2. Страхование имущества граждан

Страховым событием по данному виду страхования является случай уничтожения или повреждения имущества физических лиц в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, аварий и техногенных катастроф, а также иных неблагоприятных событий.

Страхование имущества физических лиц в целом основано на тех же принципах, но имеет ряд особенностей. Объектом страхования имущества граждан выступают бытовые предметы длительного пользования и домашнего обихода, принадлежащие им по праву частной собственности (не могут быть объектом документы, ценные бумаги, деньги, коллекции и антиквариат).

Все программы страхования (или, как говорят профессионалы, страховые продукты) можно разделить на две основные группы. Первая - классические, вторая экспресс-продукты.

Классическое страхование предусматривает индивидуальный подход к клиенту и его собственности: осмотр тории страхования представителем компании, оценку стоимости имущества независимым экспертом, выбор нескольких особенно актуальных страховых рисков, составление подробной описи объектов страхования, возможность внесения изменений в договор в течение срока страхования и пр. Этот комплекс услуг, конечно, дорог, но и рассчитан на до­статочно обеспеченных страхователей, которые воспринимают внимательное отношение к себе как должное и готовы платить за это деньги.

Напротив, экспресс-страховка отличается относительной дешевизной. К тому же ее оформление занимает минимум времени. В некоторых случаях, даже необязательно посещать офис страховой компании - готовый полис доставят вам на работу или домой. Небольшой размер страховой премии и отсутствие процедур осмотра и оценки собственности объясняется стандартной сущностью данного вида страхования: ко всем клиентам применяется одинаковый подход. В то же время эти страховые продукты (как правило, комплексные) действительно являются наиболее удобными и включённые в них страховые риски - самыми распространёнными.

Для целей страхования имущество граждан классифицируют по следующим группам: 1). строения; 2). домашнее имущество (предметы домашней обстановки); 3). животные; 4). транспортные средства.

1). Страховыми событиями по страхованию строений (жилые дома, гаражи, хозяйственные постройки, садовые домики) являются случаи их уничтожения или повреждения в результате пожаров, неблагоприятных погодных условий и аварий, а также разборка и перенос строений на другое место в связи с пожаром или другим стихийным бедствием. Объектами страхования жилых помещений являются все конструктивные элементы строений: фундаменты, стены, перекрытия, крыши, а также элементы отделки и оборудования⁴. Постройки обычно страхуются в комплексе, без разделения на элементы.

Конструктив («коробка»). Этот объ­ект страхования особенно актуален для владельцев квартир с деревян­ными/смешанными перекрытиями, а также газифицированных домов. При серьёзном пожаре выгорает, как правило, не один этаж, а при взры­ве бытового газа происходит полное разрушение здания. Необходим дан­ный риск и в новостройках, посколь­ку обычно каждому строению требу­ется год, а то и несколько лет на усадку и пр. Несущие элементы квартир из-за этих естественных процессов или по вине недобросовестных строите­лей могут пострадать. Стандартный набор рисков для конструктивных элементов квартиры обычно выгля­дит примерно так, как в компании «РОСНО» (программа «Мегаполис»):

• пожар;

• взрыв газа;

• удар молнии;

• падение летательных аппаратов.

Полное страховое покрытие в этой компании включает в себя такие ри­ски (в дополнение к перечисленным):

• противоправные действия третьих лиц (в том числе неосторожные действия третьих лиц);

• залив (жидкостью);

• стихийное бедствие.

Страховая стоимость конструктива определяется на основании рыноч­ной стоимости квартиры в зависимо­сти от местоположения, площади и т.п. При наступлении страхового слу­чая собственник квартиры должен иметь возможность приобрести ана­логичную квартиру. Стоимость поли­са, а точнее, тарифы страхования при базовом и полном страховом покры­тии, разумеется, различаются. Напри­мер, в данном случае они составляют 0,15 и 0,25 % от страховой суммы.

Отделка. Все отделочные и ремонтные работы, улучшающие качество проживания в квартире (доме), попадает в понятие «от­делка» (во многих компаниях объект страхования так и называется - «отделка и оборудование»).

Для получения адекват­ного возмещения по страховому собы­тию можно только в том случае, если изначально, на этапе оформления до­говора, качество и стоимость отделки в квартире были правильно оценены представителем страховщика или не­зависимым экспертом (что, соответ­ственно, отразилось и на величине страховой суммы и стоимости поли­са). Например в компании «РОСГОССТРАХ» применяют следующую классификацию: стандартная, улучшенная и евроотделка. А последняя, в свою очередь, подразделяется на улучшенную евроотделку, евростандарт и упрощён­ный евростандарт, Зачастую отдел­ку страхуют не саму по себе, а наря­ду с конструктивом или движимым имуществом. Риски, актуальные при страховании отделки, примерно те же, что при страховании «коробки» квар­тиры: пожар, залив, взрыв газа и т. п.

Движимое имущество. Этот договор страхования предполагает, что вещи и предметы, включен­ные в опись (а она является неотъ­емлемой частью договора страхова­ния), являются застрахованными только внутри данного помещения. Соответствующий пункт в договоре, где указывается точный адрес квар­тиры, обычно носит название «Тер­ритория страхования» и говорит именно об этом. Самые актуальные риски для движимого имущества - разного рода преступления. Напри­мер, в типовом договоре, заключа­емом с клиентами в компании «СПАС­СКИЕ ВОРОТА», юридически точно описываются следующие два вида страховых рисков: хищение (вклю­чает кражу со взломом, грабёж и раз­бой) и противоправные действия тре­тьих лиц (хулиганство). Возмещение при наступлении стра­хового события по этим рискам ком­пании выплачивают только на основании документов о возбуждении компетентными органами уголовного дела по данному факту или об отказе в возбуждении уголовного дела

2.) При страховании домашнего имущества к числу страховых случаев добавляется похищение имущества, его повреждение или уничтожение в результате противоправных действий третьих лиц.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

• Общий договор (все имущество, кроме страхуемого по специальному договору);

• Специальный договор (страхуются определенные группы предметов, в независимости от факта заключения основного договора). Объектом страхования выступают: дорогостоящее имущество, антиквариат, коллекции и т.д.

Общий договор может заключаться как с осмотром имущества так и без осмотра, причем критерием служит заявленная страховая сумма. По общему договору страхования не подлежат страхованию документы, деньги, ювелирные изделия, рукописи, домашние животные и другое имущество, для которого имеются специальные виды страхования. Страховые тарифы, по специальным договорам существенно выше (1-10%), чем у общих, по которым тарифные ставки составляют 0,7-1,5% в зависимости от страховой суммы.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен на срок от 1 до 5 лет и от 2 до 11 месяцев. Оно принимается на страхование по сумме заявленной страхователем, которая может быть увеличена на основе дополнительного договора с периодом действия до окончания основного договора страхования. Однако, страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может суммарно превышать реальную рыночную стоимость имущества (с учетом износа). Ущербом в имущественном страховании признается действительная стоимость предмета исходя из рыночных цен с учетом износа, в случае его уничтожения или повреждения, либо разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом его обесценения в результате страхового случая, в случае его повреждения.

3.) В страховании животных к рискам добавляются случаи гибели в результате болезни, несчастных случаев или вынужденного убоя. В страховании транспорта к числу страховых случаев добавляется полное или частичное уничтожение в результате аварии.

4.) При страховании транспортных средств, на страхование принимаются 1). автотранспортные средства, подлежащие регистрации в органах ГИБДД (автомобили, прицепы, мотоциклы, мотороллеры, снегоходы, мотоколяски и мопеды 49,8см²), 2). Водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами (лодки, кроме надувных, катера и яхты). Основной договор заключается на срок от 2 до 11 месяцев или на 1 год, дополнительный на срок оставшийся до конца действия основного.

Страховыми случаями являются:

1. Похищение

2. Уничтожение

3. Повреждение

Сумма ущерба и соответственно страхового возмещения определяется в случае похищения – по его стоимости с учетом износа; в случае уничтожения – по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков годных для использования; в случае повреждения – по стоимости ремонта (запчасти, ремонтные работы, затраты по спасению и транспортировке за минусом остатков годных для дальнейшего использования).

По страхованию имущества граждан существует достаточно разветвленная система льгот и скидок, применяемых страховыми компаниями. Они условно могут быть объединены в три группы:

• Скидки за безубыточное страхование (в течении длительного периода времени страхуется имущество и ни разу не было страхового случая и не выплачивалось страховое возмещение);

• Льготы за непрерывное страхование (предоставление льготного срока в течение которого страхователь имеет право на страховое возмещение, даже если договор не заключен, обычно 1 месяц);

• Скидки отдельным категориям страхователей.