Проявление особенностей развития кредита в России на Макро- и Микроуровне

Прежде всего, следует иметь в виду, что кредитные отношения в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции. В начале XXI века эта тенденция сохраняется, что в определенной степени объясняет кризисное состояние кредита и особенно рефинансирования. Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся. Еще в 2003 году это по-прежнему сдерживало расширение сферы применения данной кредитной формы.

Развитие кредитных отношений сдерживалось также высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-е годы. Только в 1999 году в стране начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998 года стала восстанавливаться банковская система. В настоящее время заметно ускорение производства. Это дает основание полагать, что объемы рефинансирования будут возрастать, а процентная ставка по кредитам в порядке рефинансирования будет снижаться. К концу 2003 года она была еще достаточно высокой и составляла 16% годовых, к концу 2010 года она снизилась до 8% (См. приложение Б).

От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне неизбежно зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. Плата за кредит юридическим и физическим лицам находится на достаточно высоком уровне. Это означает, что для ряда экономических субъектов банковский кредит в декабре 2010 года был недоступен. В целом по стране значительное число предприятий закончило год с убытком. На начало 2011 года доля убыточно работающих предприятий составила 29,7%.

При некотором возрастании объема кредитов их удельный вес в активах коммерческих банков также увеличился и на начало 2011 года составил 67,2%.

Развитию кредита в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков. По различным оценкам, на руках у населения находится от 20 млрд до50 млрд долларов США.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработанность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков. По экспертным оценкам, нуждаются в совершенствовании законы, регулирующие банкротство кредитных организаций, банковскую деятельность в целом и особенно кредитные операции.

Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).

Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.[4]

Заключение

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Формами кредита являются: коммерческий кредит, банковский кредит, потребительский кредит, государственный кредит, международный кредит.

По видам кредит классифицируется белее детально по организационно- экономическим признакам. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений устанавливает виды кредита по-своему.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Роль кредита, а также сфера его применения не являются неизменными, стабильными. Напротив, с изменениями экономических условий в стране происходят и изменения роли кредита и сферы его применения.

В современном хозяйстве, кредит остается существенным источником экономического развития, его активно используют как отдельные предприятия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутренние и внешние займы, доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.

Благодаря кредиту удается решать в обществе и многие социальные проблемы, связанные с благосостоянием населения (жилищное строительство, приобретение дорогостоящих товаров, строительство дач, хозяйственное обзаведение). С помощью кредита укрепляются международные экономические связи, направленные на развитие мировой экономики.

В современной российской практике произошло некоторое оживление процесса кредитования: формируется новая система кредитования, между участниками кредитной сделки создаются новые отношения, отображающие интересы обеих сторон, появляются новые формы кредитования, позволяющие снизить кредитные риски, обновляется арсенал банковских ссуд, совершенствуется технология их выдачи и погашения. Меняются не только процедуры кредитования, обновляется сам понятийный аппарат.

В данной работе была рассмотрены основные аспекты экономической сущности кредита, его роль и влияние на экономику, дано подробное описание видов и форм кредита.

Список литературы

1. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации; под ред. Лаврушина О. И. — 8-е изд., перераб. и доп. — М.: КноРус, 2010. — 560 с.

2. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Белоглазовой. Г. Н. — М.: Юрайт-Издат: Высшая школа, 2009. — 620 с.

3. Финансы и кредит: учебник / Трошин А. Н., Мазурина Т. Ю. , Фомкина В. И. — М.: Инфра-М, 2009. — 408 с.

4. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие / Г. М. Колпакова. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 544 с.

5. Сущность и формы кредита [Электронный ресурс]: Сайт Allbest.ru. Характеристика основных направлений денежно-кредитной политики - Режим доступа: http://revolution.allbest.ru/economy/00054867_0.html/.

6. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации; под ред. О. И. Лаврушина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: КноРус, 2006. —263с.

7. Лаврушин, О. И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело: ежемесячный журнал / Агентство Информбанк. — М., 2002. — № 6. — С. 2-8.

8. Сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru.

9.  Роль банковской системы в экономике: Учебное пособие / Аметистова Л.М., Полищук А.И. - М.: МЭИ, 1999. - 39 с.

10. Банковское дело: Учебник / Г. Г. Коробова - Издательство: «Экономист», 2006 – 766с.

11. Правила денежно-кредитной политики Банка России: Учебник / Вдовиченко А.Г., Воронина В.Г. - Москва: EERC, 2004. - 56 с.

12. Устойчивость коммерческих банков: Учебник / Тарханова Е.А. - Тюмень: Вектор Бук, 2003 - 178 с.

13.  Экономические основы стабильности банковской системы России: Учебное пособие / Тен В.В., Герасимов Б.И. Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2002 - 308 с.

14. Организация деятельности центрального банка: Учебное пособие /  Сысоева Е.Ф. - Воронеж: Изд-во ВГУ, 2003. - 19 с.

15.  Классификация банковских рисков и их оптимизация: учебник /

Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2002. - 120 с.

Приложение А

СТРУКТУРА И ОТДЕЛЬНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ¹⁾ (на начало года)

	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций - всего	1299	1253	1189	1136	1108	1058	1012
в том числе:
имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
привлечение вкладов населения	1165	1045	921	906	886	849	819
осуществление операций в    иностранной валюте	839	827	803	754	736	701	677
генеральные лицензии	311	301	287	300	298	291	283
проведение операций с    драгметаллами	182	184	192	199	203	203	208
Число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций	131	136	153	202	221	226	220
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации - всего	3238	3295	3281	3455	3470	3183	2926
из них:
Сбербанка России	1011	1009	859	809	775	645	574
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млн.руб.	380,5	444,4	566,5	731,7	881,4	1244,4	1186,2
Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, млрд.рублей - всего	3501,9	5152,3	7738,4	11569,0	14573,4	16159,4	19729,8
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд.рублей - всего	4373,1	6212,0	9218,2	13923,8	19362,5	19179,6	21537,3
1) Данные Банка России