2.5. Сколько вам надо денег

Жизнь — как фирма, торгующая по почте. Мы получаем именно то, что заказали.

Бодо Шеффер «Путь к финансовой независимости»

Для большинства работающих людей ответ на вопрос «сколько вам нужно денег» представляет собой сверхсложную задачу. Они начина­ют ерзать на стуле, нервничать, если и называют конкретную сумму, то исходя из своей последней зарплаты, увеличивая ее в 1,5—2 раза или из зарплаты своих друзей, знакомых, коллег. Странное дело, но мно­гие бизнесмены тоже не могут определить какая прибыль от бизнеса их устроит. Вместо того, чтобы всерьез задуматься об этом, они пуска­ются в путанные рассуждения о доли рынка, которой хотят владеть, о глобальных инвестиционных проектах или уровне рентабельности.

Что мешает людям четко определить, сколько денег им надо в этом, следующем и т.п. году?

Думаю, что это элементарный страх, боязнь взять на себя перед са­мим собой или перед семьей ответственность за свои действия. Боязнь ответственности приводит к тому, что они живут «как получится». Ну, а как получается, все мы хорошо знаем.

На самом деле каждый имеет то, что хочет. А значит, надо четко сказать себе, что я хочу.

Утверждение «денег много не бывает» придумали очень жадные люди, у которых действительно никогда не было и не будет много денег, так как они не знают, что с ними делать. На самом деле, когда у человека денег больше, чем он может использовать на полезные себе и людям дела — это очень большая проблема. Он будет их ис­пользовать во вред себе, своему здоровью (обжорство, неумеренные

удовольствия, покупка дорогих и, по сути, не нужных безделушек) или во вред людям, или превратиться в кощея, который над златом чахнет. Вам нужны такие перспективы? Давайте определим на какие цели нам нужны деньги и сколько их нужно. Планирование всегда осу­ществляется во времени. У каждого возраста есть свои потребности и для их реализации нужны деньги. Поэтому финансовое планирование начинается не с денег, а с определения жизненных потребностей. Потребности бывают текущие (регулярные), то есть требующие регу­лярного (ежедневного, еженедельного, ежемесячного) расходования денег, а бывают разовые.

Текущие потребности — это физиологические жизненные по­требности (питание, одежда, коммунальные услуги, средства гигиены, лекарства и т.п.).

Разовые потребности — это потребности в развлечениях, обу­чении и приобретении вещей долгосрочного пользования, которые мы называем пассивами. К пассивам относятся:

— многокомнатная квартира;

— дом, вилла за городом;

— дорогой (или не очень) автомобиль;

— домашний кинотеатр;

— компьютер последней модели;

— бытовая техника;

— шикарная (или не очень) мебель;

— шуба из шиншиллы, норки;

— украшения из золота и бриллиантов.

Расходы на развлечение и обучение также могут рассматриваться как текущие, если они осуществляются ежемесячно. Во всяком случае, в этих расходах может быть как текущая, так и разовая составляю­щая.

Расходы на удовлетворение потребностей обычно легко подсчитать, особенно если какое-то время вести учет своих расходов, о чем я рас­скажу в главе 4. Расходы на удовлетворение потребностей более или менее стабильны, однако меняются с возрастом. В молодом возрасте хочется одного, к тому же надо содержать детей, в зрелом — другого, по достижению солидного возраста уходят одни потребности, но при­ходят другие.

Для расчета суммы расходов на удовлетворение текущих потребностей удобно пользоваться такой таблицей.

Таблица 1

Расчет расходов на текущие потребности

	Сумма, грн
Потребности	на месяц	на год
1	2	3
1. Текущие потребности
1.1. Физиологические и эстетические потребности
1) продукты питания
2) мелкая одежда и обувь
3) предметы личной гигиены, косметики и т.п.
4) стиральные порошки, средства ухода за одеждой и обувью, услуг и стирки, химчистки и т.п.
5) услуги косметолога, парикмахера и т.п.
1.2. Поддержание здоровья
1) лекарства, витамины и т.п.
2) услуги тренера, массажиста, посещение спортзала, бассейна, сауны и т.п.
3) спортивная одежда и уход за ней
1.3. Содержание домовладения
1) коммунальные платежи
2) средства для уборки помещения
3) оплата уборки помещения
4) материалы для мелкого ремонта
5) мелкий инвентарь и т.п.
1.4. Содержание автомобиля:
1) бензин
2) техобслуживание
3) уход, замена запчастей
4) стоянка, парковка
1.5. Услуги связи (телефон, Интернет и т.п.)
1.6. Содержание домашних животных
1.7. Транспортные расходы (кроме содержания авто­мобиля)
1.8. Образование, повышение квалификации

Окончание табл. 1

1	2	3
1) оплата за обучение
2) расходы, связанные с поездками
3) расходы на специальную литературу и т.п.
1.9. Развлечения
1) посещение зрелищ
2) посещение ресторанов и т.п.
3) приобретение литературы, игр, аудио- и видеодисков
1.10. Хобби
1.11. Алкоголь, табак
2. Разовые расходы
2.1. Лечение
2.2. Обучение
2.3. Развлечение
— организация праздников
— покупка подарков
— поездки
ИТОГО
Всего расходов

Более сложным является планирование приобретения дорогих вещей длительного пользования (пассивов). Стоимость этих вещей обычно превышает суммы месячного семейного дохода или близка к ней. Поэтому для осуществления таких приобретений нужен спе­циальный источник. Наилучшим источником является специальный резерв для дорогой покупки, который создается путем откладывания (резервирования) части дохода. Этот резерв может храниться в виде наличных денег, а может— на текущем банковском счете на банковском депозите. В расходной части финансового плана при этом учитываются такие отчисления.

Необходимо определить, когда вы хотите купить ту или иную вещь. План приобретения тоже надо составлять на бумаге.

Таблица 2