Вопрос 66,

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Способы обеспечения исполнения обязательств

1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

2. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

3. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Неустойка

1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Вопрос 67.

67. Функции банковских аналитических систем

Отметим, что спектр задач, традиционно называемых "аналитические и управленческие" очень широк. Как следствие, для их автоматизации необходим такой же широкий перечень инструментов анализа. К ним относятся:

• Информационно-поисковые системы;

• Системы для профессиональных аналитиков;

• Системы подготовки управленческой отчетности и контроллинга;

• Системы планирования бизнес-деятельности (в частности - бюджетирование).

Назовем "базовой" такую аналитическую систему, которая выполняет следующие (рутинные) функции:

• по состоянию балансовых счетов отслеживает некоторый перечень нормативных базовых показателей; т.е. анализирует некоторый набор событий (событием в данном случае называется изменение балансовых счетов или их заданной комбинации) и отсеивает "не случившиеся события" по заданному набору критериев;

• проверяет соответствие текущих значений базовых показателей нормативным значениям этих параметров и позволяет получать так называемые "диаграммы соответствия" по выбранному множеству параметров.

Эти функции наиболее полезны для бухгалтерии и экономического отдела банка при контроллинге нормативов. Суть этой работы состоит в следующем: есть нормы по формированию фонда обязательного резервирования (ФОР), есть представление главного бухгалтера о том, сколько платить налогов. Бухгалтер смотрит - какие балансовые счета влияют на формирование этих показателей. Он берет баланс за предыдущий период, когда был сформирован ФОР и заплачены налоги, берет текущий баланс, смотрит отклонения значений балансовых счетов и понимает - какой ФОР и какие налоги грозят в текущем периоде. Для того чтобы не перелопачивать много информации, действительно стоит воспользоваться функциями, которые описаны выше.

Это так называемый "Кластерный анализ". Его суть заключается в том, что ранжируются отклонения по степени их "опасности", а на "мелочевку" время не тратится. Такой вот инженерный подход. Как правило, этот анализ вытекает из задач бухгалтерского учета. Потому, что в виде исходных данных используются балансовые счета.

Если исходные данные для аналитической системы будут другие, например доходность различных бизнесов банка или его подразделений, то кластерный анализ в этом случае будет, применим в задаче экономистов банка, подготавливающих предложения по изменению направлений деятельности банка или увольнению нерадивых руководителей подразделений.