3.3 Оценка кредитоспособности заемщиков
Оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Риск непогашения кредита может возникнуть под воздействием многих факторов, поэтому прежде чем принимать решение о предоставлении кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:
скоринговая оценка;
изучение кредитной истории;
оценка по финансовым показателям платежеспособности.
Рассмотрим коротко эти методы.
Скоринговая оценка.
При скоринговой оценке определяются показатели способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Эти показатели оцениваются в баллах, и банком устанавливается определенный максимум баллов кредитоспособности. Существуют различные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.
Одна из методик балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов российскими коммерческими банками, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики, приведена в приложении А.
Согласно данной методике, рассмотренный нами потенциальный клиент Банка, Иванов Иван Иванович, получит возможность получения потребительского кредита (его заявление-анкета на получение данного вида кредита приведена в приложении Д) лишь после дополнительной экспертной оценки, право на автоматическую выдачу ссуды ему предоставлено Банком не будет (расчёт с использованием скоринговой оценки приведен в приложении А).
Ничего удивительного в этом нет, т.к. скоринговую оценку рассматривают, по большей части, лишь как предварительную. В последствие, она дополняется более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, заемщик имеет право представить дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скоринговой оценки.
Изучение кредитной истории.
В основе оценки кредитоспособности физического лица по кредитной истории — изучение его кредитной истории, связанной с получением и возвратом кредитов. Банк использует сведения, содержащиеся в анкете-заявлении на предоставление кредита: имя, адрес, место жительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа в различных кредитных организациях и у любых других получателей платежей от физических лиц (налоговых, коммунальных и т.д.). Таким образом, составляется кредитная история. Кроме того, как уже говорилось ранее, в РФ действует Федеральный закон "О кредитных историях".
Оценка по финансовым показателям платежеспособности.
Показатели платежеспособности для оценки кредитоспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Основная методика – методика Сберегательного Банка РФ, которая благодаря удобству расчетов и эффективности получаемых результатов, стала универсальной и используется во многих коммерческих банках.
Рассчитаем согласно данной методике платежеспособность и максимальный размер кредита, которой может быть предоставлен Иванову Ивану Ивановичу, заявление-анкета которого представлено в приложении Д.
Согласно его заявлению он просит предоставить ему потребительский кредит «Удобный», для получения которого не требуется какого-либо обеспечения.
Размер испрашиваемого кредита – 70 000 рублей.
Получаемый среднемесячный доход заемщика – 32000 руб. В валютном эквиваленте (по текущему курсу валюты):
Сумма менее 1500 долл. США, поэтому корректировочный коэффициент платежеспособности (К) будет равен 0,5.
Срок предоставляемого кредита – 12 месяцев.
Годовая процентная ставка по потребительскому кредиту «Удобный» – 26,9 %.
Определим платежеспособность клиента по формуле (10):
руб.
Максимальный размер кредита определим по формуле (11), так как отсутствует обеспечение кредита:
Таким образом, по данной методике Иванов И.И. имеет право на получение потребительского кредита «Удобный» в размере 70 000 рублей, т.к. максимально возможный размер предоставляемого кредита, рассчитанный по формуле, значительно превышает испрашиваемую сумму.
Кредитный калькулятор.
В ОАО «Банк Уралсиб» также разработана специальная программа Кредитный Калькулятор, построенная на основе модификации методики Сберегательного Банка РФ.
Учитывается не только среднемесячный размер дохода заемщика, но и иные немаловажные факторы – количество членов семьи, наличие или отсутствие льготных условий, приемлемых для данного вида кредита, а также учитываются непосредственные особенности выбранного вида кредита.
В частности, для потребительского кредита «Удобный», на который претендует наш потенциальный заемщик, Иванов И.И., в среднемесячном доходе заемщика не могут учитываться доходы его супруги. Кредитный Калькулятор находится в свободном пользовании и размещен на официальном сайте Банка Уралсиб.
Рассчитаем кредит по данным заявления-анкеты Иванова И. И. (заявление-анкета представлена в приложении Д), используя данный Кредитный Калькулятор. Порядок заполнения данных в Кредитном Калькуляторе и полученный результат представлены соответственно в приложениях Ж и И.
Таким образом, при использовании в качестве метода оценки кредитоспособности Кредитного Калькулятора ОАО «Уралсиб», нашему потенциальному клиенту-заемщику Иванову И.И. в получении потребительского кредита «Удобный» в размере 70 000 рублей отказано не будет.
Хотелось бы отдельно выделить: если мы при тех же условиях предоставления кредита, среднемесячных доходах заемщика и т.д., увеличим сумму испрашиваемого кредита с 70 000 до 120 000 рублей, то в кредите будет отказано. Хотя при оценке кредитоспособности по универсальной методике Сберегательного Банка РФ этот размер кредита вполне допустим. Это свидетельствует о том, что использование Кредитного Калькулятора для оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «Уралсиб» более эффективно, в плане оптимизации банковских рисков.