11. Содержание кредитного договора.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить получен­ную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном до­говоре к ним относятся: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитного обязательства. Ис­ходя из этого строится структура, а также содержание кредитного договора.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

I. Общие положения.

П. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

В I разделе кредитного договора указываются: наименование дого­варивающихся сторон; предмет договора – вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство); порядок выдачи и пога­шения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кре­дит (за срочный и просроченный).

Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы до­говора) вытекают из действующего законодательства, а также опре­деляются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, си­туацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заем­щика.

Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права:

- требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, пре­дусмотренные договором;

- обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;

- досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или час­тично);

- расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям и др.

Банк вправе:

- производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;

- прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенно­сти в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; ухудшении его финансового состояния и др.

Заемщик обязуется:

- использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

- возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;

- своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом и др.

Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:

- предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотрен­ные в договоре;

- информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыска­ния банком кредита;

- ежемесячно в срок до __ начислять проценты за предос­тавленный клиенту-заемщику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой адрес платежа по процентам.

За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусмат­ривается ответственность сторон, в том числе и имущественная. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств мо­жет приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. За­емщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредставления ему совсем или предоставления в непол­ном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйствен­ным договорам).

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не высту­пать поручителем по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом, не продавать и не передавать в любую форму собственности своих ак­тивов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссу­дам других кредиторов; не допускать слияния или консолидации с дру­гими предприятиями.