2.12. Что мы теряем, отказываясь от инвестирования

Многие крупные финансовые проблемы вызваны тем, что люди действуют так, как большинство.

Р.Кийосаки, Ш.Лектер «Богатый папа, Бедный папа»

Если вы поняли смысл сложных процентов, то можете легко понять, что отложив инвестирование на год вы потеряли не ту сумму, которую

потратили вместо того, чтобы накопить, а еще и сложные проценты за период, в течение которого вы могли бы получать пассивный доход.

Предположим вы, как ответственный родитель, решили инвести­ровать определенную сумму, например те же 3 000,00 грн, на 15 лет под 20 % годовых до достижения вашим чадом 20-летнего возраста, чтобы использовать эти деньги для поступления в высшее учебное заведение — благая цель. Но тут ваше чадо увидело в магазине мультики по «большому» телевизору, который ему ну очень захотелось купить — и вы растаяли. Но выделить из своего семейного бюджета в текущем году планируемые для инвестирования 3 000,00 грн. больше не смогли и поэтому отложили это действие на следующий год, подумав при этом, что ничего существенного вы не потеряете. Но вы ошиблись. Чтобы в этом убедиться, достаточно посмотреть на представленную в главе 2.11 таблицу (Расчет прироста инвестиции):

за 15 лет инвестирования 3 000,00 грн вы могли бы получить 46 221,06 грн, а в результате за 14 лет получите лишь 38 517,55 грн. Это, конечно, тоже не плохо, но разница составила 7 703,51 грн — и это всего лишь из-за уменьшения срока инвестирования на один год.

Так что, делая покупку стоимостью 3000 грн., вы на самом деле теряете 7700 грн. Вот уж действительно «промедление смерти подобно».

2.13. Сколько денег надо отложить на негосударственную пенсию (уточняем финансовый план)

Используя коэффициенты будущей стоимости (множители увеличе­ния) суммы или аннуитета можно определить, сколько денег будет у вас через определенное число лет. Однако у нас другая задача. Нам надо определить, сколько денег надо откладывать, чтобы получать желаемую пенсию (аннуитет).

Для расчета суммы, которая необходима для обеспечения заданного пожизненного дохода необходимо определиться с принципами его получения. Их, как мы уже говорили в п.2.9 этой главы, три.

1. Скопить деньги, положить в личный сейф и тратить, пока не за­кончатся.

2. Заключить договор со страховой компанией о пожизненном страховании пенсии.

3. Инвестировать деньги в актив, приносящий регулярный доход, например, открыть банковский депозит, и жить на проценты.

В реальной жизни лучше использовать все три способа, но для луч­шего понимания мы рассмотрим их по отдельности. Начнем с первого. Для того, чтобы определить сколько надо откладывать ежегодно, чтобы к выходу на пенсию собрать 1 млн. 440 тыс. грн (обоснование этой сум­мы см. в разд.2.9 этой главы), надо эту сумму разделить на величину, обратную К_ба, то есть на 1 / К_ба.

Ниже, в таблице приведены значения регулярных взносов, при различных сроках накопления и различных процентных ставках.

Таблица 5

Варианты сумм, которые необходимо ежегодно откладывать

грн

Процент	Число лет до пенсии
	20	25	30	40
10	23140	14623	8754	3524
15	14057	6579	3312	809,5
20	7713	3051	1218	196,1

Таблица хорошо иллюстрирует тот факт, что «время-деньги» и то, как важно начать реальное планирование в молодом возрасте, когда до пенсии еще 40 лет.

В случае, когда планируется не просто накопление определенной суммы, а получение фиксированных платежей в течение определенного времени (аннуитета или ренты), то возникает необходимость определе­ния коэффициента дисконтирования аннуитета. Этот коэффициент определяется по формуле:

К_да = .

Если планируется получение аннуитета в течение 20 лет, то при процентной ставке (0 15 %, коэффициент дисконтирования составляет 6,259. Если планируется получать платежи в сумме 30 000 грн в год, то сумма, которая обеспечит этот аннуитет (ренту), составит 30 000 х 6,259= 187 770 (грн).

Если же доход от использования денег составит 10 %, то денег по­требуется больше, а именно;

30 000 х 9,1285 = 338641 (грн).

Сумма, которая необходима для получения заданной пожизненной пенсии, определяется по формуле:

Р = с:i,

где с — желаемый регулярный пенсионный платеж.

В пункте 2.9 этой главы мы исходили из пенсии в 6000 грн в месяц или 72 000 грн в год. При ставке процента 10 % эта необходимая сумма накоплений составит 720 000 грн. То есть денег нужно намного (в 2 раза) меньше, чем для плана, предлагающего хранение накопленных денег в личном сейфе.

2.14. Где взять деньги, или

Множественные источники доходов

Богатый папа сказал: «Где по-твоему, рождаются деньги..? Они рождаются у тебя в голове. Если ты не можешь най­ти деньги у себя в голове, то не найдешь их и у себя в кармане.

Р.Кийосаки, Ш.Лектер «Пророчество Богатого папы»

Думаю, что оценив в деньгах ваши потребности, вы наглядно увидите, что нынешних доходов для их удовлетворения вам не хва­тает. Это не страшно. Главное, вы теперь знаете, сколько вам нужно денег. Но, если у вас есть реальная потребность, которая включена в финансовый план, а не просто желание иметь неизвестно для чего

миллион, это желание обязательно реализуется, деньги для его удовлетворения найдутся. Осталось составить план поступления денежных средств.

Большинство людей поступает наоборот. Они мечтают заработать миллион, а о том, что будут делать с миллионом предпочитают не ду­мать. «Были бы деньги, а что с ними делать я и итак знаю». У таких людей мечты и остаются мечтами, они никогда не сбываются. Сбываются только планы, если приложить усилия для их исполнения.

Какие же способы получения денег существуют?

Деньги можно выпросить: у родителей (подарок), у предприя­тия на котором работаешь (материальная помощь), у государства (субсидия, дотация, стипендия, пенсия), у спонсора (содержание, грант), у прохожих на улице (милостыня): У меня такое впечатление, что сегодня полстраны стоит с протянутой рукой. Сегодня некоторые женщины мечтают выйти замуж за олигарха, а мужчины найти бога­тую бизнес-леди, жениться на дочери олигарха. О том, как добиться этого, написано уже много статей и книг. Я не специалист в этой об­ласти. А всем, кто хочет использовать этот способ обогащения хочу напомнить, что в советские временя люди, живущие за чужой счет, назывались иждивенцами.

Хорошо ли быть иждивенцем? Кому как, но одно ясно иждивенец «на все 100» зависит от деньгодателя. «Бесплатные деньги» — это ярмо и клетка, они могут быть золотые и даже бриллиантовые. Но они лишают свободы. А деньги как раз и хороши тем, что дают свободу.

Деньги можно выиграть. Игорных заведений сейчас, как говорится, «навалом», кроме того десятки лотерей и тому подобных игр. Ну и много Вам доводилось видеть людей, которые получили деньги таким спосо­бом? Видели? Я тоже видел, но главным образом, по телевидению.

Деньги можно получить по наследству. Но, обычно наследство оставляют только тем, кто много помогал наследодателю «делать деньги» и вместе с деньгами возьмет на себя и бремя обязанностей продолжать начатое и успешное дело усопшего.

Деньги можно украсть, отнять, получить обманным путем, или в виде взяток и т.д. Деньги вещь настолько притягательная, что в мире всегда много людей, которые избирают для себя именно такие источники

дохода. Немало богатых людей нажили свои капиталы именно таким путем, в период развала СССР, приватизации госимущества, демонтажа плановой экономики и создания рыночной. Многие люди сделали день­ги именно этим путем. Все это происходило на глазах миллионов и, ко­нечно, не могло не повлиять на образ финансового мышления людей.

Использование административного ресурса для личного обога­щения и сегодня в моде, о чем мы ежедневно читаем в прессе и видим по телевизору.

В последние годы все большее распространение получил такой спо­соб получения денег, как кредит. Идея кредитования очень проста. Если у вас есть желание, но нет денег на его реализацию, возьмите деньги в долг у банка, кредитного союза, другого финансового учреждения или у соседа. Правда, за пользование деньгами надо платить проценты, но их величина по сравнению с занятой суммой не велика — 20—25% и даже меньше. Правда, долги надо отдавать. Но ведь тут же можно влезть в новые долги. Находятся люди, которые всю жизнь прожили в кредит. Именно философия жизни в долг породила нынешний гло­бальный финансовый кризис. И порождает и будет порождать массу локальных и семейных финансовых кризисов. Я не против использо­вания заемных средств и еще расскажу, как делать долги по-умному, но я против жизни в кредит.

Деньги можно получить в обмен на что-то полезное. В зависи­мости от того, что предлагается в обмен на деньги, можно выделить следующие источники дохода:

1. Заработная плата.

2. Пенсии, социальное пособие.

3. Доход от личной предпринимательской деятельности.

4. Доход от бизнеса.

5. Доход от инвестиций (дивиденды, проценты, арендные плате­жи).

6. Доход от интеллектуальной собственности (авторское вознагра­ждение, роялти, цена проданного права).

7. Доход от спекулятивных операций с имуществом.

Каждому виду дохода соответствует своя деятельность и свои затраты.

Кроме этих доходов, лица, осуществляющие накопления с исполь­зованием пенсионных контрактов, страховок, приобретающие недви­жимость на условиях ипотеки, получают возврат ранее уплаченных налогов. Возврат налога с доходов физических лиц, который удержива­ется при выплате зарплаты производится в случае, если наемный работ­ник осуществляет взносы на долгосрочное накопительное страхование жизни, в НПФ, на погашение ипотечного кредита и обучение.

В зависимости оттого, какой вид доходов предпочитают люди, они делятся на:

— наемных работников, людей, которые наилучшим видом дохода считают заработную плату, при этом не имеет значения, кем работает человек — секретарем, курьером, водителем, начальником цеха или руководителем предприятия;

— частных предпринимателей, не использующих наемный труд или нанимающих небольшое число работников, оставаясь при этом, прежде всего профессионалом, а не управленцем. К этой категории людей можно отнести всех, кто осуществляет независимую профессио­нальную деятельность, а также авторов литературных, научных, музы­кальных и т.п. произведений; эти люди предпочитают не наниматься на работу, а продавать результат своего труда;

— бизнесменов, деятельность которых состоит в управлении несколькими предприятиями, у которых есть наемные директора, их доход может иметь самые разные формы;

— инвесторов, «работа» инвесторов отличается от работы наем­ных работников и предпринимателей-бизнесменов. Основная их ра­бота — это финансовое планирование и управление денежным потоком.

Но какой бы вид доходов не получал человек, он должен часть его направлять на приобретение активов, то есть инвестировать, с целью получения пассивного дохода.

Давно замечено, что менталитет людей, получающих разные виды доходов, различный, поэтому и говорят, чтобы стать богатым надо научиться думать как богатый.

Подробнее о видах доходов мы поговорим в главе 5.

2.15. Планирование финансов

после прекращения трудовой

финансовой деятельности

Вы знаете, какая возрастная группа в США является самой быстро расту­щей? Хотите угадать? Люди старше 100 лет являются самой быстро расту­щей возрастной группой в США.

Один из самых больших страхов, кото­рый испытывают люди на пенсии, — это страх потери денег. Один из самых бы­стрых способов это сделать — снимать крупные суммы со своих счетов.

Дж.М.Триппон «Олигарх»

Хотите ли вы, уважаемый читатель, дожить до 100 лет? Предвижу ответ. Вы, конечно, не против, если будет здоровье, деньги и будет с кем общаться. Не только в США, но и в Украине столетние люди уже не редкость. Если человек смог чего-то достичь в жизни, если он нау­чился преодолевать трудности, переживать кризисы, если у него есть здоровье и деньги, то ... живите себе на здоровье.

Однако солидный возраст не избавляет от финансового планирова­ния, от учета своего финансового состояния и контроля за расходами. И в солидном возрасте можно составлять перспективные планы, пре­дусматривающие приобретение пассивов и инвестирования.

Планируя свои финансы в этот период необходимо обеспечить свои расходы доходами из различных источников, главным образом от ваших инвестиций. Не исключено, что в отдельные периоды надо будет израс­ходовать часть резервов или продать некоторые активы. Основными плановыми периодами в это время являются год и месяц.