4.Имущественное страхование.

В настоящее время страховщики предлагают заключать договоры страхования на разнообразное имущество, в сохранении которого у страхователя имеется страховой интерес: недвижимость, транспорт, грузы, личные вещи (например, шубы), электронную технику, мобильные телефоны, мебель, хозяйственный инвентарь, электробытовые приборы, товарно-материальные ценности (готовую продукцию, сырье, товарные складские запасы), посевы сельскохозяйственных культур, домашних животных и т. д. Перечень имущества, которым пользуется современный гражданин, довольно большой, но не любое имущество страховщик берется страховать. Страховщик может не брать на страхование, например, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, комнатные птицы, аквариумы и т. д. Не берет на страхование он такое имущество, которое находится в зоне, где часто происходят стихийные бедствия, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т. п.). Все виды имущественного страхования подразделяются на три основные разновидности договора имущественного страхования: 1) договор страхования имущества; 2) договор страхования ответственности; 3) договор страхования предпринимательского риска. Указанные договоры имеют свою специфику оформления на этапе заключения договора, при выплате страхового возмещения. У страхователя (выгодоприобретателя) при заключении договора страхования имущества должен присутствовать интерес в сохранении застрахованного имущества, иначе такой договор недействителен (ст. 930 ГК РФ). Под страховым интересом следует понимать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в сохранении имущества. Устанавливать наличие страхового интереса у страхователей обязан страховщик в момент заключения договора страхования (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования»; п. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (АПК РФ). Например объектом страхования средств наземного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства. Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

5.Личное страхование.

Личное страхование является самостоятельной подотраслью отечественной страховой системы. В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан и (или) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг. В рамках личного страхования выделяю виды страхования, имеющие определенные особенности: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование. Виды личного страхования направлены страховую защиту семейных (личных) доходов граждан и поддержание ими определенного уровня благосостояния. Личное страхование может иметь как накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), так и рисковый (страхование от несчастных случаев). Личное страхование может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным. Каждый вид страхования оформляется договором страхования. Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица – застрахованного. Страхователями в договоре могут выступать физические и юридические лица, застрахованным – только физическое лицо. В договоре должно быть зафиксировано согласие лица быть застрахованным. Застрахованное лицо может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Условия договоров личного страхования предусматривают, что получателем страховой суммы на случай смерти является выгодоприобретатель. Выгодоприобретателем может выступать любое лицо. При отсутствии выгодоприобретателя договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники. Условия личного страхования имеют ряд отличий от имущественного страхования и страхования ответственности. Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей. Величины страховых сумм могут устанавливаться в любом размере, согласованном со страховщиком. В личном страховании в отличие от имущественного, страховые выплаты (страховые суммы) производятся по всем договорам, действовавшим на момент наступления страхового случая, что означает отсутствие запрета на двойное страхование. При осуществлении страхования жизни страховщик берет на себя обязательство посредством получения  им страховых премий выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия договора, в жизни застрахованного произойдет предусмотренный страховой случай. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное  лицо физически пострадает от вредоносного случайного обстоятельства, результатом чего станет временная или постоянная нетрудоспособность, смерть. В страховании от несчастных случаев тарификация зависит от профессии, возраста, состояния здоровья застрахованного и других критериев. Страховые выплаты осуществляются в зависимости от степени утраты трудоспособности и характера травмы. Медицинское страхование призвано обеспечить компенсацию затрат застрахованного лица на медицинское обслуживание. В настоящее время медицинское страхование осуществляется на обязательной и добровольной основе. Обязательное медицинское страхование было ведено в 1993 году, призвано обеспечить всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, которая предоставляется из фондов обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях соответствующих государственных программ.