Тема 13. Правовое регулирование деятельности банков

Основные термины: банковская система; банк; субъекты банковских правоотношений; объекты банковских правоотношений; небанковская кредитно-финансовая организация; банковская деятельность; структура Национального банка Республики Беларусь; коммерческий банк; универсальные банки; специализированные банки; уставный фонд банка; вклад в уставный фонд банка в не денежной форме; общая лицензия; внутренняя лицензия; генеральная лицензия; разовая лицензия; лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц.

Понятие банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Банковская система Республики Беларусь

Банки – организации особого рода, характеризующиеся сложной системой. В своей предпринимательской деятельности они используют свободные денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах физических и юридических лиц. Изучая деятельности банков, необходимо ознакомится с законодательством, регулирующим банковскую деятельность в Республике Беларусь.

Правовой основой деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций служит Банковский кодекс Республики Беларусь вступивший в силу с 1 января 2001 г. (далее – БК Республики Беларусь), а также ряд законодательных актов перечисленных в ст. 2 БК Республики Беларусь [24]. Таковыми являются: Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Законы Республики Беларусь, Декреты и Указы Президента Республики Беларусь; распоряжения Президента Республики Беларусь, носящие нормативный характер; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь; нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или по его поручению - совместно с республиканскими органами государственного управления на основании и во исполнение БК Республики Беларусь. Составной частью банковского законодательства являются также нормы международного права.

Банковское законодательство определяет принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также устанавливает порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (ст.1 БК Республики Беларусь).

Банковское законодательство регулирует правоотношения, возникающие в банковской сфере.

Под банковскими правоотношениями, регулируемыми банковским законодательством понимаются экономические общественные отношения по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств.

Состав банковских правоотношений определен ст.ст.6 и 10 Банковского кодекса Республики Беларусь.

Субъектами банковских правоотношений являются:

• Национальный банк Республики Беларусь;

• банки;

• небанковские кредитно-финансовые организации;

• Республика Беларусь, в лице государственных органов;

• Административно-территориальные единицы, в лице государственных органов;

• физические лица;

• индивидуальные предприниматели;

• юридические лица.

Объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности.

Являясь юридическим лицом, банки действуют в сфере финансов и на них распространяются законодательство о юридических лицах, следовательно, в соответствие со ст. 46 ГК Республики Беларусь, банк является коммерческой организацией и действует как субъект хозяйствования.

Банк – это юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 8 БК Республики Беларусь).

Небанковская кредитно-финансовая организация, представляет собой юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским кодексом, за исключением, тех видов деятельности, которые могут осуществлять банки (ст. 9 БК Республики Беларусь).

«Инструкция о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций», утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175, указывает на виды банковских операций осуществляемых небанковскими кредитно-финансовыми организациями, к таковым относятся: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц; валютно-обменные операции; выдача банковских гарантий; инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов (платежных инструкций); хранение драгоценных металлов и драгоценных камней; финансирование под уступку денежного требования (факторинг); предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (далее - Инструкция о регистрации банков) [137].

Банки в совокупности (Национальный банк Республики Беларусь и иные банки) образуют банковскую систему, вне которой их деятельность невозможна. Банковская система Республики Беларусь является составной частью финансово-кредитной системы Республики Беларусь, которая является двухуровневой. Первый уровень финансово-кредитной системы включает в себя Национальный банк Республики Беларусь и иные банки, второй уровень - небанковские кредитно-финансовые организации.

Совокупность всех осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли носит название банковской деятельности (ст.12 БК Республики Беларусь).

Банковская деятельность осуществляется с учетом следующих принципов:

• обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;

• независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

• разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

• обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Согласно ст.14 БК Республики Беларусь, банки могут осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;

• открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

• осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

• валютно-обменные операции;

• купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней;

• привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);

• выдача банковских гарантий;

• доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

• инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

• выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

• выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

• финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

• предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

• перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо банковских операций, указанных выше, вправе осуществлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь: поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме; доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями; операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями; лизинговую деятельность; консультационные и информационные услуги; выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами; иную деятельность, предусмотренную законодательством Республики Беларусь.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут осуществлять отдельные виды деятельности, перечень которых определяется законодательными актами Республики Беларусь, только на основании специального разрешения (лицензии).

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять:

• производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд, а также случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

• страховую деятельность в качестве страховщиков (ст.14 БК Республики Беларусь).