2. Классификации и группировки в статистике страхования.

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в размерах страховой ответственности и категориях страховате­лей определяют необходимость их статистической классификации. Подходы к классификациям зависят от целей и критериев, лежа­щих в их основе. Прежде всего страхование делится на обязатель­ное в силу действующих законов и добровольное на основе дого­вора между страхователем и страховщиком.

Проведение обязательного страхования предусматривается законом, который обязывает страховщика застраховать соответ­ствующие имущественные интересы, а страхователя — уплатить страховые премии. Обязательное страхование предполагает сплошной охват страхового поля и бессрочность страхования.

Достаточно большой сектор обязательного страхования в Рос­сии объясняется тем, что государство создает резервные фонды на случай событий-рисков, которые коммерческие страховые орга­низации по различным причинам не могут или не хотят прини­мать на страхование.

Добровольное страхование носит необязательный характер. Страховые компании делят между собой страховое поле. Охват стра­хователей несплошной. Взаимные обязательства страховщика и страхователя ограничены сроком страхования. В добровольном страховании взаимные обязательства действуют при своевремен­ной уплате премий и других условиях, оговоренных в договоре.

Внутри выделенных групп осуществляются группировки по различным имущественным интересам; объемам страховой ответ­ственности; нормам страхового обеспечения; периодичности вне­сения страховых платежей и т.п.

В добровольном страховании в основу группировки может быть положен размер страховой суммы, который в личном страхова­нии определяется соглашением сторон, а в имущественном — ус­танавливается в пределах страховой оценки.

В личном, имущественном страховании и страховании ответ­ственности выделяется ряд видов страховой деятельности в соот­ветствии с условиями лицензирования. Выделение групп и под групп увязывается с характером принимаемых на страхование рисков.

Понятие риска имеет особое значение для статистики страхо­вания. С ним связаны практически все подходы к классификаци­ям и группировкам в страховании.

Слово «риск» в буквальном смысле означает «принятие реше­ния, результат которого неизвестен, небезопасен»¹. Ряд явлений обладает тем свойством, что если они происходят, то обязательно влекут за собой потери, размер которых может принять катастро­фические масштабы. Про такие явления говорят «риск» или «риск потерь».

В различных источниках можно встретить самые разнообраз­ные толкования этого понятия. Риск — это то, что может произой­ти, а может и не произойти — гипотетическая возможность на­ступления ущерба; возможность отклонения между плановым и фактическим результатом, которое может принимать как положи­тельные, так и отрицательные значения. Отрицательное отклоне­ние от ожидаемого явления называется риском. Возможность по­ложительного, или благоприятного, исхода называется шансом. Причем как то, так и другое явление должно быть измерено ста­тистическими методами.

В литературе по страхованию риск трактуется как термин, имеющий четыре смысловых значения: вероятность нанесения ущерба от страхового случая; конкретный страховой случай; часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляе­мая тем самым на риске страхователя; конкретные объекты стра­хования по их страховой оценке и степени вероятности нанесе­ния ущерба.

Такая трактовка может быть положена в основу статистичес­кой классификации страховых рисков. Наиболее распространен­ной классификацией является разделение страховых рисков на две основные группы:

• риски, связанные со страхованием жизни (на случай смерти, дожития до определенного возраста);

• риски, связанные со страхованием, иным, чем страхование жизни.

Данное деление обусловлено принципиальным отличием рис­ка смерти от прочих видов риска: в случае страхования жизни на­ступление страхового случая возможно только однажды, и оно прекращает действие договора; величина риска, а именно вероят­ность смерти, зависит от возраста застрахованного и возрастает с продолжительностью и условиями жизни. Клиент не может дваж­ды заключить договор страхования с объективно одинаковым риском страхового случая, потому что в каждый последующий момент времени вероятность умереть меняется.

Риски, связанные со страхованием жизни, представляют собой вероятность дожития до определенного возраста или момента вре­мени, риск умереть в период действия договора страхования.

Следующая группа — имущественные риски. Цель страхова­ния имущественных рисков состоит в покрытии ущерба, причи­няемого физическим и юридическим лицам стихийными бедстви­ями, несчастными случаями, какими-либо социальными анома­лиями. Логика страхования опирается на то, что события, в результате которых человек несет потери или издержки, хотя и случайны по своей природе, обладают определенной закономер­ностью, поэтому необходимо организовать статистическое на­блюдение за событиями, наносящими ущерб, и выявлять на его основе закономерности их проявления во времени и в простран­стве.

Страховая компания, располагая статистической информаци­ей о вероятностях наступления и причинах страховых случаев, может снизить ущерб путем стимулирования проведения превен­тивных мероприятий, к которым относятся такие мероприятия, как строительство защитных дамб, проверка соблюдения мер про­тивопожарной безопасности, мероприятия, проводимые ГИБДД, и т.п.

Страхование на случай смерти; на дожитие; смешанное, в ко­тором сочетаются страхование на дожитие и на случай смерти; страхование детей являются долгосрочными. В каком-то смысле к страхованию можно отнести и деятельность коммерческих пен­сионных фондов, методика расчетов в которых очень близка к расчетам в страховании, так как пенсионные фонды предоставля­ют клиентам услугу по страхованию пенсий.

По приведенным видам страхования страховое возмещение выплачивается либо в связи с дожитием до определенного возрас­та, либо в связи с утратой трудоспособности частично или полно­стью, либо в случае смерти застрахованного. Выплаты осуществ­ляются на день истечения срока договора или по совершении ка­кого-то события, или через определенные промежутки времени (например, в случае с пенсионным страхованием).

Страхование от несчастных случаев менее продолжительно по времени, чем перечисленные выше виды страхования. Такие дого­воры заключаются, как правило, на срок от нескольких дней до года.

Особое направление в страховании жизни представляет клас­сификация рисков от несчастных случаев. Страхование данных рисков осуществляется в обязательной и добровольной формах. Предлагаемые страховщиками договоры — страховые продук­ты — охватывают практически все возможные события, которые могут неблагоприятно повлиять на жизнь человека. Здесь можно выделить риски потерять жизнь или здоровье, работоспособность от пожара, наводнения, нападения, насильственных действий со смертельным исходом; материальные риски, связанные с потерей материальной собственности; кража со взломом; грабеж; разбой­ные нападения; насилие со стороны криминальных элементов; широко распространены медицинские риски, которые также сле­дует относить к материальным.

Медицинские риски связаны с финансовыми затратами на ле­чение и больничный уход в стационарных условиях или при ам­булаторном обслуживании. Нематериальные риски заключают­ся в ущемлении гражданских прав, потере работы, моральном ущербе.

В Гражданском кодексе РФ содержатся статьи, предусматри­вающие страхование гражданской ответственности. Ответствен­ность может наступать по закону, а может и по договору. Наибо­лее распространенные ее виды: ответственность страхователя пе­ред третьим лицом; защита третьего лица, которому нанесен ущерб; риск потерь из-за некомпетентности, нарушения трудово­го законодательства. В этой связи различают гражданскую ответ­ственность владельцев недвижимости за ущерб, который они мо­гут причинить соседям, третьим лицам или арендаторам; граждан­скую ответственность арендаторов за возможный ущерб соседям или собственнику; ответственность владельцев транспортных средств.

Особые риски связаны с профессиональной гражданской от­ветственностью, гражданской ответственностью руководителей предприятий за несчастные случаи, произошедшие с их персона­лом, ответственностью за загрязнение окружающей среды, риски ядерного загрязнения и т.д.

В России приоритетными направлениями страховой деятель­ности в страховании ответственности являются: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности за невыполнение обяза­тельств; страхование профессиональной ответственности аудито­ров и деятельности нотариусов, занимающихся частной практи­кой. В последнее время получает распространение страхование рисков правовой защиты с ведением уголовного дела, в соответ­ствии с чем производятся оплата адвокатов, судебная защита, ар­битраж и т.п., что также отражается в классификации.

Особое направление представляет страхование от потери или порчи имущества. Если страховая стоимость имущества не может быть определена или страховая сумма меньше стоимости застра­хованного имущества, такое страхование пропорционально и, как правило, носит компенсационный характер. В практике страхо­вой деятельности страхуются, как правило, все возможные иму щественные риски. Риски потери имущества от природных сти­хийных сил группируются по видам (пожар, удар молнии, навод­нение и т.п.). В огневом страховании страховая защита предос­тавляется: от пожара, удара молнии, взрыва, бури.

Выделяются группы технических рисков, которые проявляют­ся в форме аварий из-за выхода из строя машин и оборудования, сбоя в технологии производства, отключения энергии и т.п. При­чинами их могут быть ошибки управления, нарушение техноло­гии и т.д., приводящие к выходу из строя машин и оборудования, зданий, сооружений, транспортных средств.

Страхование специальных рисков, вероятность реализации ко­торых за один год, а часто и за ряд лет не может быть оценена, вызывает необходимость заключения договоров на более длитель­ные сроки.

Страхование рисков редких явлений, ущерб по которым может иметь катастрофические размеры, например страхование эколо­гических рисков.

Страхование предпринимательских рисков подразумевает фи­нансовые потери, связанные с мошенничеством, небрежностью или халатностью служащих, а также риски понижения доходов: риск предпринимателя, вложившего в дело свои средства, связанный с возможностью недополучения прибыли или потери вложенных средств; риск кредитора; риски финансовых потерь, связанные с возможным уменьшением курса денежной единицы.

Страхование собственных рисков страховой компании. Для обеспечения безопасности от собственных рисков страховая ком­пания не может использовать свой страховой фонд. Собственные риски страховой компании могут быть классифицированы в соот­ветствии с причинами, их порождающими. Например, имеется риск того, что сформированный страховой фонд недостаточен для вы­платы возмещения; перестраховочный риск; управленческий риск; имущественный риск.

Из широкого спектра различных рисков выделяются те, кото­рые поддаются страхованию. Их главные характеристики сводят­ся к следующему: рассматриваются только массовые явления, име­ющие тенденцию к бесконечному повторению. Следовательно, для каждого такого явления можно говорить о вероятности его на­ступления, причем эти явления должны носить объективный ха­рактер, т.е. не зависеть от проявления чьей-либо воли; ущерб, произ­водимый данными событиями, должен поддаваться исчислению в денежных единицах.

Страховые риски могут быть разделены на три группы по спо­собу их измерения. Метод и процедура измерения определяются характером проявления и содержанием риска.

Например, ядерные риски невозможно сопоставить по средней величине, поэтому здесь полагаются на оценку специалистов.

Большинство объектов страхования в промышленности может быть отнесено к различным группам по средней величине, напри­мер по балансовой стоимости. Здесь средняя величина является основой для статистического измерения риска.

Используя абсолютное значение средних значений риска, мож­но с ожидаемой вероятностью рассчитать отклонение от них, под­считанное в виде процентов или коэффициентов.