Как начать свое дело в Псковской области

обратиться с вопросами, касающимися кредитования Вашего бизнеса:

Ассоциация Банков Северо-Запада

Адрес: 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21

Телефоны: +7 (812) 315-65-09, 325-99-21, 310-9-272, 310- 6-766, 315-73-85

Факс: +7 (812) 315-72-83 E-Mail: acb@acb.spb.ru Сайт: http://www.nwab.ru/

Особенности развития банковского кредитования малого и среднего бизнеса в Псковской области

Вотличие от ситуации в самом начале XXI века, рынок кредитования малого и среднего бизнеса оживился. В большинстве российских банков созданы отдельные департаменты по кредитованию малого бизнеса, разработаны новые программыикредитныепродукты. ОднакокредитныеставкивРоссии и, в частности, в Псковской области по-прежнему остаются высокими, что связано с мировым финансовым кризисом.

Тем не менее в основном, кредиты выдаются уже под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он су-

ществовал не менее трех месяцев (в торговле) и шести – если предприятие занимается производством или оказани-

ем услуг. Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. Если же клиент не может предоставить залога, то в 99% случаев на этом его общение с кредиторами и заканчивается. В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Что, впрочем, не исключает еще одно важное условие – наличие платежеспособного бизнеса.

Вцелом же у предприятий, работающих на рынке менее года и ведущих упрощенную бухгалтерию, а также не имеющими залога или поручителя, шансов получить кредит очень мало. Сказанное тем более относится к начинающим предпринимателям. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке госу-

дарственных структур выдают ссуды без залога. Правда,

на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 1 млн. руб. (так называемые микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (до 28-30% годо-

180 Как начать своё дело в Псковской области (2009)

вых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не более полутора лет. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

В условиях обострившейся конкуренции банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, постоянно ищут пути решения проблемы залогового обеспечения, создавая все новые и новые кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, включая и необеспеченные. Это и кредиты на приобретение основных средств, которые тут же идут в залог, и беззалоговые кредиты под инкассируемую выручку, правда, в этом случае обязательным условием является оформление поручительства собственников бизнеса. Предприятие может обладать хорошим уровнем кредитоспособности даже в отсутствии достаточного залогового обеспечения, что не может не вызывать интереса у банков.

Несмотря на усилия банков по увеличению сроков кредитования, большинство доступных малому бизнесу финансовых инструментов остаются кратко- и среднесрочными, то есть пригодными только для финансирования компаний с высокой оборачиваемостью средств. Поэтому больше половины кредитного портфеля малым предприятиям в большинстве банков распределяется между торговыми организациями, тогда как доля компаний-производителей в кредитном портфеле редко превышает 10%.

Выяснить, насколько бизнес платежеспособен, кредитор может лишь одним способом: провести аудит финансовой деятельности заемщика. Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.

Прежде чем заявка будет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваются условия кредита – тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выделяется, либо в нем отказывают.

Особенностью кредитования малого бизнеса является размер кредитов и процентная ставка по ним. Средний размер кредита для малого предприятия в целом по России, в зависимости от региона, составляет от 50 до 300 тыс. руб. При

Как начать своё дело в Псковской области (2009) 181

этом малые предприятия и частные предприниматели традиционно считаются наименее надежными заемщиками.

Поэтому чаще всего банки предпочитают знакомых им бизнесменов. Точнее, выбирают специализацию и работают по сходной системе со старыми и новыми клиентами. Так им проще оценивать перспективность финансирования и даже, зная специфику бизнеса, консультировать предпринимателя. Чаще всего финансисты ориентируются на бизнес в торговой сфере, небольшое производство (например, ателье), кафе и мелкие рестораны, сферу услуг (парикмахерские, салоны красоты). При этом у каждого банка свои представления о заемщике и специфических требованиях к нему.

Залог

В классическом варианте залогом для получения банковского кредита выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящийся как в собственности предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса, гарантии третьих лиц, ценные бумаги. Чаще всего обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу, выступают товары в обороте.

Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, банки требуют застраховать залоговое имущество в страховой компании. Это связано и с тем, что в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.

Необходимые документы

Для решения вопроса о предоставлении кредита тому или иному заемщику последний обязан представить в коммерческий банк определенный набор документов, знание которых полезно знать еще до обращения в кредитную организацию:

182 Как начать своё дело в Псковской области (2009)

Перечень документов, необходимых для рассмотрения предложения заемщика (юридического лица) о предоставлении кредита

Как начать своё дело в Псковской области (2009) 183

Индивидуальному предпринимателю, в отличие от юридического лица, потребуется представить чуть меньше документов. Однако их перечень тоже довольно обширный:

•Копии паспортов предпринимателя и поручителей.

•Анкета по форме, предоставленной банком.

•Копии декларации о доходах, страниц книги учета доходов и расходов.

•Выписка о движении средств по расчетным счетам за последний год, заверенная каждым из банков, через которые они проходили.

•Справка о наличии/отсутствии кредитов в других банках, заверенная печатью банка, по состоянию на дату подачи заявки на кредит, копии кредитных договоров.

•Список основных средств и оборудования, используемых в бизнесе, – наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная стоимость.

•Сведения об активах, принадлежащих предпринимателю, – по форме, предоставленной банком.

•Складская справка о размере товарно-материальных запасов (наименование, количество, стоимость приобретения).

•Список дебиторов – с указанием контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.

•Список кредиторов – с указанием контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.

184 Как начать своё дело в Псковской области (2009)

•Выручка за последний год (помесячно).

•Справка о расходах за последние полгода (помесячно и постатейно: товар, зарплата, аренда, коммунальные услуги, налоги (по начислению), транспортные расходы, связь, реклама, представительские и т.д.).

•Копии договоров аренды помещений, копии договоров с покупателями и поставщиками.

•Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог.

Взависимостиотфинансовогосостояниязаемщикаииных обстоятельств указанный перечень может быть расширен.

Оформление кредитной сделки производится путем заключения кредитного договора.

После того, как заемщик предоставил заявку на получение кредита, и если получен положительный результат ее рассмотрения, стороны переходят к проведению переговоров, в которых определяются намерения потенциального заемщика о размерах предполагаемой к получению ссуды, срока кредитования, размерах процентной ставки за пользования ссудой, виды обеспечения, способы и сроки погашения и т.д.

Возврат кредита оговаривается с банком заранее. Варианты: ежемесячно, равными долями, по графику, учитывающему особенности бизнеса, или в конце срока. По мере возврата долга проценты начисляются на остаток суммы, и с каждым разом вы платите все меньше и меньше. Но кредитный процент может быть фиксированным — он начисляется на всю сумму кредита. И вне зависимости от того, сколько денег Вы уже вернули, платить придется по полной программе.

Ниже в таблице представлены контактные данные по коммерческим банкам, предлагающим финансовые услуги субъектам МСП на территории Псковской области:

Коммерческие банки Псковской области

Как начать своё дело в Псковской области (2009) 185

186 Как начать своё дело в Псковской области (2009)

Как начать своё дело в Псковской области (2009) 187

188 Как начать своё дело в Псковской области (2009)

8.1.2.Лизинг

Лизинг – форма, сочетающая кредит с долгосрочной арендой, когда в пользование компании-арендатора передается определенное имущество.

При этом лизинговая компания (лизингодатель) полностью оплачивает новое оборудование и передает его предприятию-арендатору (лизингополучателю), которое затем рассчитывается с лизинговой компанией в течение срока аренды. Способ расчета лизинговой платы определяется в контракте на лизинг и может различаться так же, как и условия кредитования.

Предметом лизинга могут быть любые виды основных активов, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства, другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности. Предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты, запрещенные федеральными законами для свободного обращения.

Существует три вида лизинга:

•Финансовый лизинг – основной вид лизинга, при котором срок, на который предмет лизинга передается лизингополучателю, соизмерим по продолжительности со сроком полной амортизации предмета лизинга или превышает его. Предмет лизинга переходит в собственность лизингополучателя по истечении срока действия договора лизинга или до его истечения при условии выплаты лизингополучателем полной суммы, предусмотренной договором лизинга, если иное не предусмотрено договором лизинга.

•Оперативный лизинг – вид лизинга, при котором срок договора меньше срока полной амортизации. По истечении срока действия договора лизинга предмет лизинга возвращается лизингодателю. При оперативном лизинге предмет сделки может быть передан в лизинг неоднократно в течение полного срока своей амортизации. Заметим, что в России оперативный лизинг широкого распространения пока не получил. Льготы по ускоренной амортизации в российском законодательстве

Как начать своё дело в Псковской области (2009) 189