5.3. Стадии развития кризиса в кредитной организации

Кризис в банке не возникает одномоментно, а развивается и разворачивается во времени. Отличительной особенностью банковских кризисов является стремительный характер их развития после возникновения и выявления их симптомов. Открытая фаза кризиса протекает в банке, как правило, очень быстро.

Таблица 2

Стадии развития кризиса в кредитной организации17

Стадии кризиса	Характеристика ситуации	Признаки проявления
Потенциальный кризис	Отсутствие достоверных симптомов кризиса. Наличие предпосылок, приводящих к возникновению проблем в банке.	- низкая квалификация руководства и/или сотрудников банка; - скрытые и явные нарушения законов и нормативных актов; слабый внутренний контроль; - нарушение баланса по срокам и объемам между пассивами и активами; снижение качества их структуры; - снижение доли высоколиквидных активов ниже достаточного уровня; - постоянное привлечение с межбанковского рынка средств в значительных объемах; - недосоздание резервов под принимаемые риски; - снижение величины собственного капитала на 10% и более.
Скрытый кризис	Характеризуется скрытой неплатежеспособностью банка	- уменьшение прибыли на 15% и более; - частое возникновение дефицита ликвидности; - увеличение платы и времени исполнения клиентских платежей; - увеличение времени прохождения платежей и наличие картотеки неоплаченных расчетных документов из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах банка; - резкое увеличение процентных ставок за привлекаемые ресурсы с использованием агрессивной рекламы; - рост тарифов на услуги, предоставляемые клиентам; - отток средств клиентов, приближенных к руководству банка; - снижение кредитного рейтинга банка, присваиваемого рейтинговыми агентствами (не менее чем на 2 пункта) из-за появления в СМИ негативной информации; - сокращение лимитов на банк по срокам, рост стоимости привлекаемых ресурсов путем выпуска долговых обязательств; - ухудшение норматива достаточности капитала на 20% и более; - снижение стоимости акций банка не менее чем на 20%, не связанное с движением фондового рынка.
Острый преодолимый кризис	Переход неплатежеспособности в явную форму	- невозможность привлечения средств на межбанковском кредитном рынке по среднерыночным ставкам; - не менее половины банков-контрагентов закрыли лимиты, а остальные сократили их не менее чем на половину; - продажа основных средств; - сокращение остатков средств на счетах клиентов и на срочных депозитах не менее чем на 15-20%; - перевод средств крупных корпоративных клиентов в другие банки;
Острый непреодолимый кризис	Открытая фаза кризиса	- хроническое неисполнение платежей, нарастание картотеки неоплаченных расчетных документов; - массовые претензии со стороны клиентов и контрагентов; - свертывание масштабов деятельности, максимальное сокращение издержек; - значительное сокращение балансовых показателей (валюты баланса, капитала, ликвидных активов, рост доли просроченных и заложенных активов, снижение качества обеспечения выданных кредитов, нарушение нормативов деятельности и др.); - уход наиболее квалифицированных сотрудников банка, включая руководство; - массовый отток денег из банка; - широкое распространение в прессе негативной информации о банке.

Вариантами банковского кризиса являются:

• стратегический кризис (угроза потенциалу развития);

• кризис результатов (угроза финансовым результатам деятельности, их потеря, дефицит баланса - превышение пассивов над активами);

• кризис ликвидности (опасность потери ликвидности вследствие превышения пассивов над активами).

Обнаружить скрытые признаки неплатежеспособности банка можно по косвенной информации, доступной из средств массовой информации, на сайте Банка России и др. источников. К ним относятся следующие признаки.

Пять признаков того, что ваш банк идет ко дну ¹⁸

Признак бедствия 1: банк начинает привлекать вклады физических лиц на один-шесть месяцев под высокие процентные ставки.

Что происходит.

На сайте кредитной организации появляется броская информация о новых сверхвыгодных предложениях для физлиц: вклады на срок до полугода, процентные ставки по которым значительно превышают среднерыночные.

Что за этим стоит.

Кредитной организации не хватает средств. Межбанковские кредиты и другие ресурсы, видимо, ограничены, и банк даже готов отказаться от прибыли, фактически поставив на один уровень ставки по вкладам и выданным кредитам. Главное - привлечь хоть какие-то деньги.

Что делать клиенту. Внимательно следить за ситуацией. Изучить условия расчетно - кассового обслуживания в других банках - возможно, через некоторое время придется в один из них перейти. Впрочем, не исключен вариант, что ситуация с ликвидностью все же наладится.

Комментарий

Привлекать средства физических лиц на один - два месяца банкам невыгодно. Кредит на такой короткий срок под среднюю ставку никто не возьмет. Значит, заработать с помощью этих средств банку не удастся, поэтому вопрос о доходности банка уже не стоит. Банк просто пытается выжить.

Признак бедствия 2: операционисты отказываются проводить платежи, придираясь к формальным недочетам в документах

Что происходит.

Операционисты вдруг становятся очень строгими. Выясняется, что платежи контрагенту, с которым вы работаете уже несколько лет, не имеют нужных сопроводительных бумаг и вообще являются крайне сомнительной операцией, за которую банк рискует быть наказанным Росфинмониторингом. На то, чтобы удовлетворить все пожелания обюрократившихся банкиров, тратится одна - две недели, все это время деньги не уходят со счета.

Что за этим стоит.

Скорее всего, банк тянет время, пытаясь решить проблему с текущим разрывом ликвидности. Если бы не формальные отговорки, позволяющие отсрочить проведение платежа, деньги попали бы в картотеку.

Что делать клиенту. Открывать счет и переводить средства в другой банк.

Признак бедствия 3: с карточками банка отказываются работать розничные сети, а другие банки требуют высоких комиссий

Что происходит. Кассиры в супермаркетах, магазинах бытовой техники или других розничных сетях объявляют, что Visa или Master Card, выданные вашим банком, у них больше к оплате не принимаются. Чужие банкоматы также отказываются обслуживать карту либо требуют за это комиссию до 10 процентов вместо стандартных 3 —5.

Что за этим стоит. У банка уже длительное время нет денег, чтобы рассчитываться с контрагентами, в том числе с торговыми сетями. Те не хотят больше наращивать свою «дебиторку». Другие банки понимают, что с ними тоже, возможно, не рассчитаются, и «отбивают» риски высокими комиссиями.

Что делать клиенту. К этому времени чьи - то суммы уже висят в картотеке. Если ваши деньги пока проходят, нужно как можно скорее переводить их в другие банки. Если нет - ваша задача убедить банкиров провести ваши платежи. Главных аргументов два: если банк не пойдет вам навстречу, то вы, во-первых, обратитесь с жалобой в Центробанк, во-вторых, подадите иск в суд. Причем попросите судей арестовать корсчет в качестве обеспечения. Параллельно нужно открыть счет в другом банке и сообщить контрагентам его реквизиты.

Признак бедствия 4: в банке меняется высшее руководство

Что происходит. Пресс - служба банка сообщает об уходе председателя правления, иногда его заместителей. На освободившиеся должности назначаются новые люди, либо исполняющие обязанности. Также может смениться главный бухгалтер.

Что за этим стоит. Поняв, что дело идет к отзыву лицензии, руководство зачастую не пытается спасти банк, а приступает к выводу активов. Позже в процессе банкротства конкурсный управляющий обнаружит сомнительные сделки и направит в арбитражный суд многомиллионные иски к бывшим руководителям. Примеры — требование понести субсидиарную ответственность почти на 1,5 млрд. руб. в отношении трех менеджеров ООО КБ «Содбизнесбанк», почти на 200 000 млн. руб. - в отношении пяти менеджеров ОАО «АСБ - Банк», примерно на 96 млн. руб. - в отношении председателя правления АКБ «Национальный капитал». Когда вывод основных активов закончен, топ - менеджеры предпочитают покинуть родной банк, а также пределы России. На их места зачастую назначаются технические фигуры, которые продолжают работать вплоть до отзыва лицензии.

Что делать клиенту. К этому времени платежи между юридическими лицами уже наверняка ставятся в картотеку. Но все же какие-то деньги у банка пока есть. Как и в предыдущем случае, нужно попробовать убедить банкиров провести именно ваши платежи.

Признак бедствия 5: возле отделений выстраиваются длинные очереди разгневанных вкладчиков

Что происходит. Банк, не способный справиться с ситуацией, приостанавливает выдачу средств физлицам. Естественно, тут же срабатывает «эффект домино»: другие вкладчики, узнав об этом, тотчас оккупируют отделения. Но денег для них уже нет.

Что за этим стоит. Шансы банка рассчитаться и выжить без внешней помощи практически равны нулю. Если это крупная и социально значимая организация, государство вмешается в ситуацию, проведет санацию, и ликвидность, возможно, будет восстановлена. Если же чиновники останутся в стороне, то за отзывом лицензии последует банкротство.

Что делать клиенту. Никакие угрозы пожаловаться в Центробанк или подать в суд уже не помогут. Остается надеяться, что государство не даст должнику утонуть. А в крайнем случае ждать, пока выплаты начнутся в процессе банкротства.