховщиком не возмещаются:

• связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды;

• причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе);

• связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;

• штрафы, неустойки и т.п.;

• ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или под контролем страхователя.

В целом институт экологического страхования пока не получил развития в России (причина проста – стоит только внимательно прочитать страховые события, по которым страховщик не несет ответственности, а также конкретные убытки, которые страховщиком не возмещаются. Под эти пункты можно подвести любой случай и сделать его нестраховым).