vla88701858@yandex.ru

Основные понятия

Банковская услуга включает:

- банковская операция (действие или процесс)

- банковский продукт (результат деятельности)

- банковское обслуживание (взаимодействие между потребителем и персоналом), включает банковскую сделку

Банковская операция - это внутренний технологический процесс. Осуществляется без взаимодействия с потребителем. Носит формальный характер, т.е. операция может производиться только в соответствии с регламентами – нормативными актами, постановлениями центрального банка, внутренними регламентами и т.д.

Банковское обслуживание – взаимодействием клиента и работника банка, взаимодействие с оборудованием банка и информационными системами (например, банкомат – автоматизированный комплекс по банковскому обслуживанию).

Банковский продукт – результат банковской деятельности.

Банковская услуга

Банковское обслуживание

Функции банка

1. Эмиссионно-расчетная функция банка

Деньги создаются путем открытия банковских счетов. На них отражаются и учитываются безналичные деньги. Посредством кредитного механизма осуществляется движение безналичных денег. Кроме денег банки могут создавать платёжные инструменты.

Денежные переводы могут осуществлять с открытием банковского счета и без него. Кассовые услуги.

2. Трансформационная функция

Существует трансформационная концепция функционирования банков, согласно которой на финансовом рынке присутствует два типа участников, которые взаимодействуют между собой:

- экономно расходующий денежные средства (сберегатель / кредитор / вкладчик)

- дефицитно расходующий денежные средства (инвестор / заёмщик)

Если взаимодействуют напрямую, то это называется прямым финансированием. Если появляется посредник – банк, то это непрямое финансирование.

Родоначальники теории финансового посредничества - Дж. Герли и Э. Шоу

Структура банковского продукта

Банковский продукт - это только тот продукт, который производится в банке в рамках реализации специфических функций банка.

4 уровня банковского продукта:

1) Фундаментальная польза. Направлена на удовлетворение личных финансовых потребностей физического лица или производственных потребностей юридического лица.

2) Финансовые активы, финансовые обязательства, информация финансового рода.

Согласно международным стандартам финансовой отчетности, финансовый инструмент - это любой договор, в результате которого одновременно возникают финансовый актив у одной компании и финансовые обязательства у другой.

Финансовый актив - денежные средства или договорные права на получение денежных средств

Финансовое обязательство - договорные обязательства передать денежные средства.

3) Основные атрибуты: размер денежных средств, сроки, процентная ставка

4) Дополнительные атрибуты: права пользования продуктом, ограничения на пользование продуктом

Права:

Банк не вправе изменить %-ы в одностороннем порядке. Банк может сам предложить снизить ставку вкладчику. Может быть прописано в договоре, может ли банк изменить % ставку.

В части изменения суммы вклада:

1) Отзывные вклады. Допускается возможность частичного уменьшения размера вклада, т.е. до истечения срока вкладчик может прийти и забрать определенную сумму (если это оговорено в договоре)

2) Дополняемые вклады. Допускается возможность частичного увеличения размера вклада

3) Дополняемые отзывные вклады.

Ограничения:

а) Лимит минимального остатка суммы вклада

б) Устанавливается фиксированная сумма или лимит суммы в % от первоначальной суммы вклада.

Начисление процентов:

1. Начисление и выплата суммы процентов в конце срока вклада (классический вариант)

2. Начисление процентов по периодам (ежемесячно, ежеквартально)

3. Причисление процентов к сумме вклада

Мультивалютный вклад: начисление процентов исходя из текущей стоимости активов

Выплата процентом при долгосрочной выплате вклада: полное закрытие счета до истечения срока вклада

Возможность переоформления вклада после окончания срока без участия вкладчика. Может быть пролонгация.

Кредит

1 уровень: удовлетворение вторичной финансовой потребности

2 уровень: финансовый инструмент - обязательства и денежные средства

3 уровень: основные атрибуты - размер, срок, процентная ставка (определяются заемщиком и банком)

4 уровень: дополнительные атрибуты

Банк, принимая вклады, создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду, создает новое требование заемщику. В отличие от других посредников, банк создает обязательство, а остальные не создают.

«Тройная» трансформация денег:

- Трансформация сроков

- Трансформация размеров денежных сумм

- Трансформация риска

3. Информационно-мониторинговая функция

Оценочно-мониторинговый продукт разбивается на 3 подпродукта:

1) Оценочный продукт (оценка до совершения кредитной сделки с целью оценить состоятельность потенциального заемщика – оценка кредитоспособности). В результате оценки заемщика относят к определенной группе риска. 5 групп риска, по которым банк должен сформировать резерв возможной потери по ссудам: чем больше группа риска, тем больше резерв. 2 группа – резерв 20%. Физ.лиц обычно относят к 3 группе надёжности – от 21 до 50% резерв. 5 группа – безнадежные долги, резервирование от 100%.

Кредитоспособность – это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам – по основному долгу и процентам. Основными элементами оценки кредитоспособности являются:

- оценка доходов и расходов потребителя

- уровень задолженности заёмщика по другим кредитам и обязательствам

- кредитная история заемщика

- оценка обеспечения кредита

Результатом оценки кредитоспособности является кредитное заключение.

2) Мониторинговый продукт. Мониторинг необходим для того, чтобы зафиксировать изменение кредитоспособности.

3) Информационный продукт.

Структура оценочно-мониторингового продукта:

1 уровень – основная выгода. Предполагается как для вкладчиков (должен быть уверен не только за сохранность, но и за эффективное использование), так и для заёмщиков (выгода от оценки – повышение репутации).

2 уровень – инструментарий. Включается:

- информация о заемщике, которую собрал сам банк и представил потребитель

- методы оценки и анализа полученной информации. Для физических лиц все методики более стандартные. Самая распространенная система – «скоринг».

- способы хранения и обеспечения конфиденциальности информации

3 уровень – основные атрибуты оценочно-мониторингового продукта. Сюда относятся качества метода оценки.

4 уровень – дополнительные атрибуты. Выделяются права заемщика при выборе объектов оценки.

Структура расчетного продукта:

Денежный перевод - движение денежных средств от одного банковского счета к другому. Платежи – перевод плательщиком денежных средств без открытия банковского счета. Платежи носят, как правило, более целевой характер, (например, за оказанные услуги).

1 уровень – выгоды от расчетного продукта. Выражаются в следующем:

- возможность перевода денежных средств в любую страну, любой населённый пункт в пользу другого физ.лица (география перевода)

- возможность получения денежных средств от другого физического лица

- возможность совершить платеж в пользу любой организации или погасить обязательства перед ней (широта платёжных списаний)

2 уровень – инструменты.

Денежные средства в наличной и безналичной формах; банковский счет (его открытие и ведение относится исключительно к деятельности банка); платёжные инструменты, которые создает сам банк:

- платёжные поручения – представляют собой поручения предприятия своему банку о перечислении определенной суммы со своего счета. Платёжные поручения действительны в течение десяти дней и принимаются от компании к исполнению только при наличии средств на счёте.

- аккредитивы. Сущность состоит в том, что плательщик поручает обслуживающему его банку произвести за счет средств, предварительно депонированных на счете, или под гарантию банка оплату товарно-материальных ценностей по месту нахождения получателя средств.

- чеки

- платёжные требования-поручения. Представляет собой требование поставщика к покупателю оплатить стоимость поставленной по договору продукции, выполненных работ, услуг, и поручение плательщика списать средства с его счета.