Тема 1: заем. Кредит

1. Понятие заемного (кредитного) правоотношения. Его формы и виды.

2. Договор займа

3. Кредитный договор

1. Глава не поименована по названию типа ГПО. Она отражает название конкретного типа общественного отношения (заемного (кредитного)), которое будучи урегулированным правом становится заемным (кредитным) правоотношением. Заемное (кредитное) правоотношение – неотъемлемый элемент нормальных имущественных отношений.

Выделяют денежный и коммерческий кредиты.

Заем (кредит) предполагает предоставление одним субъектом гражданского оборота другому, как правило, за вознаграждение, денежных средств или вещей, определенных родовыми признаками, под условием их возврата через определенное время (денежный кредит).

Заемное (кредитное) правоотношение также – рассрочка, отсрочка, аванс или предоплата, т.е. когда между моментом предоставления кредитором первоначального исполнения и моментом встречного предоставления есть разрыв во времени (коммерческий кредит).

Коммерческий кредит может представлять собой 1) отсрочку исполнения какой-либо обязанности по договору; 2) облекаться в формы специальных письменных обязательств (например, вексель); 3) или специальных договоров (лизинг, факторинг).

Классический денежный кредит существует в формах договора займа и кредита.

Экономическая природа заемного (кредитного) правоотношения едина. Его цель – приобрести право собственности (иное вещное право) на заменимые вещи, не передавая на этом этапе займодавцу (кредитору) никакого эквивалента. Договор займа – «общая модель», на основе которой осуществляется регулирование как заемных, так и кредитных отношений. Правила о договоре займа рассматриваются как общие для договоров займа денег и вещей, определенных родовыми признаками, для коммерческих займов, если иное не предусмотрено законодательством (ст. 770 ГК), а также с учетом особенностей, установленных законодательством, распространяются и на отношения по кредитному договору (п. 2 ст. 771 ГК).

Будучи сложным и многоплановым явлением заемное (кредитное) правоотношение опосредуется несколькими гражданско-правовыми механизмами (сделками):

*договором займа;

*кредитным договором;

*договором факторинга;

*договором фарфейтинга;

*договором лизинга;

*… .

Заемные (кредитные) отношения могут опосредоваться и смешанным гражданско-правовым договором.

Правовая форма может отражать заемные (кредитные) правоотношения с очевидностью (займ, кредитный договор), а может содержать лишь элемент займа, кредита, имея иную юридико-техническую сущность (коммерческий заем – ст. 770 ГК). Коммерческий заем – не самостоятельная сделка заемного типа, а условие, содержащееся в возмездном договоре (купля-продажа в кредит, поставка с предоплатой)

К такому займу нормы главы 42 ГК также применяются, т.к. это смешанный договор, если иное не установлено законодательством.

Формы займа (кредита): *денежный, *товарный (первоначальное предоставление – товар).

Виды: *банковский, *небанковский (простейший договор – займ).

2. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Этим договором может быть оформлен как денежный, так и товарный займ.

Займ является договорным типом в силу своей элементарности.

Характеристики: реальный (обычно; если иное не установлено законодательными актами), односторонний (обычно), возмездный (обычно, но может быть и безвозмездным). Если договор реальный, то он односторонний. Договор предполагается возмездным (заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором), если безвозмездный характер не установлен законодательством или договором.

Договор считается заключенным с момента передачи заимодавцем заемщику, если иное не установлено законодательными актами, денег или других вещей, определенных родовыми признаками. Следовательно, обещание дать взаймы, по общему правилу, не является заключением договора.

При отсутствии в договоре прямого указания на размер процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка на день исполнения обязательства (на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1,2 ст. 762 ГК).

Безвозмездным (беспроцентным) предполагается (если в договоре прямо не предусмотрено иное) только заем вещей, определенных родовыми признаками, и бытовой (не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон) заем между гражданами на сумму не более 50 б.в. (п. 3 ст. 762 ГК).

Правовое регулирование: глава 42 ГК, отдельные виды – банковское и другое специальное законодательство (ст. 811 ГК???). Среди основных видов специального законодательства можно назвать Закон РБ от 12.03.1992 г. «О ценных бумагах и фондовых биржах», Закон РБ от 13.12.1999 г. «Об обращении простых и переводных векселей», Закон РБ от 22.07.2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле», ПСМ от 13.02.2003 г. «Об утверждении основных условий выпуска отдельных государственных ценных бумаг РБ» и др.

Виды:

*целевой;

*оформленный векселем или облигацией;

*государственный заем;

*коммерческий заем;

*кредитный договор (ст. 771 ГК).

Предмет: деньги или вещи, определенные родовыми признаками. Только потребляемые заменяемые вещи!!!

Стороны: заимодавец и заемщик – это любые субъекты ГП.

Осуществление некоторых видов договора займа подлежит лицензированию.

Форма: на сумму более 10 б.в. или в качестве заимодавца выступает ЮЛ – письменная форма;

Несоблюдение простой письменной формы не влечет его недействительность.

Договор займа часто оформляется путем выдачи расписки. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет прекращение обязательства, пока не доказано иное.

Срок: ст. 763 ГК (исключение!).

Исполнение: если безденежность заемного обязательства будет доказана – договор считается незаключенным.

Ответственность – ст. 764 ГК.

3. … - банк или НбКФО (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

ГК – ст. 771, БК – гл. 18.

Инструкция о порядке предоставления (размещения) …, ППНБ от 30.12.2003 г. № 226.

Закон «Об ипотеке»

Закон «О кредитных историях»

Правовая природа договора – дискуссии:

*вид договора займа (эту позицию воспринял ГК РБ – п. 2 ст. 771 ГК);

*самостоятельный тип;

*[Ефимов].

Общий родовой признак – разрыв во времени.

Видовые признаки:

*предмет - только деньги;

*кредитодатель – только банк или НбКФО;

*консенссуальный;

*двусторонний;

*возмездный:

БК в новой редакции – ч. 2 ст. 137!

С 01.01.2009 г.: до заключения договора банки обязаны раскрывать реальную эффективную ставку по кредиту.

*форма – только письменная, несоблюдение простой письменной формы влечет недействительность договора;

*срок – существенное условие;

*кредиты выдаются под обеспечение.

Ст. 138, 144 БК.