20. Проблемы привлечения ср-в физ.Л. В условиях стабилизации и кризиса. Процентная (%-я) пол-ка банка(б).

Снижение уровня платы за рес-сы Центр.Б (ниже расчетного уровня) м.б. инструментом кредитной экспансии. Это позволяет Коммерч.Б приобретать доп-ные рес-сы путем заимствования их у ЦБ, увеличивать денежные предложения суб. Хоз-ния, расширять объемы кредитных вложений в эк-ку. Кроме того, увел-ние маржи позволяет Ком.Б в рамках того же уровня доходов больше тратить на оплату привлеч-х рес-ов, т.е. увел-вать депозитный %-нт, расширять депозитные оп-ции. %-ая пол-ка, кот-я связана с изм-нием ставки рефинансир-ния (Ст.Р), действует на предложение денег через объемы кредитов, предоставляемых по Ст.Р. Тесная связь уровня %-ов по рес-сам и %-ов по депозитам определяет необх-ть поиска эк-ких критериев обоснования величины платы за заимствуемые у ЦБ ср-ва. Ст.Р д.б. min-ным пределом оплаты кредитов (в том числе и депозитов). Депозитная ставка и Ст.Р д.б. взаимосвязаны (близки по размерам). С одной стороны, это будет сдерживать стремление Б-ов к кредитной экспансии за счет увел-ния своих рес-ов повыш-ем ставок платы по депозитам, а с др.стороны, не позволит им снижать расходы удешевлением платы по депозитам. Т.о., целью установления опред-ного размера Ст.Р явл-ся также воздействие на уровень %-ов (ссудных, депозитных). Ст.Р явл-ся базовым инструментом для %-го регулир-ния.Требования min-ных (обяз-ных) резервов Ком.Б, хранимых на счетах в ЦБ, появились как страховка ликвидности Б-ов и гарантия по вкладам клиентов как инструмент денежной пол-ки. Обяз-ные резервы служат текущему регулир-нию ликв-сти на ден-ом рынке и сдерживают эмиссию кредитных денег Ком.Б.

Дисконтная (учетная) пол-ка реал-ся через возможность Б-ов получать при необх-ти кредиты ЦБ путем переучета векселей или под залог ценных бумаг. Путем изменений правил, условий переучета ЦБ может влиять на ситуацию на ден-ом рынке и рынке капиталов. %-ая пол-ка ЦБ призвана формировать условия для обеспечения внутр. и внешней устойчивости офиц-ой ден-ой ед-цы. Главным инструментом явл-ся Ст.Р - уровень платы за кредитные рес-сы, предост-мые ЦБ др.Б.

Предлагая тот или иной уровень Ст.Р, ЦБ возд-ет на спрос и предложение на кредитном рынке путем изм-ния ст-ти предоставл-х кредитов, регул-ет уровень ликв-ти Ком.Б, их кредитную активность, объем денежной массы в стране.

Повыш-е размера Ст.Р вынуждает Ком.Б сокращать размеры кредитов, получ-ых от ЦБ, и, след-но, уменьшать кредитные вложения в эк-ку и возм-ти расширения оп-ций с клиентами. Повыш-е Ст.Р - это стремление ЦБ ограничить предложение денег, кредиты.

Итак, ср-ва, сост-щие ден-ую базу, частично нах-ся на руках у нас-ния в виде наличности, частично — у Б в виде их резервов, нах-щихся на счетах в ЦБ. Соотношение м/у этими компонентами ден-ной базы зависит от уровня развития Б-кой и платежной систем, темпов инфляции, динамики доходов нас-ния и т.д. В опред-ой мере на это соотношение влияет %-ная пол-ка Б, как Ком-х, так и Ц-го. При прочих равных условиях повыш-е %-ых ставок по депозитам стимулирует нас-ние увеличивать свои накопления, вследствие чего возрастают Б-кие резервы.

21. Экон-е сод-е активов(А) банка(Б). Состав и стр-ра А. Б., влияющие ф-ры. Классиф-я А. А-ные оп-ции Б заключ-ся в размещении аккумулируемых Б-ми собств-х и привлеч-х ср-в с целью обеспеч-я необх-х условий для: 1)Функционир-ия кредитного учреждения. 2)Получения доходов. Актив баланса Б позволяет проследить за распред-ем рес-ов Б по видам оп-ций. А Б достаточно разнообразны. Условно их можно сгруппировать след. образом: 1)Денежные и приравненные к ним ср-ва (1-3%). 2)Кредиты (50-80%). 3)Ценные бумаги (долговые, долевые). 4)Инвестиции. 5)Прочие А. Денежные А-вы явл-ся для Б традиц-ми. Их уд. вес явл-ся не велик и сост-т для Б примерно 1-3% всех А. Следует иметь в виду, что в любое время Б должен выполнить треб-ния клиента – выплатить ему полностью или частично сре-ва, нах-щиеся на счетах до востреб-я. Ср-ва, приравн-е к денежным. Такими А явл-ся ср-ва, вложенные в валютные ценности, драг.металлы, размещенные в виде остатков на кор-х счетах и др. Б. Кредитные вложения сост-ют осн-ой уд. вес Б-х А-вов. В их состав могут входить межБ-кие кредиты (депозиты), кредиты, предоставл-е юр.л, физ.л, ИП, оп-ции кредитного хар-ра с векселями, предоставл-ный финн-вый лизинг, факторинг, исполненные Б гарантии, не взысканные с клиентов. Эта группа А-ов обеспечивает Б осн-ой объем доходов, но в то же время несет наибольшие риски.

Под стр-рой Б-ких А-ов поним-ся соотношение различных по кач-ву статей актива баланса к бал-му итогу. Состав и стр-ра А-ов отд-х Б могут существенно различаться, т.к. их формир-ние обуславливается широким кругом факторов: 1)Особенности нац. Зак-ва. Оно может ограничивать или стимулировать отд-ные виды деят-ти. 2)Финн-ое положение Б. 3)Продолжит-ть деят-ти Б. 4)Состав и стр-ра сформиров-ых Б рес-ов. 5)Тип и специализация Б.

А-вы Б по степени ликвидности(Л) можно сгруппировать след. образом: -Первоклассные (высокоЛ-ые) Л-ые А; -Сравнительно Л-ые А; -Наименее Л-ые А; -НеЛ-ые А.

Существенным критерием кач-ва А Б явл-ся их доходность(Д-ть). А Б по степени Д-ти подразделяются на две группы: приносящие и не приносящие доход.

А-ми, приносящими  доходы, являются: -краткоср-ые и долгоср-ые кредиты физ. и юр.л; -кредиты и депозиты, предостав-ые др. Б; -вложения в ц.б.; -факторинг; -лизинг; -инвестиции в уст.фонды; -ср-ва, перечисленные юр.л. для участия в их хоз-ой деят-ти.

К А-вам, не приносящим доходов, традиционно относятся ср-ва: -перечисленные в фонд обязат-х резервов; -в кассах банка; -на кор.счетах; - вложенные в ОС и НМА.

Важным критерием кач-ва А может служить их диверсифицированность, хар-щая степень распределения ср-в Б по различным направлениям его деят-ти Между диверсиф-тью А-ов Б и его ликвидностью сущ-т прямая зависимость: чем более Б-кие А-вы диверсиф-ны, тем выше ликвидность Б.

А в завис-ти от степени кредитного риска подраздел-ся на 7 групп: 1)степень риска(СР) 0% (наличные ден. ср-ва, ср-ва в НБ); 2)СР 20%; 3)СР 35%; 4)СР 50%; 5)СР 75%; 6)СР 100%; 7)СР 150%.