Формирование ставки на вкладной продукт
Корректировка процентной ставки (в сторону уменьшения) |
Расходы на обслуживание вкладчика, в т.ч. зарплата персонала, который привлекает вкладчиков. |
Доля общехозяйственных расходов (ОХР) на привлечение вкладов |
|
Нормативные отчисления в фонд обязательного резервирования ЦБ (депонирование) |
|
Страховые отчисления в систему страхования вкладов (ССВ) |
|
3 фактора, формирующих базовую процентную ставку |
Среднерыночные процентные ставки (ориентация на конкурентов и рынок межбанковского кредитования) |
Инфляционные ожидания |
|
Ставка рефинансирования ЦБ (сейчас составляет 8,5%) |
Факторы и составляющие кредитного продукта
Составляющие:
средняя стоимость привлеченных ресурсов. Формируется за счет депозитов. Считают средневзвешенную процентную ставку. Ниже этой процентной ставки мы кредитовать не можем.
Маржа без учета риска
Расходы на обслуживание заемщиков
Доля ОХР
Расходы на оценочно-мониторинговую деятельность (любая оценка конкурентоспособности, мониторинг)
Премия за риск неплатежеспособности (для покрытия невозвращающихся кредитов). Риск по каждому продукту разный.
Сумма отчислений в резерв на возможные потери по ссудам. Формируется в ЦБ. Условия определены специальным положением.
Продвижение банковских продуктов
Комплекс продвижения осуществляется по 4м направлениям: реклама, связи с общественностью, личные продажи и стимулирование сбыта.
В классическом варианте в основном используются связи с общественностью: спонсорство, лоббизм (отношения с властями), и т.д. Прямая реклама неэффективна в данном продукте – негативно воспринимается потребителями. Если и используется реклама, то напоминающая, имиджевого характера. Клиент приводит клиента – по рекомендации, поэтому банку нужно выстраивать партнерские отношения с клиентом.
Личные продажи осуществляются с помощью консультантов, которые более компетентны, чем продавцы.
Сегментировать заёмщиков можно по доходам, расходам, уровню финансовой ответственности.