Вопрос 68. Роль кредита в экономике (10 баллов)

Роль кредита в развитии экономики состоит в:

• обеспечении непрерывности кругооборота капитала;

• ускорении концентрации и централизации капитала;

• кредит также способствует сокращению издержек обращения:

- ускоряет процесс реализации товаров (коммерческий);

• способствует удовлетворению потребности в дополнительном оборотном капитале (банковский) , привлекаемом, например, в целях расширения товарооборота;

• способствует рациональной организации денежного обращения (нал à безнал).

Факторы, влияющие на динамику кредитной политики.

1. Степень доверия к банковской системе. (Система страхования депозитов).

2. Динамика реальных доходов населения.

3. Номинальная доходность сбережений.

4. Уровень инфляции.

5. Динамика валютного курса.

6. Развитие безналичных расчетов для населения.

7. Развитие банковской инфраструктуры.

8. Предсказуемость макроэкономических финансовых параметров: инфляции, процентной ставки, валютного курса.

9. Налогообложение доходов по сбережениям.

Развитию кредитной среды в России препятствуют следующие негативные факторы:

• достаточно высокий уровень рисков в экономике;

• ограниченность свободных ресурсов;

• дефицит долгосрочных пассивов;

• недостаток в экономике высокоэффективных банковских проектов;

• отраслевая направленность кредитования;

• неразвитость банковской инфраструктуры.

Вопрос 69. Коммерческие банки: понятие, основы деятельности и правовое регулирование деятельности (25 баллов)

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

• Экономической основой деятельности банков является движение денежных средств, оказывающее влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей

• В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» целью деятельности коммерческих банков является получение прибыли

• Кроме того КБ управляют ликвидностью и рисками, участвуют в реализации социально значимых проектов, расширяют спектр услуг, предоставляемых клиентам, осуществляют расчеты между экономическими субъектами

Основное отличие коммерческих банков от других предприятий - то, что они работают в основном на привлеченных ресурсах, т.е. с чужими деньгами.

Банк – предприятие с повышенным риском

Банк - дорогостоящее предприятие

Банки должны быть облечены доверием

Банковский продукт - расчетные и платежные средства и особого вида услуги

Правовые основы деятельности банков

• Гражданский кодекс РФ

• ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ.

• ФЗ “О банках и банковской деятельности”

• от 2.12. 1990 г. №395-1.(в ред.№185-ФЗ от 23.12.2003г.)

• ФЗ “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” от 25.02.1999г. №40-ФЗ.

• ФЗ “О защите конкуренции на рынках финансовых услуг”

• от 23.06.1999г. №117-ФЗ.

• ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем” от 7.08.2001г. №115-ФЗ.

• ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003г. №177-ФЗ.

• ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ

• Инструкция ЦБ РФ “Об обязательных нормативах банков” от 16.01.2004г. № 110-И.

• Отношения между банком и клиентом осуществляются на основе договора, согласно которому банк предоставляет услуги клиенту, берет обязательство выполнять его указания и заверяет клиента в профессионализме банковского персонала

• В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, определен порядок расторжения договора и и др.

• В соответствии с законодательством кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью,

• а также заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции

• Порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций определяется ФЗ «О банках и банковской деятельности»

• Правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счета, клиенты КБ вправе открывать любое количество счетов

• Банки открывают клиентам следующие виды счетов:

1. Расчетные (текущие) – используемые для зачисления выручки от реализации продукции, учета доходов от иных операций, расчетов с поставщиками, бюджетом, персоналом и др.

2. Корреспондентские счета – открываемые банками друг у друга

3. Депозитные, ссудные и другие счета в рублях и иностранной валюте

В соответствии с ФЗ « О банках и банковской деятельности»:

• Кредитная организация обязана публиковать следующую информацию о своей деятельности:

• ежеквартально - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;

• ежегодно - бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы об их достоверности

По ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

• Привлечение денежных средств физ. и юр. лиц во вклады

• Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет

• Открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц

• Осуществление расчетов по поручению физ. и юр. лиц, в том числе банков-корреспондентов

• Выдача банковских гарантий

• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юр. и физ. лиц

• Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах

• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

• Осуществление переводов физ. лиц без открытия банковских счетов

В соответствии с банковским законодательством КБ вправе осуществлять следующие сделки:

• Выдача поручительств за третьих лиц

• Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме

• Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с клиентами

• Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями

• Сейфовое обслуживание

• Лизинговые операции

• Консультацион. и информационные услуги