2. Страхование на случай смерти

Одним из видов личного страхования является страхование на случай смерти, которое в свою очередь классифицируется на следующие разновидности:

• Временное (срочное) страхование;

• Пожизненное страхование;

Особыми группами являются договора, покрывающие риски, являющиеся производными от базовых:

• Договоры пенсионного страхования;

• Рентное страхование жизни и аннуитеты.

Страховым событием по всем разновидностям выступает смерть застрахованного лица, по любой причине, вызванная несчастным случаем, болезнью или травмой. Наибольшее распространение получило срочное или временное страхование, по которому страховая сумма выплачивается выгоприобретателю сразу после смерти застрахованного, которая наступает в течении действия договора страхования. Если же застрахованный доживает до окончания срока действия договора, страховая сумма не выплачивается, а сумма уплаченных страховых платежей остается в распоряжении страховой компании. Стоимость этого вида относительно невысока, что объясняется высокой степенью вероятности наступления или не наступления страховых случаев по различным категориям страхователей, а также тем фактом, что собранные премии остаются у страховщика, в случае если застрахованный доживет до окончания договора. К тому же страховщики целенаправленно ограничивают число контрактов с людьми преклонного возраста. Это позволяет заключать договора на более высокие страховые суммы.

Временное страхование подразделяется на виды:

1. с постоянной премией и капиталом. (Страховая премия устанавливается страховой компанией исходя из средней вероятности риска наступления страхового случая.);

2. временное страхование с увеличивающимся капиталом. (Страховая сумма ежегодно увеличивается, а размер премий может, как увеличиваться, так и оставаться неизменным);

3. временное страхование с постоянно уменьшающимся капиталом (обратная ситуация. Развивается параллельно с развитием ипотечных операций);

4. временное возобновляемое (конвертируемое) страхование (Страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления договора, в зависимости от возраста застрахованного. Нет необходимости прохождения медицинского обследования. Однако страховые компании могут устанавливать ограничения на количество возобновлений для лиц старше 65 лет, по соображениям собственной финансовой устойчивости);

5. временное страхование с возмещением премий – Контрстрахование (в случае если застрахованный доживает до окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости уплаченных в течении действия договора премий.)

Пожизненное страхование - страхование на случай смерти в течении всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не произошла. Пожизненное страхование предполагает выделение следующих разновидностей:

1. пожизненное страхование на твердо установленную сумму. (Страхователь либо платит постоянную выровненную страховую премию с момента заключения договора до момента смерти или определенного срока, либо выплачивает единовременный платеж, при заключении договора. Премии, как правило, выше, чем по срочным договорам, поскольку гарантия выплат 100%).

2. пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика (аналогично предыдущему варианту, но в дополнение к страховой сумме, выплачиваются бонусы за время действия договора).

3. пожизненное страхование с двумя страховыми суммами (В договоре указываются 2 суммы. 1-я гарантированная сумма на случай смерти и 2-я более низкая базовая сумма, которая увеличивается каждый год, за счет бонусов. В случае смерти застрахованного лица, наследникам выплачивается более высокая сумма из них.)

4. инвестиционные полисы пожизненного страхования (помимо участия страхователей в прибыли страховой компании, предусматривается получение доходов от проведения инвестиционных операций.)