1. По формам кредита:

- коммерческий процент;

- банковский процент;

- процент по ипотечному кредиту;

- процент по потребительскому кредиту;

- процент по лизинговым сделкам;

- процент по государственному кредиту;

- процент по международному кредиту.

2. По видам операций кредитного учреждения:

- депозитный процент;

- кредитный процент (плата за ссуду);

• учетный процент (учет векселей);

• процент по межбанковским кредитам.

Вопрос 64. Функции и роль ссудного процента (10 баллов)

Ранее выделяли следующие функции ссудного процента:

• стимулирующая;

• функция распределения капитала.

В настоящее время произошла трансформация данных функций в более широко трактуемую регулирующую функцию ссудного процента.

Роль ссудного процента в экономике.

1. Посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. вложений.

2. Банк России с помощью ставки рефинансирования (плата за ресурсы), нормы отчислений в фонд обязательных резервов и др. определяет единство процентной политики в масштабах экономики, стимулируя повышение или понижение процентных ставок.

3. Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов.

4. Процентная политика коммерческого банка направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса.

Вопрос 65. Понятие процентных ставок и их виды (15 баллов)

Ставка процента (процентная ставка) - количественное выражение ссудного процента (или отношение процентного дохода к величине ссуды, или отношение абсолютной суммы процентных платежей за год к величине ссудного капитала).

Номинальная процентная ставка - это процент в денежном выражении.

Реальная процентная ставка - это увеличение реального богатства, выраженное в приросте покупательной способности кредитора.

номинальная = реальная + темп

ставка ставка инфляции

12% = 2% + 10% (инфляция)

Реальная процентная ставка – это номинальная ставка, скорректированная с учетом (изменения цен) инфляции.

Уравнение Фишера.

номинальная = реальная + ожидаемый

ставка ставка темп инфляции

инфляция факт. > инфляция ожидаемая (заемщик +)

инфляция факт. < инфляция ожидаемая (кредитор +)

1. номинальные процентные ставки включают надбавку (или премию) на ожидаемую инфляцию;

2. вследствие превышения фактическими темпами инфляции ожидаемой инфляции эта надбавка может оказаться недостаточной;

3. в результате возникнет эффект перераспределения доходов между кредиторами и заемщиками.

4. возможно падение реальной процентной ставки ниже нуля – отрицательная реальная ставка (сдерживает кредитование, но при определенных условиях может существовать на финансовых рынках).

Процентные ставки бывают:

- фиксированные;

- плавающие (состоят из двух частей: изменяющейся основы, которая меняется в соответствии с рыночной конъюнктурой (например, межбанковской ставки предложения кредитных ресурсов) и фиксированной величины, неизменной в течение всего периода кредитования).

- рыночные;

- регулируемые.

в зависимости от методов расчета:

- простые;

- сложные.

К основным видам процентных ставок относятся:

• учетная ставка (ставка рефинансирования);

• банковские процентные ставки по кредитам и депозитам;

• процентные ставки денежного рынка;

• процентные ставки рынка капитала;

• и др.

Учетная ставка (ставка рефинансирования) – это официальная ставка кредитования коммерческих банков со стороны центрального банка. Рефинансирование коммерческих банков может проводиться путем:

1) прямого краткосрочного кредитования;

2) переучета коммерческих векселей.

(В России в настоящее время применяется только прямое краткосрочное кредитование.)

Ставка рефинансирования – инструмент ДКР.

Понижение: удешевление кредитных ресурсов (кредитная экспансия).

Повышение: кредитная рестрикция, сжатие денежной массы, замедление темпов инфляции, но сокращение инвестиций.

Банковские процентные ставки по ссудам.

При расчете процентной ставки банк учитывает:

• уровень базовой процентной ставки,

• премию за риск (надбавка).

Базовая банковская ставка (справочная или прайм-рейт (prime rate)) – это минимальная ставка, устанавливаемая каждым банком по предоставляемым кредитам, определяется исходя из стоимости кредитных ресурсов (на планируемый период) и планируемого уровня прибыльности ссудных операций (с минимальным риском).

Базовая ставка включает операционные и административные расходы банка (затраты банка по привлечению средств и обеспечению функционирования банка) и прибыль.

Банки предоставляют ссуды, прибавляя к базовой ставке некоторую надбавку.

фактическая базовая

ставка по кредиту = ставка + надбавка

(рыночная ставка процента)

Надбавка представляет собой премию за риск неисполнения обязательств заемщиком (риск неплатежа) и премию за риск, связанный со срочностью кредитования. Премия за риск дифференцируется в зависимости от кредитоспособности и кредитной истории заемщика, наличия и характера обеспечения по ссуде, срока и объема предоставляемого кредита.

Банковские процентные ставки по депозитам.

Депозитные ставки банка всегда ниже кредитных. Разница – «спрэд» или «процентная маржа». За счет «процентной маржи» покрываются расходы на обеспечение деятельности банка и формируется прибыль.

Депозитные ставки связаны с другими ставками денежного рынка. Банк не может слишком их занизить, поскольку потенциальный клиент имеет альтернативные предложения по размещению (вложению) ресурсов.