25. Характеристика ресурсов кб: источники, состав и структура ресурсов.

Ресурсы коммерческого банка (банковские ресурсы) - это его уставный капитал и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных операций и используемые для активных операций банка. Далее следует обратить внимание, что понятие “банковские ресурсы” шире, чем понятие” кредитные ресурсы” , поскольку первые предоставляются не только для целей кредитования, но и для финансирования и осуществления других активных операций банков.

Кредитные ресурсы коммерческого банка - это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные операции. Причем в момент использования кредитных ресурсов они перестают быть ресурсом для банка т.к. они уже не запас (возврат кредита - рисковая операция) , а становятся вложенными кредитными ресурсами.

*  Морсман Э. Кредитный департамент банка. Организация эффективной работы. — М.: Альпина Паблишер, 2004.

26. Формы обеспечения возвратности кредита, их классификация и сферы применения.

В настоящее время основными формами обеспечения являются:

1)Залог: регулируется ГК РФ ( глава 23, параграф 3). Сейчас используется 2 вида залога:1-залог который передается кредитору (например, ц.б); 2-залог который остается у заемщика или на территории заемщика, но под охраной кредитора (в основном это автотранспорт)

В качестве залога может быть движимое и не движимое имущество и фин. инструменты (н-р, ц.б.)

2) Гарантия и поручительство: Гарантия такая форма обеспечения при которой гарант возмещает обязательства заемщика в полном объеме. Поручительство применяется в основном для физических лиц, а поручитель может отвечать только по части обязательств заемщика. Регулируется ГК РФ ( глава 23, параграф 5).

3) Страхование: страховая организация заключает договор с кредитором и заемщиком «Договор страхования риска непогашения кредита» с банком, и «Договор ответственности заемщика за непогашение кредита» с заемщиком. В этом случае страховая компания принимает на себя риск непогашения кредита на срок ответственности. Срок=срок кредитования+несколько дней, но не более 20. Размер страхового возмещения устанавливается по договоренности, а в редких случаях может быть равен 100% (обычно 80-95%)

4) Переуступка требования (цессия): т.е. документ, в котором заемщик уступает свою дебиторскую задолженность кредитору в качестве обеспечения кредита. Договор о цессии является приложением к кредитному договору и предусматривает право получения денежных средств по уступленным требованиям банку. Сумма уступленных требований должна быть достаточной для погашения кредита. Средства поступающие от должников могут использоваться только для погашения долга или % по кредиту. Данная форма обеспечения имеет очень высокую степень риска для банка:

-заемщик может уступать несуществующие требования;

-заемщик может уступать эти требования несколько раз (нескольким банкам);

-средства поступают на счет заемщика.

Цессия бывает:1-открытая – когда должникам сообщается о переуступке требования; 2 – тихая – когда не сообщается.

* Гражданский кодекс Российской Федерации