Структура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании)

5. Баланс коммерческого банка, его структура и методы анализа.

6. Принципы формирования «Основных направлений государственной единой денежно-кредитной политики в 200 г.»

7. Современные формы безналичных расчетов.

8. Инфраструктура банковской системы в России.

Банковская инфраструктура

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся: - законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций); - внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение); - построение учета, отчетности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем); - структура аппарата управления банком.

9. Современные банковские карточки, их классификация. Немного из истории создания пластика.

В современных условиях на розничном рынке пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкий круг возможностей по использованию пластиковых карт.

Мировая практика проведения расчетов по кредитным картам свидетельствует о том, что использование карты значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений. Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.

Начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. После того как в 1958 году в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank начался новый этап в развитии карточного бизнеса.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

К началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».

В зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

В 1974 году МКА подписала соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard.

В 1976 году НБИ переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «VISA», а в 1980 году МКА дала своей карточке  название «MasterCard».

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась и в Азии. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «VISA» и «MasterCard», они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.

На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Реализация российскими банками программ выпуска и обслуживания карт международных платежных систем Europay и VISA свидетельствует о более полной интеграции России в международное финансовое сообщество.

Владельцы международных карточек (VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.) получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов по всему миру. С помощью карточек можно получить доступ к счету в иностранном банке: пластиковая карта - самый дешевый и эффективный вариант в таких ситуациях.

На пластиковой карте без занесения в таможенную декларацию можно перевозить через границу любые суммы валюты, ведь сама по себе пластиковая карточка не является денежным средством и потому декларированию при пересечении границы РФ не подлежит. Сотрудники таможенной службы в случае обнаружения пластиковой карточки (например, при личном досмотре) не вправе требовать декларирования суммы или сумм, имеющихся на счете или счетах в банке, выдавшем карточку. Действующее на настоящий момент ограничение в недекларируемую сумму при пересечении границы на пластиковые карточки не распространяется.

Сегодня банки ставят себе задачи не только по расширению рынка, но и по совершенствованию технологии. Карты как отрасль банковского бизнеса, пожалуй, в наибольшей степени зависят от технологии.

Пластиковая карточка значительно облегчает жизнь потребителя. Наблюдаются позитивные тенденции с точки зрения потребительских свойств карт. Основным двигателем эмиссионных программ являются по-прежнему так называемые зарплатные проекты. Превалирование зарплатных карт показывает, что рынок карточных услуг не достиг еще состояния зрелости.

Интенсивно развивается электронная коммерция. Bank for International Settlements приводит статистику количества кредитных карт (как дебитных, так и кредитных) на 1000 человек населения:

США - 2767; Япония - 2030; Бельгия - 1178; Германия - 1114;

Швейцария - 1060;Швеция – 776;Франция – 514;Италия – 471;

Нидерланды- 261;В среднем по Европейским странам – 918.

Исследование Angus Reid Group относительно использования пластиковых карт в он-лайн в различных странах, проведенное в 2002 году, показало, что только 50% пользователей интернет за пределами Северной Америки расплачивались кредитными картами. Однако в странах Западной Европы этот процент еще меньше - 41%.

Большой вклад в развитие электронной коммерции вносят Гута-Банк, Альфа-Банк, «СТБ Кард». Продолжается рост эмиссии и оборотов в российских платежных системах «Юнион Кард», «Золотая Корона», «СТБ Кард». Платежная система «СТБ Кард» расширяет функциональность самих карточек за счет предоставления клиентам-держателям карт новых сервисных возможностей. Так, благодаря уникальной технологии ПИН-2, держатели карт СТБ получили возможность для совершения покупок в электронных предприятиях торговли и сервиса, осуществляющих свою деятельность в Интернет.

Эта технология позволяет клиентам практически не беспокоится о возможности несанкционированного использования реквизитов карточки в мошеннических целях, так как код ПИН-2 фактически является аналогом собственной подписи клиента. Параллельно, для электронных магазинов решается вопрос отказа от платежей покупателями, так как такие операции признаются сторонами, совершенными с использованием собственноручной подписи держателем карты и все возникающие спорные вопросы решаются на уровне Банк - Держатель карточки.

Банки-участники Платежной системы уже приступили к приему платежей держателей карт СТБ в пользу операторов сотовой связи, интернет-провайдеров и телекоммуникационных услуг через банкоматы. При проведении операций никаких комиссий с держателя карты не взимается.

            Пластиковые карточки – определение и их классификация.

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка.

Пластиковые карточки можно разделить на несколько категорий по различным  пpизнaкaм. Основное сходство  плacтикoвых кapтoчек  их paзмep (2,125" x 3,375", пpимepнo 54 x 86 мм и 0,039", тoлщинy oколо 1 мм). Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.

Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом, (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной.

На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).

Пo типу paбoты c кapтoчкoй кaк c нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции их можно разделить на «карточки c магнитной пoлocoй» и «картoчки c чипoм» или «cмapт-кapтoчки».

Магнитная карточка не содержит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй на этoй кapтoчкe cyммe - нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк (или дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг суммы.

Для определения платежеспособности клиента при работе с магнитными карточками необходим звонок в банк либо пpoцeccингoвый цeнтp (тaкoй звoнoк мoжeт выпoлнятьcя либo oпepaтopoм пpи пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, или жe пpи пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepификaтopoв типa Verifone и т.п.).

Бaнкoвcкиe кapтoчки дeлятcя, нa кpeдитныe, дeбeтoвыe и внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Кредитные и дебетовые карточки позволяют проводить безналичные расчеты через электронные платежные терминалы:

- «умные» карточки» (smart cards) – кредитные или платежные карточки со встроенным в них микропроцессором, который позволяет проводить обмен информацией с центральным компьютером;

- «сверх умные карточки» (super smart cards) -  в них встроены клавиатура и экран на жидких кристаллах.

Существуют еще и карточки со смешанными носителями информации – на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса.

Кредитные карточки позволяют клиенту получить у банка ограниченный кредит в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карточки дают возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах остатка на его специальном кард-счете суммы.

Внутрибанковские специальные карточки международными не являются. Основная цель их эмиссии состоит в том, чтобы получать наличные в других городах, где отсутствует филиальная сеть банка посредством банка-партнера.

Смарт-карты, электронная коммерция - это не только технологические новации, интересные для технологических компаний, для специалистов в области информационных технологий, но и возможности, позволяющие банковским специалистам обеспечить более высокий уровень сервиса для клиентов, а также предложить им новые банковские услуги.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) - только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям).

Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN- кода (так называемого персонального идентификационного номера).

PIN- код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карточки получает доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о балансе лицевого счета.

Возможность его подбора в случае незаконного завладения карточкой ограничена, так как после трех неудачных попыток ввода PIN-кода карточка изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и владелец счета.

О необходимости держать в тайне свой PIN-код и хранении PIN- кода отдельно от карты предупреждают обладателя карточки в момент его оформления в банке.

Номер PIN- кода владелец карточки получает в банке вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг обладатель карточки забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.

Банковские карточки выдается на ограниченный срок - один или два года с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного на карточке. После истечения срока действия карточки её никто не будет принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карточку на «перевыпуск» на новый срок. При переоформлении карточки в связи с заменой советских паспортов на российские требуется указывать в бланке заявления реквизиты старого паспорта, поэтому лучше иметь выходные данные старого паспорта с собой.

При оплате товаров и услуг в торговой сети продавец обязан проверить личность покупателя по образцу подписи на обратной стороне пластиковой карточки и по его фотографии, если она имеется на карточке.

Для идентификации клиента может потребоваться удостоверение его личности – паспорт, водительские права или военный билет.

 На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:  примерно одну треть площади карточки занимает поле, в котором в строго определенных местах располагаются логотип и голограмма платежной системы, к которой принадлежит карточка.

Для VISA - сине-бело-золотой флажок с надписью VISA и голубь на голограмме, для EuroCard/MasterCard - два логотипа: черная буква E с красным «язычком» досталась от EuroCard и два пересекающихся полушария от MasterCard.

Дизайн остальной части карточки отдается на усмотрение банка эмитента, исключением является только American Express.  Она установила единый стандарт лицевой стороны карточки.

 На неиспользуемой платежными системами части карточки практически всегда наносится логотип банка-эмитента карточки. Нижняя часть подавляющего большинства карточек с магнитной полосой используется для эмбоссирования. Чуть ниже середины карточки эмбоссируется номер карточки, состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры).

 В системах VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые  шесть цифр представляют собой код банка-эмитента в платежной системе. В одной и той же системе у банка может быть несколько идентификационных номеров (например, отдельный номер для золотых карточек), но в любом случае первые шесть цифр однозначно указывают на банк-эмитента.

Под номером карточки эмбоссируется срок действия карточки. При этом срок начала действия карты писать необязательно (хотя в системе Union Card, например, его принято указывать), но срок окончания действия карты является обязательным элементом. Обычно указываются только номер месяца и последние две цифры года, по который (включительно) действительна карточка. На следующей строке эмбоссируется имя и фамилия держателя карточки.

В российских системах используются эмбоссеры с кириллицей, для печати на карточках международных платежных систем используются только латинские символы, причем, во избежание недоразумений, используется именно та транскрипция имени и фамилии, которые используются в загранпаспорте.

На самой нижней текстовой строке может быть эмбоссировано название компании, если карточка корпоративная, или название банка-агента, через который была продана карточка. Она может остаться и пустой. Карточки с микрочипами также имеют стандартное расположение микрочипа - в левой части примерно посередине, над первыми цифрами номера карточки.

  На обратной стороне магнитной карточки сверху располагается магнитная полоса, на которой на двух, трех или четырех (обычно на трех) дорожках записана основная идентификационная информация. Вопреки распространенному мнению, эта информация никак не защищена от копирования или прочтения, поэтому никакой секретной информации сюда не записывается. Здесь записывается только номер карточки, имя владельца и срок действия карточки.

Ниже на карточке обычно располагается специально напыленная полоса для подписи держателя карточки. Эта подпись служит образцом для продавца или кассира при сверке подписи на слипе.

Обычно на обратной стороне карточки в нижней ее части  пишется базовая информация о том, куда следует обращаться в случае возникновения каких-либо проблем с карточкой и/или информация о том, куда следует обратиться лицу, нашедшему карту. Кроме того, на некоторых картах в нижней части оборотной стороны принято размещать фотографию владельца.

 Для микропроцессорных карточек эмбоссирование и полоса для образца подписи не являются необходимыми, поскольку они предназначены для работы только с электронными средствами авторизации. Вообще говоря, для операций с карточками в такой системе нет необходимости  в какой-либо визуальной информации на карточке. Поэтому оформление оборотной стороны таких карточек обычно полностью зависит от пожеланий банка-эмитента.

Российские платежные карточки обычно используются в зарплатных проектах и в большинстве случаев служат для получения наличных. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.

К международным платежным системам на основе пластиковых карточек принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона.