С

Продавец

Покупатель

Товар (услуга) деньги

кредитор

заемщик

Деньги товар

Использование ссуженных средств

Возврат:

Деньги +% товар + %

тадии движения денег Стадии движения кредита

• кредит в отличие от денег приносит процент и кредитор получает стоимость больше авансированной;

• различия в правах собственности. В денежных отношениях смена права собственности происходит всегда. В кредитных отношениях право собственности остается у кредитора, который лишь продает право на временное использование ресурсов;

В настоящее время проявляется тенденция усиления взаимодействия денег и кредита. Этому способствует ряд факторов:

• в системе кредитных отношений стал преобладать банковский кредит, что позволяет мобильно перемещать деньги из различных сфер денежного оборота, либо создавать новые деньги, увеличивающие денежный оборот;

• развитие форм кредитования, позволяющих устанавливать длительные связи субъектов денежных и кредитных отношений (контокоррентный, револьверный кредит, кредитная линия);

• появление для субъектов денежных отношений новой потребительной стоимости денег – способности обеспечивать наивысшую ликвидность денежных активов – приводит к развитию в банках новых срочных депозитных счетов, сочетающих преимущества депозитов до востребования и срочных депозитов с повышенным процентом. Это позволяет расширять масштабы привлечения денег на рынок кредитных ресурсов;

• развитие электронных денег способствует привлечению денег на банковские счета и превращению их в кредитные ресурсы;

• появление новых систем электронных расчетов в режиме реального времени ускоряет денежный оборот, и освободившиеся ресурсы направляются на кредитование;

• через кредит ЦБ воздействует на эмиссионные возможности коммерческих банков, уменьшая или увеличивая выпуск денег в оборот.

3. Сущность кредита.

Кредит – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ). При кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом кредита являются только деньги.

Ссуда – это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (ст. 689 ГК РФ).

Заем – это передача одной стороной (заимодавцем) в собственность другой стороне (заемщику) денег или другой вещи, определенной родовыми признаками, с обязательством заемщика возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала и обеспечивает превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика. Кредитование выражает финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Кредит связан с аккумуляцией временно свободных денежных средств одного лица и передачей их за плату во временное пользование другому лицу.

Кредит выдается на принципах:

• срочности (на четко определенный срок);

• возвратности (по окончании срока заемные деньги должны быть возвращены в полной сумме (основной долг) и с определенными процентами);

• платности (процент за кредит является платой за занятые в долг деньги).

Принцип платности реализуется с помощью механизма банковского процента. Его величина зависит от факторов:

• спроса на кредит со стороны юридических и физических лиц;

• ставок по депозитам;

• срока кредита (чем выше срок, тем больше риск и величина ссудного процента);

• степени обеспеченности кредита;

• уровня инфляции и стабильности денежного обращения;

• дифференцированности – на основе предварительной оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков банк выбирает надежных;

• обеспеченности – в качестве обеспечения своевременного возврата кредита по договору устанавливается залог, поручительство или банковская гарантия.