- •Введение
- •1. Теоретические основы ипотечного кредитования
- •1.1. Ипотечное кредитование: содержание, участники рынка, организация проведения операций
- •1.2. Технологии проведения операций ипотечного кредитования
- •Предельное значение коэффициента п/д в зависимости от коэффициента к/з
- •Доходы и расходы, учитываемые при расчете платежеспособности заемщика[32, c.155]
- •Расчет платежеспособности заемщика
- •2. Уровень кредитоспособности потенциального заемщика.
- •Достаточность собственных денежных средств, которыми располагает потенциальный заемщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья.
- •Уровень обеспечения кредита.
- •Основные компенсирующие факторы и факторы риска, влияющие на принятие решения о предоставлении кредита
- •Заключение кредитного договора и договора залога.
- •Заемщик приобретает жилье на вторичном рынке.
- •1.3 «Зарубежный опыт ипотечного кредитования»
- •2. Анализ рынка ипотечного кредитования брянской области (на материалах оао «ипотечная корпорация брянской области»)
- •2.1. Общая характеристика и основные направления деятельности оао «Ипотечная корпорация Брянской области»
- •Анализ нового подхода в области жилищного финансирования
- •Число построенных квартир и их средний размер
- •2.2. Анализ технологий проведения операций ипотечного кредитования
- •Поручительство супруга заемщика обязательно в том случае, когда он не выступает в качестве созаемщика по кредитному договору (договору займа).
- •3 Перспективы развития ипотечного кредитования
- •3.1. Управленческие и финансово-экономические рекомендации по развитию ипотечного кредитования
- •(Отраслевое ипотечное кредитование).
- •3.2. Совершенствование технологий проведения операций ипотечного кредитования оао «Ипотечная корпорация Брянской области»
- •Пути совершенствования системы ипотечного кредитования
- •Заключение
- •Список источников и литературы
- •Приложения
Предельное значение коэффициента п/д в зависимости от коэффициента к/з
Ежемесячный доход заемщика, указанный в прожиточных минимумах (ПМ) в расчете на 1-го члена семьи |
Значение коэффициента П/Д |
до 2,0 |
35 |
2,2 |
36 |
2,4 |
37 |
2,6 |
38 |
2,8 |
39 |
3,0 |
40 |
3,2 |
41 |
3,4 |
42 |
3,6 |
43 |
3,8 |
44 |
4,0 |
45 |
4,2 |
46 |
4,4 |
47 |
4,6 |
48 |
4,8 |
49 |
5,0 и более |
50 |
б) Отношение ежемесячных долгосрочных обязательств заемщика (за вычетом страховых, налоговых и других платежей по приобретаемому имуществу) к совокупному доходу не может превышать 60%: (2)
Для более точного анализа платежеспособности заемщика могут быть дополнительно рассчитаны справочные коэффициенты:
(4)
Перечень доходов и расходов, учитываемых при расчете платежеспособности заемщика, представлен в Таблице 2.
При расчете платежеспособности заемщика учитывается только часть дохода от арендной платы (Таблица 3).
Кроме того, если чистый доход от аренды (найма) составляет более 50% от чистого совокупного дохода заемщика и в сумме превышает $500 в месяц, то для включения его в совокупный доход заемщика необходимо соблюдать следующие формальности:
Таблица 2
Доходы и расходы, учитываемые при расчете платежеспособности заемщика[32, c.155]
|
Название показателя |
Что в себя включает |
П |
Ежемесячный платеж по жилищному ипотечному кредиту |
Платеж в счет погашения основного долга и уплаты процентов |
Ж |
Общий ежемесячный платеж по жилищному ипотечному кредиту |
П; платеж по налогу на приобретаемое имущество; ежемесячный платеж по страхованию жизни и трудоспособности заемщика; ежемесячный платеж по страхованию недвижимого имущества, находящегося в залоге; ежемесячный платеж по страхованию утраты права собственности владельца квартиры; платеж за услуги по техническому обслуживанию (регулярные обязательные взносы, связанные с эксплуатацией жилого помещения (оплата, газо-, водо- и теплоснабжения), управление, охраной, ремонтом, уборкой и т. п.); другие расходы по приобретаемому жилью, если они носят регулярный характер |
О |
Обязательство заемщика |
Платежи по имеющимся кредитам; обязательные платежи; алименты уплачиваемые; ежемесячные существующие расходы заемщика, связанные с имеющимся в собственности заемщика жильем (налоги на имущество, страхование недвижимого имущества, платежи за техническое обслуживание, другие возможные регулярные сборы и выплаты, связанные с эксплуатацией жилья); ежемесячные (или пересчитанные в расчете на месяц) расходы по выплате подоходных налогов, а также налоговых и страховых платежей, связанных с наличием другого движимого и недвижимого имущества; аренда жилья; регулярные платежи, связанные с поддержанием жизнедеятельности заемщика и его семьи; расходы, связанные с отдыхом, развлечением, дорогостоящим хобби; другие постоянные и обязательные расходы заемщика, проводимые ежемесячно либо с другой периодичностью в течение года
|
Д |
Общий доход заемщика |
Заработная плата по основному месту работы, включая среднегодовой доход за сверхурочную работу и премии; доход от работы неполный рабочий день и не по основному месту работы; доход в виде дивидендов по облигациям, акциям, от участия в них (не акционерных) хозяйственных обществах; доход в виде процентов по вкладам и в виде постоянных стабильных страховых выплат; пенсионные выплаты и стипендии; алименты и пособия на детей; государственные субсидии; чистый доход в виде арендной платы |
Таблица 3