Глава 7

СЕТЕВОЙ БАНКИНГ

7.1. ПОНЯТИЕ СЕТЕВОГО БАНКИНГА

Глобальные сетевые формы финансовой инфраструктуры так­же являются частью сетевой экономики. Банковский сервис, который благодаря использованию возможностей сетевых ин­формационных технологий получил дальнейшее развитие, пред­ставляет часть финансовой инфраструктуры. Сетевой банкинг довольно часто называют интернет-банкингом, который можно определить как совокупность банковских услуг, предоставляе­мых банком своим клиентам в среде Интернет.

Иногда интернет-банкинг отождествляют с так называемым homebanking. Homebanking — это технология удаленного банков­ского обслуживания, позволяющая клиенту получать банков­ские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология по­явилась на свет в начале 1980-х гг. и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг «homebanking» мож­но выделить три основных этапа. Первый этап — телефон­ный банкинг, основанный на использовании возможностей те­лефонов с тональным набором номера. Второй этап — PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам бан­ка и совершать банковские операции, не находясь в среде Ин­тернет.

Третий этап представлен сетевым, или интернет-банкин­гом (netbanking, online-banking, Internet-banking), который от РС-банкинга отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются возможности Интернета. Таким обра­зом, интернет-банкинг является наиболее совершенным и пер­спективным воплощением технологии «homebanking».

Перечислим существующие решения по оказанию сетевых финансовых услуг:

интернет-банкинг — осуществляет управление банковски­ми счетами через Интернет и веб-браузер. Имеется механизм элек­тронной цифровой подписи под финансовыми документами;

PC-банкинг — осуществляет управление банковскими сче­тами в режиме офлайн. Содержит механизм электронной циф­ровой подписи;

Mobile-банкинг — осуществляет управление банковскими счетами в режиме офлайн для мобильных платформ Palm и Pocket PC. Содержит механизм электронной цифровой подписи;

WAP-банкинг — обеспечивает доступ к банковским счетам с мобильного телефона, позволяет получить информацию о кур­сах валют, котировках финансовых инструментов, о текущем со­стоянии своих банковских счетов, совершенных операциях и т.п.;

SMS-банкинг — обеспечивает доступ к банковским счетам с мобильного телефона, позволяет получить информацию о со­держании счета, уровень детализации которой клиент опреде­ляет самостоятельно.

Реально разработанные на сегодняшний день виды банков­ских продуктов, реализующие различные аспекты электронно­го обслуживания клиентов, приведены в табл. 7.1. Данные таб­лицы позволяют оценить достоинства и недостатки систем электронных расчетов, порядок расходов на реализацию, со­провождение и ожидаемую доходность.

В интернет-банкинге главной является услуга по удаленно­му управлению счетами. Важно, чтобы при реализации подоб­ных систем клиентом использовалось только стандартное про­граммное обеспечение — веб-браузер. Никаких дополнительных специальных программ и модулей клиент не использует, поэто­му такой подход позволяет резко сократить издержки банка на предоставление услуг интернет-банкинга.

Система позволяет формировать, отправлять платежные по­ручения в банк и получать выписки о движении денежных средств по своему расчетному счету не только из собственного офиса, но и с любого рабочего места, оснащенного компьюте­ром и имеющего выход в Интернет.

Естественно, что посылаемый клиентом документ должен быть подписан, чтобы банк удостоверился в его подлинности, поэтому в системе реализована технология электронной подпи­си, которую клиент дополнительно подтверждает введением пароля. Подделать электронную подпись не представляется

Таблица 7.1

Системы	Основные отличия	Основные услуги	Дополнитель­ные возмож­ные услуги	Технологии безопасности	Основные каналы связи	Используе­мое обору­дование
Телефонный банкинг	Обслуживание по интерак­тивному теле­фону	Информаци­онное обслу­живание кли­ентов	Проведение расчетных операций кли­ентов, чаще — предопреде­ленных	Парольный доступ, огра­ниченные возможности платежей	Телефонные	Телефон, факс
Удаленный банкинг — классический «клиент-банк»	Обслуживание клиентов по технологии «клиент-банк»	Альтернатива обычному расчетному обслуживанию	Более качест­венное ин­формацион­ное обслуживание	Электронно-цифровая подпись	Телефонные, выделенные	Компьютер, модем
Интернет-банкинг	Качественное обслуживание массового клиента	Оперативное информаци­онное и рас­четное обслу­живание, работа с вкла­дами^ депози­тами, конвер­тация валют	Участие в электронной коммерции в Интернете	Электронно-цифровая подпись	Сеть Интернет	Компьютер, подключен­ный к Ин­тернету

Продолжение

Системы	Основные отличия	Основные услуги	Дополнитель­ные возмож­ные услуги	Технологии безопасности	Основные каналы связи	Используе­мое обору­дование
Видеобанкинг	Высокотехно­логичное уда­ленное обще­ние персонала банка с кли­ентом	Информаци­онное обслу­живание с выборочным оказанием расчетных, консультаци­онных услуг	Реклама бан­ковских услуг. Услуги эквай-ринга пласти­ковых карт	Ограничения в платежных операциях, идентифика­ция клиентов	Специализи­рованные вы­сокоскорост­ные линии, включая Ин­тернет	Специали­зированная " видео- ап­паратура в крупных торговых точках, на вокзалах
Сотовый бан­кинг	Мобильное обслуживание владельцев мобильных телефонов	Все возмож­ности интер­нет-банкинга	Оперативное информаци­онное опове­щение	Электронно-цифровая подпись	Сотовые ли­нии связи	Сотовый телефон с WAP - воз­можностями
Банковские пластиковые карты	Эмитирование и обслужива­ние банков­ских пласти­ковых карт различного назначения	Разнообраз­ные услуги карточного бизнеса	Использова­ние пластико­вых карт в различных «банкингах»	Идентифика­ция личности клиентов, тех­нологическая защищенность карт	Всевозмож­ные, включая специализи­рованные и международ­ные	Банкоматы, торговые терминалы и другое банковское оборудова­ние

возможным, если только кто-то не получит доступ к дискете клиента и к его паролю одновременно.

К факторам, которые являются наиболее значимыми для клиентов, кроме удобства использования относится также воз­можность получения разнообразных услуг при их невысокой стоимости.

Системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиен­там в офисе банка:

операции со своими счетами (балансы, выписки, перево­ды со счета на счет);

инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валют­ные спекуляции);

переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи);

• выдача кредитов и т.п.

Российские потребители, которые имеют или планируют открыть счета в банке, регулярно совершают какие-либо плате­жи, получают переводы, открывают депозиты, конвертируют валюту, уже не могут обойтись без удобных и надежных систем интернет-банкинга.

Первый в мире банк, обслуживающий клиентов через Интер­нет, появился в 1995 г. Им был Security First Network Bank. В мире насчитывается более 600 банков, предлагающих полноцен­ный интернет-сервис. В России первым банком, который начал обслуживать клиентов через Интернет, стал Автобанк, который в мае 1998 г. запустил в коммерческую эксплуатацию систему ин­тернет-банкинга, получившую название «Домашний банк».

Развитие интернет-банкинга связано с ростом спроса на по­добные услуги со стороны клиентов. С другой стороны, удален­ное обслуживание клиентов через Интернет выгодно банкам, поскольку до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Затраты банка на одну транзакцию в системе интернет-банкинга можно снизить вплоть до 1 цента, что на два порядка меньше по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка. По разным оцен­кам, стоимость одной операции в среде Интернет для банка может составлять от 0,01 до 0,13 долл.

По своей величине затраты на создание и запуск банковс­кой интернет-системы сопоставимы с открытием одного обыч­ного отделения или филиала банка. Существует еще одна при­чина интереса банков к интернет-банкингу — возможность при­влечь большое число клиентов, которые не привязаны к банку географически.

Конкуренция в банковской сфере заставляет банки все ак­тивнее заниматься развитием банковских интернет-услуг. На­личие системы интернет-банкинга, обслуживающей физичес­ких лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами.

Итак, преимуществами интернет-банкинга являются:

мобильность — позволяет оперативно реагировать на со­бытия и принимать соответствующие решения;

экономичность — автоматизация всех процессов дает воз­можность снизить транзакционные издержки (документы не нужно преобразовывать из электронной формы в бумажную и обратно, не нужно тратить время на поездки в реальный офис банка, стоять в очереди к операционисту и т.д.);

технологичность — обеспечивает надежность, простоту и доступность банковского сервиса (не требуется приобретать, устанавливать и осваивать никаких дополнительных техничес­ких и программных средств);

функциональность — реализует для дистанционного обслу­живания практически все основные виды банковских услуг для физических и юридических лиц, в том числе расчетно-кассо­вые, депозитные, кредитные операции, операции с пластико­выми картами и др.;

безопасность — обеспечивает защищенность финансовых документов любой степени важности. Подписание и отзыв до­кументов осуществляются с использованием электронно-циф­ровой подписи (ЭЦП);

информационность — оповещение клиентов об изменени­ях, происходящих как внутри банка, так и вне его. Предостав­ляется бесплатная оперативная информация о состоянии фи­нансовых и прочих рынков, аналитическая и консультационная поддержка по всем аспектам финансовой и связанными с ней видами деятельности, доступны статистическая информация о движении по счету, различные виды отчетности и т.д.;

гибкость — обеспечивает клиентам индивидуальные на­стройки, упрощающие работу.

Наряду с преимуществами интернет-банкингу присущи и некоторые недостатки, например:

низкая скорость работы пользовательского интерфейса, основанного на базе HTML;

проблемы обмена финансовыми документами с бухгал­терскими системами клиентов и др.

7.2. РАЗВИТИЕ СИСТЕМ СЕТЕВОГО БАНКИНГА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

На российском рынке представлено достаточно много сис­тем для сетевого банкинга, со всеми их достоинствами и недо­статками. Все решения сводились к установке у клиента специ­ализированной программы, что требовало содержать в банке большую группу сотрудников для технической поддержки кли­ентов. В итоге высокие издержки банка на предоставление ус­луг такого интернет-банкинга были слишком велики. Вначале региональные банки, занимавшиеся внедрением электронного обслуживания, отдавали эту задачу на откуп собственны" сотрудникам. Сейчас профессиональные поставщики сетет банковских технологий начали предлагать обкатанные в эко; риментальных условиях системы, которые были достаточно на дежны и допускали различные изменения как ценовых, так и функциональных параметров. Кроме того, российские разра­ботчики предложили привлекательную для банкиров идею за­щиты инвестиций в интернет-банкинг, которая сводится к тому, что внедрение новых технологий не обернется для заказчиков никакими дополнительными издержками, кроме стоимости ин­сталляции.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом че­рез Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга, например просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Банк может за цену, существенно меньшую по сравнению с ценами обычных провайдеров, предоставить клиенту возмож­ность посещения сайта банка, а также подключить его к элект­ронной почте.

Можно предположить, что в ближайшие 2—3 года возмож­ность обслуживаться через Интернет станет обязательным эле­ментом комплекса банковских услуг. Рынок интернет-услуг в

банковской сфере еще только формируется, однако имеются все предпосылки для его успешного развития.

Растущая популярность интернет-банкинга в России под­тверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. Исследо­вание возможностей сетевого банкинга, проведенное фирмой Datamonitor, показало, что количество пользователей, соверша­ющих банковские операции в режиме онлайн, превысило 75 млн человек.

Лидируют здесь страны Северной Европы, где наблюдается больший, чем в среднем по Европе, рост объемов услуг сетевого банкинга.

Удаленное управление финансами позволит сделать банков­ские технологии более удобными, выгодными, доступными, от­крытыми, понятными для всех.

Оценивая тенденции развития банковского сектора в Евро­пе, можно отметить преобладающую роль стратегий, направ­ленных не столько на привлечение новых клиентов, сколько на сохранение старых.

В настоящее время в Российской Федерации насчитывается более 150 банков, которые предлагают услуги интернет-банкинга на финансовом рынке. География этих банков достаточно об­ширна и включает в себя такие города, как Санкт-Петербург, Москва, Нижний Новгород, Екатеринбург, Калининград, Че­лябинск, столицы государств СНГ.

Клиенты, являющиеся юридическими и физическими лица­ми, могут работать со всеми основными финансовыми доку­ментами.

Юридические лица могут воспользоваться широким спект-• ром услуг — формировать, подписывать и отправлять в банк следующие документы:

платежное поручение;

платежное требование;

инкассовое поручение;

реестр платежных документов;

заявление об отказе от акцепта;

аккредитив;

заявление на перевод валюты;

поручение на обязательную продажу;

поручение на покупку валюты;

поручение на продажу валюты;

поручение на обратную продажу валюты;

заявление на конвертацию валюты;

паспорт сделки.

Кроме того, клиенты могут оперативно отслеживать про­хождение отправленных в банк документов, получать из банка рублевые и валютные выписки по своим счетам за произволь­ный период, обмениваться с банком письмами.

Физические лица могут воспользоваться рядом услуг:

формировать, подписывать и отправлять в банк докумен­ты (платежное поручение, информационное сообщение, заяв­ление на перевод валюты);

осуществлять коммунальные и периодические платежи;

управлять своими счетами, переводя деньги с одного сче­та на другой с автоматической конвертацией валют;

устанавливать лимиты для своих карточек, блокировать карточку;

получать информацию о текущем состоянии своих сче­тов, включая карточные счета, получать выписки за произволь­ный период.

Одним из банков, оказывающих самый полный набор услуг интернет-банкинга, является Гута-банк. Известно, что любой банк, оказывающий услуги интернет-банкинга, характеризуется:

функциональными возможностями системы, т.е. опера­циями, которые может осуществлять клиент;

уровнем безопасности системы;

удобством пользования системой (пользовательский ин­терфейс) и условиями подключения.

Эти факторы играют главную роль при выборе клиентом системы того или иного банка.

Гута-банк в аспекте функциональных возможностей обес­печивает услуги сетевого банкинга, охватывая следующие на­правления:

проведение коммунальных платежей (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение и др.);

оплата счетов за связь — межгород (ММТ), МТС, БИЛАЙН, МСС;

оплата услуг — спутниковое телевидение (НТВ+, Космос ТВ), охрана, стоянка, домофон, обучение и др.;

перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;

денежные переводы, в том числе в иностранной валюте;

покупка и продажа иностранной валюты;

размещение средств в срочные вклады со счета в систем» Телебанк;

пополнение пластиковых карт со счета в системе Теле­банк;

перевод средств с пластиковых карточек на счет в системе Телебанк;

подписка на газеты и журналы;

получение по факсу и через сеть выписки по счетам и пластиковым карточкам;

отправка по факсу квитанции об оплате;

получение на счет в системе Телебанк денежных перево­дов, в том числе перечисление заработной платы.

Категории обслуживаемых клиентов — в основном физичес­кие лица.

Обслуживание в системе стоит 1 долл. США в месяц при условии, что клиент провел хотя бы одну операцию. Информа­ционное обслуживание (выписки, справки и др.) осуществляет­ся бесплатно.

Другим крупным банком, который впервые использовал тех­нологии сетевого банкинга в России в 1998 г., стал Автобанк. Основой предоставления услуг интернет-банкинга является соб­ственная разработка специалистов Автобанка, так называемая система «Домашний банк». Она была организована для обслу­живания исключительно физических лиц и предоставляет кли­енту следующие возможности:

покупать и продавать валюту;

оплачивать коммунальные услуги;

переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;

совершать внутрибанковские платежи в рублях;

совершать межбанковские платежи в рублях;

оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пей-джинговой связи;

размещать средства во вклады в долларах США;

пополнять счета пластиковых карт;

получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;

отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

Для работы с системой клиенту необходимо иметь доступ к сети Интернет. В качестве браузера требуется использование MS Internet Explorer 5 (или более поздних версий). Програм­мное обеспечение клиента устанавливается автоматически при первом обращении пользователя к серверу системы. Для иден­тификации клиента используется ключевой элемент памяти «Touch Memory*. В данном элементе содержатся информация о клиенте, пароль для входа в систему и информация, необходи­мая для работы с электронно-цифровой подписью, криптогра­фические ключи.

Вопросы для самопроверки

Дайте определение понятия «сетевой банкинг».

Охарактеризуйте различные виды сетевого банкинга.

Каковы основные преимущества сетевого банкинга?

С какими финансовыми документами могут работать юридические и физические лица в системе сетевого бан­кинга?

Каковы основные технологические различия электрон­ных систем банковского обслуживания?

13-31Ю