3.2 Организация кредитования физических лиц

Теперь, после рассмотрения видов кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам в ОАО «Банк Уралсиб», целесообразно будет рассмотреть порядок организации кредитования физических лиц.

Да, несомненно, непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком – кредитором, так и клиентом – заемщиком. С чего же все начинается на самом деле?

Общие параметры и условия операции по кредитованию должны быть предварительно согласованы. При ближайшем рассмотрении оказывается, что процесс проведения любой опе­рации по кредитованию физических лиц с некоторой долей условности можно разделить на три этапа:

• подготовительный этап;

• этап оформления кредитной документации;

• этап использования кредита и контроля со стороны кредитора за выполнением условий договора.

Каждый этап, в свою очередь, подразделяется на отдель­ные подэтапы, включающие в себя конкретные виды работ. Итак, рассмотрим каждый этап в отдельности.

Подготовительный этап.

Это самый ответственный, тяжелый и трудоемкий этап организации операции по кредитованию физических лиц. Тяжесть данного этапа возлагается в Банке, большей частью, на Отдел кредитования физических лиц. Его специалисты выполняют всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту.

Данный этап распадается на три условных подэтапа (комплекса работ):

1. Рассмотрение кредитной заявки на получение кредита и собеседование с клиентом.

Прежде всего, для последующего рассмотрения заявки на кредит заёмщик обязан предоставить Банку следующий перечень документов (как правило, в Банке остается ксерокопия документа, а оригинал лишь предъявляется):

1. заявление-анкета на предоставление кредита по форме Банка (образец заполнения заявления-анкеты приведен в приложении Д);

2. паспорт гражданина РФ. При отсутствии паспорта, заменяющий его документ: удостоверение офицера, паспорт моряка;

3. документы, подтверждающие семейное положение Заемщика (если применимо): свидетельство о браке, о рождении детей, о расторжении брака, при наличии – брачный договор (контракт);

4. свидетельство о постановке на учет в органах ФНС РФ (ИНН) или социальный номер;

5. документы (в этом случае оригиналы), подтверждающие доходы Заемщика за последние шесть месяцев или в случае если Заемщик имеет стаж на последнем месте работы свыше года – за последний год (справка по форме 2-НДФЛ либо справка по форме Банка, для пенсионеров допускается принятие справки по форме территориального органа Пенсионного фонда);

6. заверенную работодателем копию всех заполненных страниц трудовой книжки Заемщика. В случае, когда трудовая книжка не может быть предоставлена Заемщиком в соответствии действующим законодательством, допускается предоставление справки работодателя, подтверждающей место работы Заемщика.

7. документы из других банков, подтверждающие остаток ссудной задолженности, если Заемщик (супруг(-а) Заемщика) имеет текущие обязательства по полученным займам или предоставленным поручительствам перед данными банками.

8. в случае невозможности Заемщика лично участвовать при заключении договоров допускается действие от имени Заемщика представителя по доверенности, удостоверенной нотариально.

Однако следует отметить, что перечень данных документов может варьироваться в зависимости от того, на получение какого вида кредита подается заявка, а так же от предполагаемой суммы кредита и других факторов – как в большую, так и в меньшую сторону. Для различных групп клиентов разрабатываются различные пакеты документов.

С рассмотрения кредитной заявки и собеседования с клиентом начинается любая кредитная операция. В заявлении-анкете отражаются основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, возможное обеспечение, а также другие моменты, которые могут непосредственным образом повлиять на принятие решения о выдаче кредита (приложение Д).

2. Оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Риск непогашения кредита может возникнуть под воздействием многих факторов, поэтому прежде чем принимать решение о предоставлении кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Более подробно об оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков мы поговорим далее.

3. Принятие решения о выдаче кредита либо отказ потенциальному заёмщику Банка. Эта заключительная часть подготовительного этапа кредитования завершается либо отказом в кредите, либо оформлением специального распоряжения о выдаче кредита специалистом Отдела кредитования физических лиц Банка.

Этап оформления кредитной документации.

На этом этапе операции по кредитованию физических лиц работники Отдела кредитования физических лиц Банка Уралсиб оформляют кредитный договор (образец заполнения которого приведен в приложении Е), выписывают распоряжение по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

Этап использования кредита и контроля выполнения условий договора.

Данный этап включает непосредственно выдачу кредита (в том числе, определение всех организационных и технических условий кредитования, которые определяют форму ссудного счета, порядок оформления выдачи, способы предоставления ссуд). В дальнейшем, во время использования кредита заемщиком, осуществляется контроль за кредитными отношениями: соблюдением лимита кредитования (кредитные линии), целевым использованием кредита (если кредит, конечно, целевой), уплатой ссудных процентов, полной и своевременностью возврата ссуд. Не прекращается работа и по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

Итак, теперь после детального рассмотрения всех кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам в ОАО «Банк Уралсиб», а также после изучения самой организации кредитования физических лиц в Банке, можно с уверенностью заключить, что «Уралсиб» является одним из лидирующих банков по количеству предоставляемых кредитов. Банк постоянно работает над качеством обслуживания физических лиц, совершенствуя как саму продуктовую линейку, так и скорость, удобство обслуживания клиентов. А это в свою очередь позволяет ему добиваться новых и грандиозных успехов в области кредитования физических лиц.