38. Понятие депозита до востребования. Классификация депозитов до востребования

ДЕПОЗИТ ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ — денежный вклад, который банк обязан вернуть по первому требованию вкладчика полностью или частично в любое время.

К депозитам до востребования относятся: вклады до востребования населения, расчетные и другие счета юридических лиц (кроме срочных депозитных счетов), счета типа "Лоро". Основной задачей всех указанных видов вкладов является обслуживание текущих расчетов, что подразумевает возможность владельца счета в любой момент времени изъять средства. Следовательно, они являются короткими ресурсами для банка, то есть банк не может вкладывать полученные по депозитам до востребования ресурсы на длительный срок и, соответственно, не может ожидать получения большой прибыли. Исходя из особенности депозита приносить двойной доход можно сделать вывод, что вознаграждение, которое выплачивается по депозитам до востребования, минимально.

Мировая практика показывает, что средняя ставка по депозитам до востребования населения не превышает 0,5 – 2% при стабильном состоянии экономики.

Бывают видов:

Депозиты без ограничения минимальным размером первоначального взноса, последующих остатков и дополнительных взносов

39.Цель депозитных операций банка, принципы их проведения.

Депозитные операции — операции кредитных организаций по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады и их размещение. На практике различаются пассивные и активные депозитные операции. Пассивные депозитные операции отражают привлечение денежных средств во вклад на срок или до востребования. Активные депозитные операции — размещение временно свободных ресурсов одних банков в другие. В сферу депозитных операций входят обращающиеся на рынке долговые обязательства, депозитные сертификаты, векселя и т.п. В РФ в соответствии с законодательством депозитные операции разрешены только банкам и другим кредитным организациям, имеющим лицензию ЦБ РФ.

Следовательно, депозитная операция — это операция, которую проводит выдающее кредит учреждение. Цель депозитной операции — привлечение денег во вклады и их размещение.

При осуществлении депозитных операций должны соблюдаться следующие принципы:

·Выполнение депозитных операций должно обеспечивать банку прибыль

·Банк должен уделять особое внимание расширению применения срочных депозитов, так как средства в этом случае находятся в банке в течение конкретного срока

·Необходимо обеспечивать взаимосвязь между депозитными и кредитными операциями по срокам хранения и суммам

·Банк должен разнообразить виды услуг, предлагаемых клиентам, устанавливать оптимальное сочетание видов вклада и различные сроки их хранения.

НБ РБ рекомендовал при совершении депозитных операций исходить из финансового положения клиента. Если клиент имеет устойчивое финансовое положение и уверен в отвлечении средств на определенный срок, то банк может предложить ему заключить договор для помещения средств на сочный депозит. Если же клиент не уверен в возможности привлечения средств на определенный срок, банк может предложить ему разместить средства в банковский сертификат, который он может продать другому лицу в случае необходимости, или открыть счет до востребования.

При совершении депозитных операций между банком и клиентом заключается депозитный договор в письменной форме.

Договор банковского вклада может быть следующих видов:

- договор до востребования

- договор срочного банковского вклада (депозита)

- договор условного банковского вклада - договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить денежные средства и начисленные проценты при наступлении (ненаступлении) определенных обстоятельств.

В договоре должны быть оговорены права и обязанности сторон, сумма вклада, размер процентной ставки по вкладу, вид договора, срок вклада, условия досрочного расторжения вклада и т.д.