3.2. Меры государственной поддержки сферы кредитования малого и среднего бизнеса в рф

Сегодня усилия российского правительства направлены на то, чтобы облегчить условия существования малому и среднему бизнесу: государство активно реализует программы финансовой поддержки, компенсируя предпринимателям часть процентной ставки по кредитам в коммерческих банках, сами банки «стараются» понижать ставки по кредитам для этого перспективного сектора экономики.

Считается, что именно малый и средний бизнес способны вытянуть на себе кризис, создавая рабочие места и развиваясь.

Поводом для возобновления актуальной сегодня проблемы кредитования малого и среднего бизнеса послужили намерения на федеральном уровне запустить программу дешевого кредитования этого сектора экономики за счет распределения средств между региональными банками. В частности, в бюджете на текущий год предусмотрено внесение 30 млрд. рублей в уставный капитал Российского банка развития (РосБР), являющегося «дочкой» Внешэкономбанка. Средства должны быть направлены во все регионы страны, за счет чего процентные ставки по кредитованию могут быть снижены до 13 - 14 процентов годовых.

Центральный банк очень озабочен той ситуацией, которая складывается сейчас в сфере кредитования. Объемы кредитования в целом по всем субъектам бизнеса в Самарской области за последний год снизились в 1,7 раза, а непосредственно по малому бизнесу и микропредприятиям - более чем в два раза. Средства, выделенные из федерального бюджета в РосБР, пойдут во все регионы страны.

Основная государственная программа финансовой поддержки малому и среднему бизнесу - это компенсация части процентной ставки по кредитам в коммерческих банках. Одной из главных проблем, которая существует последние несколько лет во всем мире, является то, что малый бизнес очень часто кредитуется через потребительские кредиты (особенно самый мелкий бизнес). Такие кредиты не способствуют росту бизнеса, предпринимателям сложно их выплачивать.

А проблема с долгами очень сильно влияет на возможности кредитования как таковые. Сегодня наблюдается негативное отношение к этому инструменту, он воспринимается как зло. Очень часто в адрес банков слышатся обвинения в прокламации доступности кредитов, а  когда доходит до дела, то оказывается и процент нереальный и без материального обеспечения невозможно получить этот кредит.

А ведь часть трудностей заемщики могут решить уже сегодня: высокие процентные ставки – на федеральном и муниципальных уровнях существуют программы по компенсации части процентной ставки для бизнеса, недостаток ликвидного залога – существуют беззалоговые кредиты – банк, кстати, такие кредиты предоставляет, можно получить кредит под поручительства Фондов содействия кредитованию малого бизнеса.

Некоторые шаги в данном направлении государство уже предпринимает. В частности, в рамках поддержки предприятий сельского хозяйства Правительство предпринимает меры по обеспечению доступности финансовых ресурсов для предприятий отрасли, защите внутренних рынков, стимулированию экспорта сельскохозяйственной продукции.

Приняты решения о субсидировании процентных ставок в размере 100% ставки рефинансирования Банка России по кредитам для отдельных подотраслей сельского хозяйства (мясное и молочное животноводство), для чего выделено 7 млрд. рублей. Еще 10 млрд. рублей выделено на возмещение 80% от ставки рефинансирования Банка России по кредитам, полученным в российских кредитных организациях остальными предприятиями АПК. Здесь примечателен опыт Китайской народной республики, где в системе кредитно-финансового регулирования проектов, ориентированных на развитие промышленности, науки, производства и сельского хозяйства в государстве имеет место выделение государственных субсидий под поощрительные премии. Успешные и эффективные проекты предпринимателей, направленные на развитие народного хозяйства страны не только не выдаются под ссудные проценты, но и, наоборот, дополнительно поощряются премиями со стороны государства.

Также будут субсидироваться процентные ставки по отдельным видам инвестиционных и краткосрочных кредитов, привлекаемых организациями рыбохозяйственного комплекса на строительство  и модернизацию рыбопромысловых судов  и объектов рыбоперерабатывающей инфраструктуры, а также на материально-техническое снабжение и снаряжение рыбопромысловых судов  (1,07 млрд.руб.)  И данные системы субсидирования также будут направлены на полное погашение кредитов предпринимателей со стороны государства.

Увеличению кредитования предприятий АПК будут также способствовать принятые решения по расширению ломбардного списка Банка России за счет включения облигаций организаций сельского хозяйства, а также прорабатываемые меры по включению предприятий агропромышленного комплекса в перечень рекомендуемых отраслей для рефинансирования коммерческими банками под залог кредитных договоров и снижению требований к уровню риска по кредитам, выдаваемым под залог продукции. Дополнительно капитализированы ОАО "Россельхозбанк" (45 млрд.руб.) и ОАО "Росагролизинг" (25 млрд.руб.). Результатом реализации антикризисных мер в сфере сельского хозяйства должно стать повышение доли отечественных продуктов питания на российском рынке.

Положительным примером может служить государственная программа «Лада Финанс», при реализации которой в целях стимулирования спроса на продукцию автомобилестроения субсидировалось 2/3 ставки рефинансирования по трехлетним потребительским кредитам на приобретение легковых автомобилей, произведенным на территории России (2 млрд.руб.). Также выделяется субсидия ОАО "Российские железные дороги" на расходы по транспортировке отечественных автомобилей в регионы Дальнего Востока. (2 млрд.руб.).

Частный спрос будет также стимулироваться через поддержку государством развития лизинга автомобильной техники. Также предусмотрено выделение 1 млрд. рублей на субсидирование процентных ставок (до 2/3 ставки рефинансирования) на лизинг автомобильной техники. Росагролизинг получил возможность реализовывать проекты по лизингу техники, технологического оборудования и транспортных средств отечественного производства для российских потребителей.

В дополнение к частному спросу на продукцию автопрома будут обеспечены закупки автомобильной техники для федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов и подведомственных учреждений в централизованном порядке (12,5 млрд.руб). Значительный объем спроса со стороны государства также будет создан за счет реализации программы обновления парка автомобильной техники, используемой субъектами федерации и муниципальными образованиями для перевозки пассажиров, медицинских целей, милиции, коммунальной, дорожной и специальной техники (20 млрд.руб.).

Правительство будет субсидировать часть процентных ставок российским организациям автомобилестроения и транспортного машиностроения по кредитам, полученным в российских кредитных организациях на технологическое перевооружение (2,5 млрд.руб.).

В целях повышения финансовой устойчивости предприятий отрасли в условиях кризиса и создания возможности для реализации ими полноценных программ реструктуризации, повышения эффективности будут откорректированы действующие графики погашения реструктурированной задолженности по налогам и сборам перед федеральным бюджетом, а также страховым вносам перед внебюджетными фондами. В частности,  сроки уплаты сумм основного долга в 2009-2015 годах будут перенесены на 2011-2017 годы.

В данном вопросе, однако, следует заметить, что подобная система государственных субсидий опять же стимулирует развитие «ростовщичества» в коммерческих банках, т.к. компенсация процентной ставки не уничтожает и не снижает ее вовсе, а направляется в «карман» руководства банковского правления. В этом аспекте было бы уместнее на федеральном уровне разработать систему нормативно-правовых актов, регулирующих и жестко регламентирующих процентную ставку по кредитам для развития предпринимательства с постепенным изъятием структуры ссудного кредитования из кредитно-финансового оборота и заменой ее на систему банковского инвестирования.

Поэтому нашей рекомендацией является введение эффективного и жесткого правового регулирования запрета выдачи кредитов под проценты на развитие предпринимательской деятельности в России. Взамен ссудного кредитования предлагается внедрение системы банковского беспроцентного инвестирования бизнес-проектов на условиях долевого участия в предполагаемой прибыли от их реализации.

Таким образом, в общественно-полезной экономике ростовщичество должно быть запрещено законом, а ссудный процент должен быть строго равен нулю. В этом месте экономическая элита, как правило, задает недоуменные вопросы: «На что же будет существовать банковская система?» Поясним, что банковская система, как сфера обслуживания, должна на договорных началах за конкретную работу получать часть от того дохода, который создается производственно-потребительской системой. Возможен и режим бюджетного финансирования банковской сферы. Может она получать и предпринимательский доход, работая в режиме инвестиционных фондов и имея свои доходы, лишь как оговоренную часть дохода, совместно заработанного в секторе реального производства в процессе создания общественно-полезного продукта. Только при этом сохраняется важнейший принцип: доход вторичен и прямо пропорционален объему созданных продуктов и оказанных услуг. При формировании же саморегулируемого ростовщического дохода без взаимосвязи с валовым внутренним продуктом происходит заведомо очевидная неизбежная разбалансировка спроса и предложения. Этот дисбаланс и приводит к неизбежной инфляции, росту цен, к экономическим кризисам.