1. Кредитная система рф и ее структура. Банковская система рф. Концепция развития банковской системы.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, принятых в стране, банков и других финансово-кредитных учреждений, осуществляющих и организующих данные отношения.

Кредитные системы развитых стран включают следующие звенья:

- Центральный или главный банк страны

- Банковский сектор (различные виды банков)

- Парабанковский сектор (инвестиционные, финансовые, страховые компании, не государственные пенсионные и благотворительные фонды, ссудосберегательные организацииции, кредитные союзы)

Кредитная система России имеет 2 уровня:

1. Центральный банк РФ

2. Коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты.

Проблемы кредитной системы России:

1. Большинство банков – мелкие и средние банки

2. Монопольное положение крупных банков

3. Неразвитость специализированных банков

4. Неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг

5. Отсутствие законодательной основы, регламентирующей деятельность спец не банковских институтов.

Банковская система РФ(2 уровня):

1.Центральный банк

2.Комерческие банки.

Стратегия развития банковской системы.

Приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов эконом развития. Повышение роли банковского сектора в развитии экономики является одной из главных задач.

Задачи:

- Усиление защиты интересов вкладчиков и др кредиторов банка

- Повышение эффективности концентрации ресурсов юрид и физ лиц и их размещения

- Повышение конкурентоспособности российских банков

- Развитие конкурентной среды и обеспечение транспорентности в деятельности кредитных орг-ций

- Укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков

- Предотвращение использования кредитных орг-ций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности, т.е. легализация доходов.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

В тоже время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Малахова Н.Г. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 366с.

2.Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита.

Добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов регулируется следующими нормативными актами: - письмо Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 года № 66 «Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов»; - письмо Росстрахнадзора от 18 октября 1994 года № 09/113Р/02 «О порядке проведения страхования финансовых рисков». Страхование ответственности — дело добровольное. Некоторые банки предпочитают страховать лишь высокорисковые кредиты. На основании разработанных правил страховщики заключают с компаниями договоры добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (включая проценты за пользование кредитом). Договор заключается на срок действия кредитного договора на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по форме №1оз. Одновременно с заявлением страхователь представляет копию кредитного договора и справку о сроках погашения кредита. Договор вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового платежа. Если по договорам страхования к установленному сроку уплаты поступит менее исчисленной суммы страховых платежей, то такие договора считаются несостоявшимися. Поступившие по этим договорам платежи не позднее 10 дней возвращаются страхователю. Страхователю, заключившему договор страхования, выдается страховое свидетельство по форме № 3оз в течение пяти дней после уплаты страховых платежей. Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок. Страховые платежи уплачиваются единовременно. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета страхователя. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора. 

Ответственность страховщика возникает, если страхователь не возвратил банку­кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Тогда страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита (включая проценты за пользование кредитом). При наступлении страхового случая страхователь обязан в пятидневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления. Заявления страхователей регистрируются в журнале по форме № 4оз. Размер страхового возмещения определяется в зависимости от объема ответственности страховщика, исходя из суммы непогашенной задолженности на установленную кредитным договором дату на основании акта о непогашении кредита по форме № 115оз. После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-­кредитора к страхователю по кредитному договору. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь: сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске; - не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования. 

Алексей Волков «Искусство финансирования бизнеса»